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在中国，老年人口到2050年预计将达到4.3亿，占总人口超过30%。老龄化人口加剧，养老问题更加值得我们正视。养老问题提前做好规划，什么样的理财方式，才能为老年人生活质量提供更坚实的经济基础？养老保险如何选择呢？

　　社保养老是基础

近来，有很多网友因受“延迟退休”或“双轨制”传闻的刺激，表示“不再缴纳社会保险费”并且提出要“退保”，勇敢地提出要自己存钱养老。对此，中国社科院社会政策研究中心研究员唐钧认为，存款利率跑不过CPI已经成为社会共识，储蓄养老对大多数人来说行不通。“社会保险保障的是基本生活水平，也就是说，到领取时，是要根据当时的基本生活水平来进行调整的。企业职工的养老金已经连续8年进行了调整就是一例证。虽然大家对调整后的标准仍然不满意，但毕竟进行了调整。所以，合理的计划是首先要参加社会保险，这是保底的；然后有余力再买商业保险，这属于锦上添花。”唐钧说。目前，职工的基本养老保险制度可以负担大约1/3的养老费用。所以，人们养老所需的资金并不需要纯粹靠个人通过理财“赚来”。不管如何进行养老理财，一定要缴纳社保。

　　保险为养老提质

如果要想获得质量更高的养老保险保障，购买商业养老险十分必要。

专家指出，和其他投资理财工具相比，养老保险虽然回报不算太高，但总体比较稳定可靠。而且，养老保险有强制储蓄和复利滚动的功能，是一项长期的理财计划，储备时间越久，理财效果越佳，与“养老目标”较为匹配。

　　养老理财稳健为宜

“养老理财与普通理财不同，保本、安全是最关键的要素。无论投资风格多激进，在做这类投资时都应该趋于稳健。”目前市场上可供投资者选择的养老理财产品不少，且并不限于目前市场上打着“养老”概念的产品。“保险、银行理财产品、基金和贵金属定投都是可以选择的投资工具。”

专家分析指出，在众多的产品中，各类商业养老保险由于兼具保障功能和一定的豁免功能，除了可以给投资者提供未来的养老资金补充，还可以提供保障，因此仍是各类产品中的首选。“尤其是在未来税延养老险推出后，由于采取"税基递延"型模式，在领取时可以节省不少交税金额，这类产品相信比较具有吸引力。”

此外，针对不同人群，不同建议。对于年龄较大的投资者，在做养老理财规划的时候，应该重点关注投资的安全性。不建议进行股票等风险较大的投资。可以投资一些中长期国债和存款，如果要投资基金，则建议做一些纯债基金。银行理财产品可以作为一部分资金的流动性管理工具成为资产配置的一部分。

对于年纪相对较轻的人群，如果感觉自身的保障不足，可以重点考虑投资一些侧重保障的商业保险，能同时提供未来的养老金补充和现时的保障。其余的部分，则和那些保障较为充分的投资者一样，通过多样化的资产组合来实现养老金规划。

　　养老投资小贴士

1、 投资者可以适当降低流动性要求，通过长期、稳健的理财服务来跑赢通胀，保障退休之后生活需求。

2、 为保证养老金的安全，建议投资者在购买养老理财产品时，最好选择资金投向于票据、债券、债券回购等低风险资产的产品。

3、 购买商业养老保险时，分红型养老险是不错的选择。因为与其他养老险相比，分红型养老险的投保人在保险到期时，不仅能够按期领取固定的返还金额，还能额外领取分红，收益相对更高。

4、 部分银行提供的贵金属定投(如黄金定投)计划，贵在持之以恒，也即投资的长期性。目前看，相对波动较大的股票投资，大宗商品的保值功能更强，抵御通胀的能力略胜一筹。