好的商业保险的购买原则和投保误区

发布者:谢飞燕|发布时间:2013-12-05 16:48:36

好的商业保险既是危难时期的一种保障,也是平安之时的一种投资理财。商业保险种类很多,有商业养老保险、商业医疗保险、商业寿险人身保险等等。因而好的商业保险很难一概而论,这里我们将从好的商业保险的一般准则来普遍探讨好的商业保险。

购买好的商业保险的基本原则

购买商业保险有一定的基本原则,拿一个普通的家庭来看,在保费预算方面,应该是遵循短期建立、长期规划、逐渐增加的原则。商业保险既然是家庭财产规划的组成部分,会随着家庭的收入状况而变化,家庭成员的风险也会不断变化。

首先,对于还没有任何商业保险保障的家庭,可以先以短期保障型产品迅速建立家庭保障防火墙,比如一些一年期的人身意外保障、医疗保障等。

其次是需要结合家庭的整体财务状况和长期理财目标制定长期的保险方案,确定保险的选择顺序和逐年增加保险费用的比例,这样既解决了短期问题,也不会对财务有过大的压力。

在商业保险的产品选择方面,建议遵循先拥有基本保障型商品、再逐步建立和补充养老型商品、在财务宽松的情况下可以选择万能型商品和投资型商品。

好的商业保险需要注意的投保误区

误区一:已有社保,不再需要商保。点评:社会保险的特点是低水平、广覆盖。但是社会医疗保险一旦患病就医发生医疗费用,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围,所有的医疗费用将全部由个人承担。一旦患上重大疾病或发生意外,其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响。这个时候商业保险仍是社会保险的必要补充。

误区二:通过投保,可以理财赚钱。点评:保险的主要作用就在于,通过购买保险产品,保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候,可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。近年来,保险公司推出了很多新产品,可以在保障功能的基础上,同时实现保险资金的增值。但是相对其它金融产品,因其风险很低,并且具有一定保障功能,所以收益总体来说比不上基金、债券等。买保险绝对不能看成是投资,投保时勿重回报轻保障,不要将保险的功能本末倒置。在有足够的保障前提下,再去考虑保险投资才是正道。

误区三:重复投保,相当于双保险。点评:先举个例子。小张在A、B两家保险公司分别购买了保额10000元的医疗费用型保险,满以为一旦患病,可以得到双重赔偿。承保后,小张有次住院一个月,共花费12000元的费用。小张拿着住院证明先到A保险公司获赔了10000元,再到B保险公司,却被告知,只能对剩下的2000元进行理赔。

按照保障的具体内容,医疗保险可以分为两种,一种是医疗费用型保险,一种是医疗津贴型保险。所谓费用型保险,是指保险公司根据合同中规定的比例,按照投保人在医疗过程中所花费诊疗费和合理医药费的总额来进行赔付;而津贴型保险,与实际医疗费用无关,保险公司按照合同规定的补贴标准,对投保人进行赔付。小张这里投保的就是费用型保险,所以即便买了同类型的多份保单,得到的理赔不会超过自己实际的支付。

误区四:保额要高,过度投保无妨。点评:选择一定数量的险种投保,保障额大了自然是件好事情。但是,如果不考虑自己的承受能力,什么险种都想买也是不切实际的。尤其是购买一些长期的险种,需要十年、几十年的交费,一旦过度就会产生经济承受问题,一朝退保必定造成损失。所以要按照自己的需求来投保,按照家庭的需求来投保,按照自己经济能力投保。

误区五:孩子保险,比大人更重要。点评:中国父母在给孩子买保险时存有相当大的误区,他们大都觉得给子女保得越多越好,大人甚至为了孩子宁愿省下钱来自己不买保险。但实际上,保险的原则应该是“先大人后小该”。大人是家庭的经济支柱,也是孩子的依靠。大人所承担的责任和可能遭受意外和疾病伤害的几率都非常大,一旦出现状况,家庭生活都有可能出现问题,更何况支付孩子的保费。所以,大人给自己投份保险比给孩子投保更重要

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