专家解析分红保险划算吗?

发布者:傅浩|发布时间:2013-07-01 16:38:04

分红险一直是保险市场上较为热门的话题,因其兼具保障和收益的功能备受消费者青睐,不少消费者对于分红险的疑问也有很多,分红保险划算吗?

分红险一般是在保障的基础上给客户按公司每年可分配盈余的70%来分配红利,作为以后长期保障的一份增值,可以部分抵御通胀问题。分红每家公司都有不同,根据每家公司的投资规模,投资平台,投资渠道的不同,每年产品的分红也会不同,同时,分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。相对来讲,保障类分红产品分红会少一些,而银行专门销售的理财类分红会多一些,这是因为保险公司承担的风险不同的结果。

分红保险划算吗?在不少客户的理解中,如果不算时间价值,“返还”意味着“保本”,“分红”则表示有可能获得额外收益,比起银行储蓄要划算些。事实真的如此吗?保险业内人士介绍,分红保险提供的产品收益包括三个部分:保险保障、保证收益和红利。其中能给予消费者的“确定回报”,一是保险保障,如消费者在生、老、病、死、残等方面的保障需求,二是保险合同约定的保证收益,即保底收益,目前寿险保单预定利率上限为保监会1999年确定的2.5%。在“确定回报”的基础上,保险公司每个会计年度向保单持有人分配来自公司经营盈余的红利。根据监管规定,实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。

需要指出的是,分红险的红利并不确定,可分配盈余的高低,受资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素影响。从近年来公布的分红险收益率来看,分红险红利年平均收益在4%左右。不过,需要提醒的是,保险长期持有才能将利益最大化,保障类险种如此,分红险同样不能例外。若投保者为一时收益下降退保,不仅保障利益和保证收益有折损,还需单方面承担较高的退保费用损失,也享受不到长期坚守所收获的较高收益。

分红保险划算吗?会比传统保险产品更划算吗?分红保险产品有什么特点呢?专家称:购买分红保险产品肯定比传统保险产品划算。这是因为:

1、分红保险产品除具有传统保险产品的基本保障功能外,还具有客户可以与公司一起共同分享保险公司每年的实际经营成果(红利)的权利。相对于传统保险产品而言,红利是保险公司的让利行为,是客户额外得到的一笔收益。

2、保险公司必须得设置专门的投资机构、配备专业投资理财人员、开立资金专户,对分红保险资金进行专业化运作(投资),并尽力使得资金运用收益率最大化。

3、保险公司每年会定期(一般在保单红利的实际派发日之前的15日内)向保单持有人寄送一份分红保险业绩报告暨分红通知书。

分红保险划算吗?如何投保更合适?消费者在购买分红险的时候,首先要考虑自身需求,要根据家庭和自身的实际情况选择合适的保险产品,以获取最大利益,保障投资安全。其次,要考察保险公司的实力,因为与传统寿险的定值给付不同,分红保险的利益是变动的,其中利差益反映了保险公司的实力与投资回报能力。第三,要综合考虑保障、综合收益及附加险。保险产品与其他理财工具的本质区别是具有保障功能,因此购买分红保险必须看重其保障功能。目前市面上的分红保险种类繁多,消费者应选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品,而不应对短期的收益看得过重。

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