商业工伤意外保险有什么区别?

发布者:谢飞燕|发布时间:2013-12-10 17:21:19

什么是意外伤害险?商业意外险有什么保险责任?人们要充分了解意外保险以后才能更好的为自己选择适合自己的计划,下边将对商业工伤意外保险进行详细的分析介绍。

有些公司会替员工投保意外保险来代替或补充工伤保险,商业意外险和工伤保险是否是一样的,可以相互替代呢?

一般意外保险。条款里对此的解释是“外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件,并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故”,简单说就是对我们日常生活中常见的意外伤害,比如猫抓狗咬、磕碰撞摔,交通意外等进行的保障,包括身故、残疾的慰问金和医疗费用的报销。

什么是意外伤害保险?

意外伤害保险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时,保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。

谈到意外险很多朋友很困惑,到底什么叫意外呢?

意外伤害指:遭受外来的,突发的,非本意的,非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

商业意外保险主要有四个保险责任:

1、意外身故赔偿责任

2、意外残疾赔偿责任(按残疾级别赔偿)

3、意外烧烫伤赔偿责任(按烧伤级别赔偿)

4、特定情况双倍赔付责任。

可以说意外险是购买商业保险的基础,是必买的险种。

社保的工伤保险主要是死亡和残疾赔付,只有有5险的单位才会有这个保障,根据工伤管理条例第37条:

职工因工死亡,其直系亲属按照下列规定从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金:

(一)丧葬补助金为6个月的统筹地区上年度职工月平均工资;

(二)供养亲属抚恤金按照职工本人工资的一定比例发给由因工死亡职工生提供主要生活 来源、无劳动能力的亲属。标准为:配偶每月40%,其他亲属每人每月30%,孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10%。核定的各供养亲属的抚恤金之和不应高于因工死亡职工生前的工资。供养亲属的具体范围由国务院劳动保障行政部门规定;

(三)一次性工亡补助金标准为48个月至60个月的统筹地区上年度职工月平均工资。具体标准由统筹地区的人民政府根据当地经济、社会发展状况规定,报省、自治区、直辖市人民政府备案。

由此可见,商业意外险提供的则是工作和休息时遭受的意外伤害保障,优势体现为时间、空间上的广度。比如上下班途中遭遇的意外,假如是机动车交通事故伤害可以由工伤赔偿,其他情况的意外伤害则不属于工伤的保障范围。

不过,意外保险一般承保风险类别在1-3类的人群。像公司一般文员、教师、自由职业者,行政人员都是比较容易投保成功的。4类职业,比如公客运包括自用货车、货柜车司机、快递人员(汽车)属于较高风险,在网上还是可以找到可以投保的产品,轻松投保,例如:e顺综合意外保障计划自由选,平安绿色通道垫付卡B款。4类以上的人群,如:建筑工人和运营货车司机,要投保的话,通常需要保险公司特别设计,加费或者减额承保。像都邦公司的关爱卡(救援版),最高保到6类,赔付时根据职业类别按比例赔付,高风险人群得到的保障显得很少,但是本身这个市场并不发达,可选择性很小。

工伤保险作为社会福利,是针对所有的劳动者,适用人群比较广。其保障内容比商业意外保险要丰富。除了在工作时的意外伤害,也包括职业病的政治费用报销、急性病猝死保险金、丧葬补助(工伤身故)。

在赔付方面,对同时投保了工伤保险和意外保险的人群,医疗费用通常是由工伤保险先报销后,商业保险扣除以赔付部分对剩下的金额进行赔偿。身故或残疾保险金则是分别按照约定额度给付,不存在冲突现象。通常建议将商业意外险作为社保的补充和完善。

综上,在保障范围和力度方面,意外保险和工伤保险是相互完善的。

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