如何合理配置重疾险?

发布者:姜文|发布时间:2019-08-12 14:04:30
  买消费型重疾险还是还型重疾险?几乎大家都会了解消费型相较于返还型的优势所在。那么未达约定状态即身故,如何厘定赔付标准?重疾险的理赔大家都认为是确诊即赔,但实际上也包含了不同的情况,大致可分为三个类型:1、有些重疾,符合合同定义范围,确诊即赔付;2、另一些重疾,需要做手术才能确认是否符合赔付条件。比如冠状动脉搭桥术,在做手术之前,是无法确定冠心病的严重程度,是否已达到重疾险赔付标准的;3、最后就是达到了约定状态的,比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。
  
  如果被保人罹患重疾,但却在未达到约定手术或状态时就不幸身故,那么重疾险又是否赔偿呢?这种理赔责任的厘定是非常复杂的,也是很多重疾险理赔纠纷产生的原因!
  年龄过高无法做手术,保障责任再次错过?存在不同意见的朋友,都会有一个普遍观点:我现在身体好着呢!如此严重的疾病哪那么容易就降临到我头上!
  我们并不是在诅咒您的健康,但不管如今身体如何强健,也不敢保证晚年完全无忧。这就存在着另外一种对消费型重疾险不利的情况:当被保人在80高龄时需要做冠状动脉搭桥术来维持生命,但众所周知,这个年龄做如此重大的手术风险极高,大部分情况下医生都会给出否定意见。如此一来的话,重疾险又难以发挥实际作用了。与之前的例子相比,这种情况发生的概率会更高。
  那么最合理的重疾险配置思路是什么?针对于重疾险责任厘定产生的理赔风险问题,我给出如下解决方式:
  情况一、如您购买的是定期重疾险,如保到60、70岁,这种情况最简单,用定寿补充身故保障即可!
  情况二、如您购买的是终身重疾险,则需要附带身故责任。不过此种方式我并不推荐。
  我们曾经在之前的文章中提到,买保险并不是买保额,而是买保障。对于重疾险的保障作用,您什么时候最需要?当然是60岁前!因为此时,正是您作为家庭顶梁柱的阶段,对于家庭生活质量的保障也是重疾险最重要的作用之一。而在此之后,随着孩子完成学业,家庭经济负担已经不会再有之前那么繁重。再加上医保进步及其他高杠杆险种的加持,重疾险已经不是主力。
  综合以上,重疾险正确性价比选择应该是:定期型产品,保障期限60~70岁;多次赔付型;搭配定寿。

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