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退休后有一个幸福的晚年是每个老年人最简单的愿望。很多老人选择了保险理财这一方式。但是多数老年人对保险的认知误区太多，往往不能选择自己合适的产品。专家提醒：老人理财要了解保险产品的全面性，不要只看重理财收益。

保险认识要全面

“既然是为了投资理财，当然应该选收益高的产品。”65岁的马先生平时就很关注理财投资，在选择理财产品时只会选择高收益的产品。马先生说，保险产品也是一样，理财为主，收益最重要。和马先生有同样想法的老年人不少。

保险专家表示，老年人购买保险产品还是应该综合考虑，理财收益和保障功能都很重要。专家表示，相比理财收益而言，保障性保险项目不存在风险问题，不会因为投资项目而变动。同时，在重大疾病或意外发生时，保险公司能报销和承担一部分医疗费用，比将钱困在账号中无法动弹更划算。

健康险和意外险不可或缺

“保险一定是老人们理财中最必不可少的部分。”理财师告诉记者，但一般人意识中与“养老”挂钩的养老保险其实都是针对年轻人而言。老年人购买养老保险并无太大意义。会出现所缴保费高于所获保费的倒挂现象。

因此，理财师表示，对于老人来说，必须考虑的应是健康保险和意外保险。理财师介绍，健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等，种类比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。

此外，医疗保险可以单独购买也可以作为附加险购买，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。而意外伤害保险则具有保费低保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，保障较为全面。

但她同时也指出，由于老年保险的赔付率比较高，多年来专门针对老人的险种较少，可供选择的余地较小。在已有的老年保险中，投保年龄、保费、保额、免赔额、等待期等方面都不尽相同。因此，理财师建议，老人在购买保险时，最好要“货比三家”，通过分析比较，选择最适合自己的保险。

老人保险尽早规划

无论是中青年人或者是老人，都要树立提前安排、尽早规划的保险理财观念，尽可能早地准备自己年老时的保险，特别是对已进入老年生活的人更是如此。因为越早买保险，保费越低，而保额相对越高。同时，保险都有投保期限制，达到一定年龄后，许多险种都不能再购买，如相当一部分老年保险都将投保年龄最高限定在65岁，养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁左右，部分保险虽有所延长，但一般都附有较为严格的投保条件，如有的老年保险对超出一定年龄的被保险人所购买的保单份数有限制。所以，尽早规划自己的老年险，不仅不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外，而且能够节省保费。

要重保障轻投资

绝大部分老人的经济收入偏低，而保险需求又相对较高，因此，在保险方面要将有限的资金用在刀刃上，用有限的资金选择保障范围尽可能多的产品。特别是在投保险种选择上，要重保障轻投资，多购买保费低而保额高的消费型保险，少购买保费高而保额低的投资型保险。如果在消费型产品不足的情况下，购买了过多的投资型保险，一旦发生意外或者生病，这些投资型保险将难以发挥有效的作用。但由于老人的特点，尽量避免购买万能险、投连险等保险种类，保证资金的安全性，因为这些产品的风险较高，都存在亏损的可能，投资这些产品将使自己的资产面临非常大的风险，一旦资本市场发生较大调整，就会面临亏损的境地，如果这时又恰好需要资金的话，就会发生严重的流动性风险。

老人保险规划要趁早，保险理财的同时一定不要盲目选择，走入理财误区。要重视保险的全面性。