三种投资理财型保险的区别及投保注意

发布者:谢飞燕|发布时间:2013-11-08 14:41:14

市场上的理财产品五花八门,走在街头,不时有银行、保险公司、基金公司和企业递给你理财产品宣传单,甚至电线杆上都是花花绿绿的理财产品广告。投资理财型保险是具有投资理财功能的保险产品。一般来说,具有投资功能的保险理财产品,有分红险、投资连结险、万能险这几类。严格意义上讲,分红险和万能险属于理财类保险产品,投连险属于投资类保险产品。那么,这三种投资理财型保险有何区别?

三种投资理财型保险的区别

分设的账户不同:分红险不设单独的投资账户,每年的分红具有不确定性;投连险设置了几个不同投资账户,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险;而万能保险设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能。

收益分配方式不同:分红险一般将上一年度公司可分配利润的70%分配给客户;万能险则除为投资者提供固定收益率,还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。 投连险没有固定收益,完全取决于投资收益情况。

缴费灵活度不同:万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定,灵活度差。

透明度不同:分红险资金的运作不向客户说明,透明度较低。投连险投资部分运作透明,每月最少一次向客户公布投资单位价格,客户每年还会收到年度报告,透明度较高;万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

投资渠道不同:保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户,投资股票的比例可以为100% ;为万能寿险设立的投资账户,投资股票的比例不得超过80%。所以结合去年的股市表现,投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。

投保三种投资理财型保险温馨提示

分红险:对其理财功能的关注点应该更多地着眼于确定的“生存给付”,而不应冲着并不确定的红利来购买。并且,所测算的红利给付之所以如此诱人,是按照市民将红利以储存生息的方式留存在保险公司,每年以复利方式累积生息计算所得,一要市民期间不把红利取出,二要被保险人寿命很长,以使复利的时间价值充分发挥作用,但其实能像测算中那样活到100岁的几率很低。

万能寿险:投资收益并不高,只有长期持有,同时考虑复利和免征利息税等综合因素,它的投资价值才能体现。在购买万能险时,市民以为自己缴纳的全部保费是投资收益基数。但其实,万能险的4%、5%年收益率看似很高,但其只是指投资账户中资金的年收益率,而非全部所缴保费的收益率,与市民们熟悉的储蓄大不相同。

投连险:要独立承担一切亏损的风险,收益上具有“上不封顶下不保底”的特性,但据有较强抗跌性。保险理财专家建议投资者,购买投连险时在投资方面主要考虑选对保险公司和保险产品;在保障方面主要考虑保障成本与服务水平。

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