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健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。商业健康险主要包括重疾险和医疗保险两大类，重疾险是疾病确诊符合重疾险理赔条件后就给予理赔的保险，不管投保人是否医治都会给予理赔；而医疗保险是对医治过程中发生费用问题给予的补偿。如果没有医治并发生费用，医疗险保也无法理赔。

医疗保险又分为分成费用型住院医疗险与补贴型住院医疗险。所谓费用型住院医疗保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。即投保人通过社会基本医疗保险报销部分医疗费用后，保险公司按照保险损失补偿原则，补偿投保人所花费用的剩余医疗费。而补贴型住院医疗保险又称定额给付型住院医疗保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准对投保人进行赔付。通常保险公司会以投保人就医天数与保险合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。

对于没有社保的消费者而言，投保费用型住院医疗险更划算，这是因为费用型住院医疗险所补偿的是社保报销后的其他费用，保险公司再按照100％进行补偿。而没有社保的人则按照全部医疗花费的100％进行理赔，商业保险补偿的范围覆盖社保那一部分，理赔就会较多。反之，对于拥有社保的消费者而言，不妨投保津贴型住院住院医疗险。

健康保险也是一种理财方式，即可以一次全部付清（即趸缴），也可以分期付（即期缴）。但是跟买房子不一样，保险是对承诺的兑现，付出越少越好。所以一次性缴费就不太理性，理性的做法是要争取最长年限的缴费方式。这样每年缴费的金额比较少，不会影响正常生活支出。而且在保险合同开始生效的最初年份里保险保障的价值最大。

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自贸区试设外资专业健康医疗保险机构 促成中外合作

国务院印发的《中国（上海）自由贸易试验区总体方案》（以下简称《方案》），提出将在自贸区试点设立外资专业健康医疗保险机构。保监会最新数据显示，2013年1~8月健康险保费收入742.45亿元，占人身险保费收入9.45%；人身意外险伤害险保费收入为312.80亿元，占人身险保费收入3.98%。

首都经贸大学教授朱俊生对《每日经济新闻》记者表示，这对国内专业健康医疗保险的发展是一个利好。全民医保之下存在多样化的市场需求，由于医保共性难以实现差异化，从现实的环境来讲，有利于实现健康医疗保险多元化的发展要求。朱俊生指出，对外资保险公司来说，由于解除了之前的政策限制，自主经营的空间加大。

此前，外资险企中的医疗健康险虽然形成一定经验，但由于长期无法盈利而选择退出的不在少数。试点设立外资专业的健康医疗保险服务机构，或包含一些税费上的优惠，有助打破健康医疗保险行业现状。对于国内险企来说，将促成国内企业与外资企业的合作。不过，也有业内人士认为，仅设立专业健康险公司作用不大。安盛保险有限公司副总经理袁颖晖认为，只设立专业健康险公司是没有用的，而是需要理顺整个健康产业链，包括(外资)医院、国际网络间结算的便利性、流动性、健康管理机构、专业中介等等。

我们需要什么样的健康医疗保险？

购买健康医疗保险时，很多人都不知道如何购买。到底我们需要什么样的健康医疗保险呢？

首先，明确你对于健康保险的需求。很多人的医疗健康保险，往往只是作为工作福利的一部分而取得，也就是通常所说的社会医疗保险。其实这也许还不够，合理的做法是寻找一份补充的商业保险，这份保险可能在你将来面对健康风险时起到意想不到的作用。

其次，购买保险需要更多的主动性。很多人在购买保险方面并不主动，购买的初衷往往也只是由于保险销售人员或者保险经纪人的高明的销售技巧，保险的目的性不强，对内容也知之甚少，更不用说主动去谈判。事实上主动了解是一件很重要的事情，不仅有助于你明确险种的内容，从而找到合适的险种，同时往往能够节省你的保费。在购买保险时若仅仅出于被动，某些条款不主动去明白，不仅会失去某些省钱的机会，同时更增加了以后核保核陪纠纷的可能。

另外，健康医疗保险并不只是老年人的专利。有很多人往往认为，老年人存在更多的健康风险，因此医疗健康保险更适合老年人，而年轻人年富力强，得病的几率小，可以不买或者迟买。这是一个很大的误区，事实上不同的年龄阶段，有不同的发病风险，例如：在中年期（45~64岁），心血管疾病是最大的健康风险，有很大的发病率，但这并不意味着其他年龄组的就不会得心血管疾病。统计学资料证实：壮年期（35~44岁）的第一大健康风险同样是心血管疾病，只不过发病率比中年期稍低而已。