重疾险单次赔付和多次赔付如何选择?

发布者:姜文|发布时间:2019-08-07 09:43:10

  若想了解重疾险单次赔付和多次赔付如何选择,先来理顺一下单次赔付和多次赔付的概念。单次赔付重疾险指的是投保人一次患重疾得到理赔后,保险合同即终止,投保人也随即失去了后续的保障。不过因为患过重疾,存在理赔记录,之后再买重疾险往往会被拒保。

  多次赔付重疾险一般会将几十种或者上百种重疾病种分组(一般会将具有关联性的疾病归为一组),赔付一次后,该组重疾疾病终止,如果被保险人罹患其他组的重疾还可以继续赔付,并且后续保费在第一次罹患重疾后即可豁免。

  听起来多次赔付重疾险当然更好,但实际上多次赔付是有三种条件的。

  1. 疾病分组,一般的多次赔付型都是会将疾病按照种类划分组别的,比如癌症(恶性肿瘤)为一组;与心血管相关的疾病为一组;与神经系统相关的疾病为一组等等。第一次赔付之后,第二次按照分组要求,同组不赔,非同一组达到条款要求再次进行赔付。

  当然也有一些产品是不进行疾病分组的,第一次赔付之后,第二次达到条款要求再次进行赔付。显然不分组的更好,但相应产品较少,价格也当然更贵。

  2. 时间间隔,所谓时间间隔,就是两次赔付之间一般会有间隔期和生存期限制。第一次赔付后,需要等待一段时间才能进行二次赔付,同理,三次赔付也是这样。一般这个时间是180天或者1年的时间,因此时间间隔当然是越短越好。

  3. 责任赔付顺序,首先重疾险包含四种责任,它们的的赔付顺序是这样的:重疾=死亡=全残=疾病终末期>轻症疾病。

  大多数多次赔付的重疾险,条款中会这样约定:“在赔付首次重疾保险金以后,轻症疾病责任、死亡责任、全残和终末期疾病责任都会无效,保单现金价值归零”。仅仅保留剩余为赔付组别的重大疾病赔付责任。还有一些重疾险中,重症和轻症是分开的,重症赔付并不影响轻症次数,但这里的轻症是除去“和已赔付重症相对应的轻症”。

  单次赔付一定是面临风险的。得过一次重疾后,身体的免疫力会下降,再次罹患疾病的概率就会比一般人要高。此时倘若想再次投保几乎就是不可能的事,那么今后几乎就处于“裸奔”的状态,缺少了重疾保障。

  多次赔付可以有效避免这个问题,但多次赔付的价格一定更贵,几乎高出2-3倍的价格。并且谁也无法预测,人的一生会生几次病,一次,两次还是零次。

  因此针对预算有限的人群,还是建议选择单次赔付的重疾险,或者集中于某一种单次赔付的重疾险上将保额做高,保障做足。如果是家庭经济条件比较优渥的,那么选择多次赔付一定没有问题,因为在经济上构不成压力。

 

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