开心保保险网

很多已经购买医疗健康保险的人突发疾病后，到医院进行治疗，但是由于消费者对保险理赔没有深入的了解，对一些疑点或者自身的身体情况在投保之初就没有详细的说明，最后在医疗费用理赔问题上，与保险公司造成了不必要的纠纷。保险理赔真有那么难么？下面就医疗健康险理赔小编为大家做简单介绍。

医疗健康保险其实说的是两个概念，一个是医疗保险，一个是健康保险。健康保险中包含了医疗保险，还有意外伤害保险等其他以人的身体为标的的保险产品。这两种是包含与被包含的关系。很多人习惯合在一起说，这是对保险类型不理解所造成的。不过这并不影响消费者选择购买。

医疗保险的范围很广，医疗费用则主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、收付费用和其他各种检查费用。而医疗保险的也分为普通医疗保险、住院保险、手术保险和综合医疗保险。他们的保障范围各不相同，消费者可以根据自己想要保障的范围来选择产品。目前开心保网上的产品大部分属于普通医疗保险产品，保障主要包括门诊费用、医药费用、检查费等。这些也足够为一般家庭的医疗支出进行补偿。医疗保险根据保险金额的赔偿方式不同，分为费用报销型和津贴型。

费用报销型的医疗保险是一次性为投保人的某次就医费用进行补偿。补偿并不是全额的，而是通过比例进行。这是因为医疗费用和检查费用的支出控制有一定的难度，所以这种补偿型的医疗保险，不仅设置了补偿比例，还有免赔额。补偿比例根据产品的不同而不同，大致在80%左右，而每个产品也有各自的免赔额设定。比如，您在某次看病治疗的过程中，治疗费用和药品等共花费了1000元，您在此之前购买了普通的医疗保险，只要是在保险合同约定的责任范围内，您就可以获得补偿。补偿的金额为您的治疗费，扣去免赔额，在乘以费用报销比例。虽然不能全赔，但是能够得到80%的补偿，也能在很大程度上缓解因为就医带来的经济损失，缓解家庭的经济压力。这种产品和目前的医保比较相似，适合没有医保的人群购买，或是作为医保的补充，在医保报销完的剩余花费中，可以申请理赔。

津贴型的医疗保险。这类保险一般出现在住院保险产品中。津贴型的医疗保险，顾名思义，就是津贴补给。在您住院期间，能够定期支付一定金额的保险金，缓解治疗带来的经济压力。支付的频率一般为每日，津贴的金额根据您投保时购买的产品，几十元到百元不等。

专家提醒：医疗保险和疾病保险，疾病保险、护理保险和失能收入损失保险并没有单独的产品存在，而是作为某种综合性产品中的某一保障项目而存在。应该提出的是，疾病保险一般是重大疾病保险，即罹患了某种疾病，而保险做出一次性给付的赔偿。

　　理赔注意事项

未告知以往病史不能获得理赔

据保险公司专业人士称，在投保健康险时一定要诚实地告知自己的健康状况，不能忽略一些小毛小病，即使是很久以前的疾病也应当汇报。因为许多疾病相互间有关联，保险公司可以认为保险范围内发生的疾病是由原来不被注意、未被申报的小毛小病引起的，而不予理赔。

在《保险法》中，由于投保时未如实告知保险公司应该了解的情况的话，保险公司有权利不予理赔。就像小杨的例子，他没能得到理赔也无法追究保险公司的责任。

有人担心如实告知自己的病史会直接遭到拒赔，这是不一定的。举例来说，45岁的洪先生想投保健康医疗保险，但他有痛风的病史，保险公司一样承保，只是痛风责任除外。

通常，保险公司在核保时，如果发现被保险人并非“标准体”，即有一些疾病但又未达到直接拒赔的程度，那么最可能的做法是提高保费、降低保额、部分除外或有条件承保。不过同意可以保证出险后顺利理赔。

　　重复购买医疗险也只能获得一份保险金

医疗费用类保险的目的是未为了弥补伤害，如果想要靠多份保险而获得多倍保险赔付，超过实际损失金额是不可能的。在实际理赔中，通常会先要扣除社会保险的金额，对余下部分进行理赔。为避免重复理赔，受益人在申请时必须提供收据正本，而非复印件。如果被保险人分别在A、B两家保险公司投同样的保险，那么只能在其中一家保险公司获得保险金，在另外一家以“重复保险”为由，拒绝理赔。

为了避免理赔纠纷，消费者在投保医疗保险时应注意以下三个方面：

第一，应细读保险责任条款。

消费者在购买医疗保险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院医疗保险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。

第二，在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史。

“如果投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。”保险专家说，“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。

第三，重视免赔条款。

住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额，被保险人不能获得赔偿;津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。