分红险购买及退保注意事项

发布者:王潇茵|发布时间:2012-10-22 17:43:45

分红险以其收益受股票市场影响较小、本金相对较安全的“稳健保本”优势,一直是保险市场关注的热点之一。那么,投资者如何选择分红险?在退保时又有哪些注意事项呢?

保险专家建议,在购买分红险时,不能单纯地以分红返现作为衡量产品优劣的惟一标准,也不该将分红险与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买,只有中长期持有,才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。

记者了解到,分红险的收益包括 “分红”与“生存金”,目前保险业的整体分红收益水平基本保持在3%-5%,生存金无论盈利与否固定返还。不过,由于分红险的收益率并不能提前固定和量化,产品的演示利率仅仅是作为参考,因此投保人需对有意向的保险公司多作了解,包括该公司的运营情况、以往分红水平等。

不过,新华人寿山西分公司保险专家提醒,两类家庭应慎买分红险:一是短期内有大笔开支的家庭,因为分红险变现能力较差;二是收入不稳定的家庭。而对于购买分红险者来说,投入资金不应高于家庭可支配资产的20%到30%。

我们先了解一下什么是分红型保险。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。换句话说,保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。这类保险的主要特点就是交费期短(只要交3年或5年)、保费略高(年缴几千元或万元以上)、带有一定的保障(身故保额可能略高于所交保费)、返还极快(最快可能当年就开始返还);对于家庭理财渠道而言,也是一种保值、增值,还有保障的新渠道。

很多客户在购买了分红险以后有过这样的担忧:“现在保险公司销售很多分红险,红利状况不确定,我怎么知道保险公司的红利状况”?但这样的担忧是大可不必的。因为保险公司都会本着对客户负责的原则,对客户每次收上来的保费做投资都非常谨慎,而且在严格监管之下实施投资,确保在客户固定返还及时拿到的前提下进行投资,像三峡工程、南方电网这样大的工程都有保险资金参与投资,此外现在保险资金投资渠道放宽之后,保险公司可以入股商业银行及证券机构。像中国人寿、中国平安、太保集团等几家大型保险集团回归A股之后,对于资金的运用可谓更加灵活。保险资金投资的领域正在进一步拓宽,可以说,在基础设施建设、交通运输、金融领域,参股融资都有保险资金的运作。

此外,保险资金投资也有一定的比例,当保险公司将客户的各期保费收上来之后,它也有一个投资比例,这个比例首先要保证客户的固定返还一定要及时拿到。在这个前提下,再抽走一部分资金进行投资,投资的风险系数绝对在监管部门掌控的范围之内,决不允许保险资金贸然进入风险市场。

所以,大家不用为分红的前景感到担忧。此外,分红险在国外的销售势头非常好,一个重要原因,就是分红险能抵御通货膨胀。保险作为我们家庭投资理财的一个重要环节,适当购买分红保险对于我们投资理财,合理安排家庭资产还是很有好处的。

  常见险种退保时应注意

分红险退保:最少五年可拿回本金

分红险是一款稳定利益,投资于固定资产,收益比较稳定的产品,运营到五年左右,基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平。“市场分红险普遍收益在4%至5%之间,考虑退保的成本,五年左右退会更好。”信诚人寿市场部人士表示。

信诚人寿市场部人士表示,今年上半年市场有一股分红险退保潮,其主要原因是前期银行理财产品收益普遍在5%左右,但分红险产品收益在3%至5%不等,部分投保人为了追求较高的利益,选择了退保。

新华人寿广东分公司副总朱诚良表示,分红险有长期的管理成本分摊,持有时间越长,退保损失越少。

“分红险的分红不确定,分红主要分年度红利和终了红利,年度红利不确定的,终了红利则等于基本保额加上年度分红保额,最后乘以终了分红利率。”

投连险:最好以转账户替代退保

作为与资本市场关联度较高的投连险产品,退保时需要承当部分损失。朱诚良表示,如果投保人非要选择退保,可选择在资本市场最好的时间退场。

“投保人可选择转换账户。”朱诚良建议称,部分险企对投连险账户转换需要收取一定的费用,主要是销售成本导致。

信诚人寿相关人士表示,相对于退保,建议投保人进行账户转化,部分险企对账户转化免费,但这类转换账户的行为更多基于投保人对资本市场的看好。“如果看好股市走势,可选择激进型的账户;但股市走势一直低迷,也可以转成国债型的账户。但这需要投保人对市场具备一定的眼光。”上述人士表示。

华夏人寿资深人士表示,投连险账户随时可转化,可致电险企客户经理要求账户转化,也可直接在网上操作。“投保人可直接看每个账户的报价。”

万能险:趸交退保损失最小

目前不少保险公司都不再推出万能险。万能险持有人应该如何退保?保险行业人士表示,退保时要将手续费纳入看率范围。“万能险有保障部分和投资部分,险企一般收取运营成本和保障成本。以1万元保费起算有300元作为保障成本扣除,随后9700元作为保费放到万能险账户,这笔钱要收取手续费。”

华夏人寿资深销售人士表示,“据保监会规定,万能险的最低结算利率为2.5%,部分险企的结算利率在3.5%,一般第三年会不再收取手续费。如果在三年或者五年后退,可将损失控制在最小。”

朱诚良则认为,“第一年为50%的手续费,第二年20%,第五年5%,第六年免除手续费。在第五年退出,损失相对较少。如果投保人选择趸交,无需缴纳手续费,只需交5%管理费,考虑到结算利率,投保人在第五、六年退出损失很小”。
 

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