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银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务；银行保险是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展；银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司的强强联手，互联互动。关于银行保险销售模式，根据《保险兼业代理管理暂行办法》、《商业银行代理保险业务监管指引》等监管规定、以及市场实际操作情况，具体可归纳为以下几种：

1．银行人员销售

银行人员销售是指银行人员在网点直接向客户面对面销售，这是标准的代理销售模式。根据规定，销售区域应在银行营业场所内，银行人员应持有保险代理从业人员资格证书，保险公司人员负责向银行提供培训、单证交换、协助银行做好售后服务。这种模式适用承保风险相对单一、客户同质化程度较高的简单标准化产品。

2．保险顾问销售

保险顾问销售是指银行人员寻找目标客户后介绍给保险公司专业人员，并参与实现销售。由于以银行的名义进行销售、银行拥有客户资源，因此应当认为仍然符合银行代理保险业务的特征和利益。根据规定，保险公司的专业人员不得派驻银行网点，应在业务机会出现时赴银行进行销售，并应与银行人员具有明显的身份差别，禁止假冒银行人员销售。这种模式适用承保风险相对复杂、客户同质化程度较低的非标准产品。

3．银行采购

银行采购是指银行向保险公司采购保险产品。由于投保人为银行，因此不属于代理业务。银行为客户采购通常与某项银行业务相关，其主要目的包括：与银行产品组合增强竞争力、作为礼品促销支持银行业务开展、提供客户新产品体验为今后销售打下基础、提高客户风险保障能力避免争议等，保费价格一般不高。银行为自身采购的目的，则是保障银行在运营过程中的各种可保风险。

4．银保合作直复营销

银保合作直复营销是指银行和保险公司合作开展电话销售、网上销售等模式。根据规定，电话销售人员应当是具有从业资格的银行人员。电话销售可采取呼入或呼出方式，适用简单标准化保险产品；网上销售一般通过银行的互联网主页平台向客户提供产品实现销售，适用的保险产品相对丰富多样。

银行保险销售模式——相关资讯

新规：银保销售可驻点辅助咨询 不能与银行职员撞衫

一直以来，由于部分销售人员存在误导行为，保险公司的银保产品长期以来饱受市场诟病。近日，一份名为《关于进一步规范银行、邮政保险代理渠道销售行为的通知(征求意见稿)》(下称意见稿)下发到银监分局、地方法人银行业金融机构及部分保险公司。有银行系险企人士分析，与今年3月份下发的征求意见稿相比，最新的这份《意见稿》最突出的一点是更注重强调银保业务的保障功能。

值得关注的是，此次《意见稿》对“禁止保险公司人员驻点”有所松动。在满足相关规定时，保险公司人员可以在银邮机构的相关网点进行辅助咨询，但需佩戴有明显本公司标识的胸牌，着装与银行、邮政代理机构工作人员要有显著区别。同时，保险公司人员不得单独接触客户销售保险产品。《意见稿》还规定，“在代理合作期内，连续2个季度银行、邮政代理机构省级机构代理同一保险公司业务，期交保费达到或超过该省级机构代理该保险公司全部保费收入的30%的，该保险公司人员可以在该省级机构的相关网点进行辅助咨询。”工作内容为:培训银行网点销售人员、帮助银行网点销售人员解答客户对产品及相关服务的疑问。销售对象须分年龄

此次下发的《征求意见稿》中，银监会再次明确划定银保产品的销售人群，强调对银保销售进行分级限制。具体来说，当出现下面两种情况时，保险及银邮机构不得向投保人销售保单利益不确定的保险产品:一是投保人填写的年收入低于当地城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入，即低收入群体；二是投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁。此外，通知也对银保产品犹豫期进行了调整，将保险期限超过一年的银保产品的犹豫期定为15个自然日，长于现行的10天。在犹豫期内，客户可以无条件解除保险合同，保险公司扣除不超过10元的工本费以外，应当退还客户所交纳的全部保费。

保险驻点销售或将松动 青岛各险企尚未接通知

曾因广受诟病而被叫停的保险公司驻点销售或将重出江湖。近日，银监会下发《关于进一步规范银行、邮政保险代理渠道销售行为的通知（征求意见稿）》，曾被禁止的保险公司人员驻点规定松动，保险公司人员或将被允许在银邮机构网点进行辅助咨询。

“2011年以前，保险公司的销售人员原可以入驻银行网点从事保险销售。”新华保险青岛分公司宣传经理张小鹰告诉记者，由于部分保险销售人员存在误导行为，再加上一些消费者不能分清银行理财产品和保险产品之间的区别，误以为保险公司人员就是银行工作人员，因而被忽悠购买了保险产品，这也曾经一度使得保险公司的银保产品备受市场诟病。在银保销售误导成为保险业顽疾之后，银监会2010年11月曾为此下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，明确商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。“银保销售模式也由原来的驻点人员推动转为由银行员工代销，保险公司则负责对商业银行员工的业务培训。”其实，“银保双方可以资源共享，在业务上是可以相互帮助的。”尽管《征求意见稿》已面世多日，但记者调查岛城多家寿险公司均得到“没有接到总公司或相关部门的通知。”