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俗话说“吃不穷，穿不穷，计划不周，就受穷”。每个家庭如果能够合理购买一些理财保险，就能让你一定的受益，生活有保障，两者兼得。

保险专家表示，保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”。选择保险理财产品时，重点在于保险的保障功能，并按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资。

目前，为了与人民币理财产品竞争，各家保险公司纷纷推出了银保的万能寿险。通过银行渠道销售的万能寿险保额相对固定，投保手续更加简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无须核保、体检等复杂过程。

理财专家建议，购买投资型保险，一般经济要相对充裕，比如投保万能寿险的资金，应是消费者确定在短期内不会动用的资金，如果投保几年后就想把钱取出来，倒不如存银行划算。

据了解，有的保险公司已经开始设计功能齐全的抗通胀险种。这类保险充分考虑了现行经济条件下客户偏好稳健、注重多元的理财诉求，为客户提供“生存保险金”“满期保险金”“身故保险金”以及“附加财富账户年金保险”所带来的万能结算利率收益等多项保险责任和保险收益。

近日一款保险理财产品在淘宝聚划算团购平台热销，创下中国网购单品销售纪录，引起业界对人们网络理财接受度的重新审视，和对保险网销模式创新及其巨大空间的热议。

据了解，创下此次网销单团销售纪录和网销理财产品纪录的，是国华人寿通过淘宝聚划算网络销售平台推出的三款万能险产品。仅12月3、4、5三天，三款产品共售出4356件，销售额达到1.05亿元，成为业界利用网络平台团购模式销售保险产品的第一家，并创下聚划算单团过亿的销售纪录。

　　创新产品专供网络销售

作为保险理财产品的首次团购尝试，淘宝聚划算和国华人寿双方从产品创新、客户体验、信息公开、客户服务、销售回访、IT支持、防止销售误导等各方面进行了全面的准备，保证客户的网购体验畅通无阻。

此次三款产品为专供网络销售的理财型保险产品，分别是金钥匙1号、金钥匙2号和创富人生2011，预期年化结算利率分别为4.05%、5.2%和5%(每年)，销售门槛均为一万元。产品形态比较简单，主要以理财加保障为主，客户不用为不理解产品而担忧。

　　自主购买有利客户体验

相比传统的理财及保险销售模式，网络理财的销售均为客户主动购买。一万元的销售门槛，体现出人们对于保险及理财产品的巨大市场需求和自主决定权，更有利于客户体验和避免销售误导。
同时，网络销售因为客户和保险公司不见面，这就要求在运营流程方面更加合规，适度的减少投保对象的范围，限制购买额度，加强客服与客户的电话和网络沟通，利用手机短信和电子邮件等技术手段让客户获得更全的信息，增加所售产品的披露信息量等，均有助于增强网络金融保险业的合规性。
退保限制小保护消费者权益

国华人寿三款产品均为长期型险种，理财的同时附加了意外或疾病引起的身故/残疾风险保障功能，但是为方便客户自主判断、自由支配资金的流动，保证网络购物的客户体验，三款产品均设置了较小的退保限制，比如金钥匙1号、金钥匙2号和创富人生2011分别在三个月、一年和三年后即不收取任何退保手续费，客户可以选择到时间退保，也可以继续长期持有，获得更多的复利收益。
而客户购买后，在10内犹豫期内退保，不收取任何费用，均有效地保障了客户的权益。

　　操作简单快捷安全方便

网络金融时代，客户足不出户，在家即可完成理财操作。不用出门就可以完成大额资金的进出，资金可保安全。比如各家银行提供的网银服务，资金操作(转账、购物、理财产品的购买等)的运作成本大幅下降，速度大幅加快，客户完全自主操作，隐私方面得以加强，效率得到提高。

购买了产品消费者如何正确看待分红保险分红水平不理想，红利分配时高时低的状况？当资金运转出现问题时，又如何运用分红保单的各项功能来解决面临的资金困境？昨日，对于这些读者所关注的问题，记者连线中意人寿四川省1分公司相关专家为你答疑。

　　分红保险产品分红水平不理想该怎么办？

购买分红保险的主要功能是拥有风险保障，应该理性看待分红水平，分红水平与持有时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素都有关系。无论是否分红，无论分红水平高还是低，任何时候消费者对于分红保险产品的分红水平都应该保持一颗淡定的心态，应该将最终的红利分配看成一种“意外之喜”，并始终把享有风险保障作为持有分红保险的根本目的，尤其不要因为分红水平没有达到预期而退保，从而使自己受到不必要的退保损失。

　　分红保险产品的红利分配为什么会时高时低呢？

一款分红保险产品的红利来源于该分红保险在实际经营中的三差损益(利差损益、死差损益、费差损益)。不同的分红保险产品三差损益不同，红利分配的情况也不相同。保险者持有分红保险保单的时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素都会对红利分配产生影响，所以才会产生红利分配时高时低，甚至出现某年度分红为零的极端情况。

　　购买分红保险产品后出现资金运转问题怎么办？

如果消费者出现资金运转问题，有三种解决办法：一是如果消费者所购买的分红保险产品具有保单质押功能，可以选择保单质押进行贷款，消费者在仍然拥有保险保障的同时，可以缓解一时的经济压力；二是如果所购买产品具备减额交清功能且经保险公司审核同意(即可把退保金作为一次缴清保费来购买减额保费缴清保单。该种保单的保单面额比原保单少，即保险金额减少)，消费者可申请办理使用该功能；三是退保，需要注意的是退保并非是保险公司将保费如数返还，客户选择退保可能造成退保损失。因此，消费者需审慎选择使用退保权利。如果保单生效时间不长，保单累积的价值扣除已承担的风险费用、管理费用等后所剩较少，尤其在投保初期甚至会大大少于已交的保费，建议消费者应该理性慎重选择退保。

当今社会在社保完善的基础上，先投保意外险和重疾险以及定期寿险。在保障类险种都有的情况下，投保些理财险是可行的，保险不能让财务在短期内倍增，但是其一它是留下资金的一种方式，确保本金安全。其二，从长期来看，保险是最安全的一种投保方式。通过复利和时间的发酵，实现财富倍增是可能的。