减额定期寿险是什么,适合哪些人群购买?

发布者:姜文|发布时间:2019-08-19 14:33:01
  首先问大家一个问题:一位事业正处于上升期的30多岁青年人发生意外突然离世,和一位子女已成年的中年人士由于意外离世,哪种情况对家庭经济和财政水平的打击更大?
  (虽然这个例子是每个人都不愿意去想象的)但是客观来看,在正常情况下当然是前者对家庭的影响和波动更大。30多岁可能是事业刚起步的阶段,刚买了房子,组建了家庭,拥有了宝宝,此时的家庭责任最重,负担最大。
  针对这种人群,减额定期寿险应运而生。即随着年龄的增长,减额定寿的保额会逐渐减少。
  目前大陆市面的减额定寿产品只有一种,叫中荷人寿房贷宝定期寿险。专门为房贷、车贷一族设计。虽然每年保费恒定,但所缴纳的保费并不高,比起普通的定期寿险产品,保费便宜接近两三倍。
  拿市面上最火的一款普通定期寿险相比,假设30岁刘先生投保30年,保额150万,缴费年限选择最长年限,普通定期寿险每年缴纳4350元,而中荷人寿房贷宝每年只需1512元,之间的差价将近三倍。
  从价格上来看,减额定期寿险占有绝对优势。但是其保额并不一直都是150万,基本保额5万元,保30年。那么第一年他出险的保额是150万,第二年是145万,第三年是140万,以此类推……到了第30年,保额只剩基本保额5万元。
  但是,在此过程中,房贷和车贷也是年年都需要还的,随着年纪的增长,需要偿还的债务越来越少,压力越来越小,所以减额定寿的保额其实是跟随相应步伐的。
  这就是减额寿险的优点和缺点。人的风险随着时间减小,到了60岁退休也没有太多的家庭责任,中年之后收入和支出都会下降,对定期寿险额度的需求会逐渐减小。因此这样的设计是十分合理的。
  减额定寿的意义就是在最需要承担家庭责任的阶段,可以用较低的保费撬动高杠杆的保额;在未来家庭趋于稳定之时,不再承担家庭经济支柱的责任,保额便可以降低。
  同时它还兼顾了青年人的家庭负担问题,走上工作岗位的年轻人,收入必然不会太高,除却基本的家庭生活开支,额外买商业保险有可能会造成一定的压力。因此减额寿险就是为了那些收入水平有限、背负房贷车贷但仍想获得较全保障的人群设计的。
  但是,减额寿险也并非适合所有人群,如果除了房贷之外,其他家庭责任还是比较重的人群,就更为适合投保普通寿险,也是更具有大众普适性的高性价比产品!

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