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生活压力大，工作竞争激烈，运动越来越少，这是现代年轻人所面临的问题。疾病防不胜防，无论年轻与否，都可能面临罹患疾病的风险。保险即是在面对高额的医疗费用时用转移风险的方式来抵御重大疾病。购买重疾险，已经成为必要的规划。那么，年轻人如何选购重疾险呢？

重疾险有用吗？重大疾病保险是只需要诊断证明和医学检验报告书，不需要医疗费发票就可以先期给付保险金的医疗保险，它犹如一把保护伞，随身携带着，当您身处危难时，它就像老朋友一样出现在您需要的地方。您可能没有做错什么，但如果您什么都不做，没有提早做好抵御风险的准备，就可能导致延误病情。

重大疾病的保险金是用来支付医疗费用的，一个人不管得了多么严重的疾病，也很少有人会完全放弃治疗，更多时候放弃是因为钱的问题(现实很残酷)。以爆发性肝炎为例，它的死亡率虽然高达60%~70%，但也还有30%~40%的存活可能。既然生死还没有定论，那么绝大多数人都不会主动放弃治疗，而治疗就得花钱，像爆发性肝炎这样严重的疾病，1天的医疗费至少在千元以上，10天就达万元，如果进行人工肝疗法，则费用更高。拥有保险，至少可以不用为昂贵的医疗费用发愁了。所以对于爆发性肝炎这类严重的疾病，保险也并非毫无用处。

从另一方面来说，病的可治与不可治也都是针对现在的医疗水平而言的，医学的发展日新月异，对于那些目前还无法治疗的疾病，不见得10年、20年之后还没有治疗办法。重疾险有用吗？重大疾病保险保的并不只是眼前，而是终身。

　　商业重疾险购买三个妙招

商业重疾险购买妙招一：消费者首先要了解自身的已有保障有多少，按照自己所处的人生阶段及责任，依照保险监委公告，人身保额是个人年收入的10-20倍，重疾保额是个人年收入的5-10倍

商业重疾险购买妙招二：购买重疾险“宜早不宜迟”。从投保时机看，年龄越小买交费越少；从身体状况看，应在身体健康时就购买。如到50岁后买，则保费总支出和保障总额相当，有可能倒挂，很不划算。至于选择哪种重疾产品，应根据个人经济能力而定。

商业重疾险购买妙招三：重疾险缴费越长越好。虽然所付总额可能略多，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式；而且不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。

小王最近有一个困惑。他今年27岁，工作稳定，想给自己买一份重疾险，却不知道消费型和返还型的保险产品究竟哪个比较实惠？

专家建议：“返还型的保险相当于用利息买保险，对于80后而言，买份消费型的重疾险更实惠些。

　　重疾险产品对比各有优势劣势

从产品本身来讲，保险公司推出的重疾险，主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型每年所缴保费一样，保障时间为约定到一定的年龄或者终身。即这笔钱永远属于客户或者客户的亲人，客户活到99岁，无疾而终，孩子照样能从保险公司领回当年约定的保障额度。相比之下，消费型保障时间可以是20年或30年，每年缴费随着年龄的递增而有变化（一般为上涨）。若有风险，保险公司则赔付给客户当初约定的保障额度；若20年或30年保障期间一直平安无事，则保费归保险公司，客户一分也拿不回来。

　　消费型和返还型重大疾病险对比

消费型大病险的价格随着年龄增长而逐步上涨，年轻时非常便宜，一旦进入35岁以上尤其是40岁以上，价格上涨幅度大。返还型大病险的价格也是随年龄而逐步变贵，但是上涨幅度不是特别大。 对于某个年龄段（如表中42周岁）以上的客户，返还型大病险不承保，而消费型大病险仍然可以承保。所以，对于25岁到30岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费更低廉，也相对划算些。

此外，在35岁至45岁阶段，相对于返还型重大疾病险，消费型重大疾病险在保费方面已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。

年轻人担负着家庭和社会的责任，因此更要注意身体健康，在重大疾病到来之前，需要做好万全的保障。选择一份重疾险不仅可以让年轻人拥有更多的保障，更能在风险来临时抵御防范，不失为万全之选。