保险专家带您了解分红保险收益

发布者:王黎|发布时间:2013-07-08 17:36:27

分红保险收益是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例以现金红利或增值红利的方式,分配给保单持有人的一种人寿保险。可以说,分红保险收益是一种中长期的人生规划兼具保障功能且收益稳定的险种。从理论上来讲,它能够抵御通货膨胀和利率变动带来的损失。

相对于传统保障型的寿险保单,分红保单向保单持有人提供的是非保障的保险利益,红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。因此,分红保险某种意义上也把自己的收益和和客户的利益捆绑在了一起。一荣具荣,一损具损。这样保险公司为了自己的利润必然尽力保证客户资产的保值增值。

分红保险收益从某中意义上来说是最“便宜”的保险。保险公司收了您和其他人的保费如果去掉赔付和公司运营成本后来有剩余的话,剩余的钱会通过红利返还给您。保险公司拿您的保费进行投资,投资收益的七成以上也会通过红利方式返还给您。通过这些可以保证您得到保障而相应付出的金钱是最少的。

分红保险收益的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益,是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;利差益,是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;费差益,是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

随着分红保险的走红,不少保险公司也在纷纷推出创新型分红险产品,其设计多以“返还快、收益多、变现活、保障期长”为特点。分红保险收益主要具有5大特点和突出优势:一是具备较高的保险保障。与投连险万能险等其他新型产品相比,分红险始终突出了“保障”的重要地位;二是购买分红保险,相对具有安全性。客户在购买分红保险产品后,即获得了一份有保底的保单收益;三是具有较为稳定的收益性。分红保险可帮助投保人实现保值增值,有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响;四是便于投保人理解和购买。分红保险简明易懂、便捷易行,相对于复杂的投资型产品,更容易被投保人理解和接受,购买过程相对简单;五是提供较高的融资支持。投保分红保险的客户遇有资金需求时,可从保单现金价值中借款。

分红保险收益抗利率波动风险

首先,分红保险是一种保险产品,作为保险产品,当然有别于银行存款与股票。如果投资人把必要支出之外的钱存入银行能获取扣除利息税之后的既定的利息收入,如果投入股市可能是一夜暴富,也可能是一败涂地。理论上讲,投保分红保险,客户可以在获取固定的保障收益之外与保险公司共享其经营成果,同时客户还为自身赢得了一份保险保障,可谓一举两得。但目前,很多分红险产品的分红收益不太令投保人满意,因此,建议投保人在选择这种理财渠道的时候,从多家保险公司的产品中去比较。对于保险公司和投保人来讲,分红险一个很大的特点其实是抗利率波动带来的收益风险。

红利分配的水平取决于保险公司分红保险业务的实际经营状况,因此保险公司要进行年终决算来确定有无红利可以派发以及派发给每位客户的具体的红利数额,也就是保险公司要确定红利分配方案。

红利派发方案确定后要经过有资质的会计师事务所的审计,还要向监管部门进行备案,因此要在下一年度内一段时间之后才能向客户公布红利分配情况。

红利的分配形式有保额分红和现金分红。采取保额分红的保险是在客户原有保险金额的基础上增加一定的保险金额作为客户投保分红保险的回报;采取现金分红的保险是保险公司以现金的形式支付给客户红利,一般有现金领取和累计生息两种方式供客户选择。选择现金方式领取红利的,红利派发之后,客户备齐相应的领取手续后从保险公司领取应得红利,选择累计生息方式领取红利的,一般要到保险期满时领取。希望以上分红保险收益内容的介绍有助于您全面、准确地了解分红保险,也希望您在确定自己真实需求的基础上有选择地进行投保。

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