孩子的健康成长是每个家庭最关心的话题,近年来重疾病逐渐呈现了年轻化的趋势。给孩子投保一份商业医疗保险是必不可少少的。社会医保解决最基本的、部分的儿童住院医疗费用,家长们对孩子医疗方面的保障仍然不应掉以轻心。合理选择一份商业医疗保险,补充社会医保的不足,给自己的未来撑起保护伞。
儿童商业医疗保险有消费型和返还型两种
消费型指投保人支付保费买了保障直到保险期限结束,不管有没有理赔过,保险期限一旦结束,如果不再续买就不能获得保障。保险期限一般是一年一买。返还型指投保人支付保费买了保障直到保险期限结束,但终止时可以返还你的本金,利息或分红。
儿童商业医疗保险与医保的区别:
儿童商业医疗保险属于商业型的,是通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营。如果孩子在保险期间不幸发生意外或患上疾病,产生的医疗费用可以由保险公司提供保障。它是儿童医保的一个重要补充。
少儿医保是一种社会保障机制,像社保一样,一部分费用由政府补助。一般解决的是少儿重大疾病保障和疾病住院保障,意外门诊报销等。
儿童医保价格低廉,是孩子最基础的保障,但保障功能和覆盖范围都具有很多限制,不如儿童商业医疗保险。儿童医保能够报销的费用,在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。
因此儿童医保不等同于儿童商业医疗保险,经济收入较高的家庭可考虑同时投保。否则,可先完善儿童医保再补充儿童商业医疗保险!
专家建议:有无社保投保侧重不同
具体来看,通常情况下,家长们投保时,可以根据自身的经济能力,按先住院医疗保险,后重大疾病保险的顺序投保。
在6岁之前,孩子的抵抗力比较弱,因小病住院的概率比较高,所以,应该侧重购买实报实销的费用型住院医疗保险。如果预算充足,还可以添一份住院津贴保险,弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。
而如今儿童吃得越来越好、活动越来越少,随着年龄的增大,罹患重大疾病的风险也逐渐加大,在经济条件允许的情况下,家长还应及时地在住院医疗保险的基础上,补充少儿重大疾病保险。
不过,对于已享受或即可享受到儿童基本医疗保障的地区的家长来说,投保的策略则是,在以少量的费用型住院医疗保险补足社保不足的基础上,重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。
看清条款识别要点
生活中,常有些申请医疗险理赔的客户在收到保险公司的“拒赔通知”时大呼:“我不知道这个病不在承保范围内”“我不知道这属于免赔额”……造成这种理赔预期“落差”的一个重要原因,就在于投保人对保险条款的具体内容没了解清楚。
其实,为帮助投保人更好地认识和购买人身保险产品,保护消费者的合法权益,保监会一直提示投保人在填写保单前,须认真阅读人身保险投保提示书。尤其在选择医疗保险产品时,更要特别注意产品的特性和具体的条款约定。中德安联的理赔专家表示,消费者购买医疗保险产品要特别注意时间和额度上的条款,因为这和出险时的理赔有非常重要的关系。
在医疗保险的时间上,要留意疾病观察期和住院间隔期这两个概念。一般说,疾病观察期为3-6个月。至于“住院间隔期”,需要特别指出的是,部分慢性疾病可能导致客户一年内多次住院,通常,若因同一原因两次住院间隔时间不超过90天,将被视作同一次住院而给付一次住院事故保险金,并以保额为限。
提醒:住院医疗险费用项越清晰越好
对于投保少儿住院医疗保险,要保障、价格和理赔三方面综合来看,仅从价格高低并不能评判产品好坏。
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