裸婚一族保险规划 寿险意外险不可或缺

发布者:张艳涛|发布时间:2012-12-07 09:28:12

目前,在房价高企的背景下,许多年轻人都买不起房,只能做裸婚一族。对于没有任何保障的裸婚族来说,学会理财很重要。如何做好理财保险规划,保障家庭幸福生活,怎样选择适合裸婚一族的保险?

  案例

小徐是公务员,今年26岁;妻子25岁,为个体户经营户,夫妻俩是典型的“裸婚”族。结婚一年,与父母同住。夫妻俩年收入约12万元,年主要生活支出5万元,目前有一年期定存10万元,即将到期。小徐购有保险,妻子尚未购买。夫妻俩希望三年后购买一套总价约95万元的房子;两年内购置私家车;第四年生宝宝,为宝宝准备教育基金和为妻子购买商业险。

  理财方案

一、 财务分析

徐先生家庭目前年结余7万元,月均结余5850元,即将到期的一年期定存十万元,月剩余和储蓄较高,没固定资产和成长性资产,也没有负债,理财规划空间比较大,属保守型家庭。

该家庭目前没有负债,财务稳健,可增加成长性资产的投资,适当利用财务杠杆来加速净资产成长。徐太太尚未购买任何保险,生活保障方面不够充分,另外,其属于个体经营户,在合理理财规划时,除了要考虑家庭备用金,还要为生意上的资金流动性作准备,以防不时之需。

二、 理财建议

现金规划

徐先生家庭目前应先建立一个合理的紧急备用金,建议预留家庭月支出费用的3-6倍,约12500-25000元。徐先生属于优质单位公务员,收入较稳定,可考虑办理一张银行信用卡作为家庭应急备用金的部分来源。

消费规划

首先是买房,根据徐先生家庭的目标和现在财务的状况推断,三年后购买约95万的房产,所需首付款大概30万元左右。目前有生息资产10万元,夫妻俩年剩余7万元,工作收入稳定,具备按揭偿还能力。在房产贷款上,徐先生是公务员,建议充分利用公积金贷款的利率优惠政策来购房,同时注意还款方式和期限的选择。

其次是买车,徐先生家庭目前虽然没有负债,财务也稳健,考虑到现在还没有固定资产,如果现在动用生息资产购车,会影响到三年后购房的计划,若选择分期供款购车,对于该“裸婚”家庭而言,较高的月供车款是相对不合理的。还会影响未来的子女教育规划,按照先完成需要的目标,后制订想要的目标的理财思路,建议推迟该理财目标。

第三是教育规划,子女教育规划是刚性需求,应尽早规划,制定合理目标。子女教育最大的支出属于18岁后读大学、置业或创业方面。提前准备做规划,不但可以得到时间长期带来的复利回报,还可避免市场波动带来的风险,建议采用定期定额,基金定投的方式去准备教育基金。

最后是保险规划,在每个家庭的理财规划中,保险是必不可少的一种风险转移工具,商业保险里的医疗、重大疾病以及养老保险是主要购买品种。建议徐太太根据自己的收入作标准来制定保费和保额的规划,参考“双十”原则进行合理配置。

寿险、意外险的规划

对于裸婚族来说,需要购买寿险和意外险吗?保险专家表示,裸婚族也需要购买寿险和意外险。其实,不管家庭成员人数多少、经济实力如何,只要组建家庭,就需要考虑家庭风险管理的问题,而保险则是家庭风险管理的最重要的手段和途径。

如何进行规划呢?专家表示,家庭风险管理的一个重点就是在意外事故发生后,尽可能减少损失或者能及时获得补偿。因此,对风险事故带来的损失进行预测和评估是十分重要的。例如,家庭主要创收成员的身故和疾病可能会使家庭失去经济支柱,因此在寿险、意外险的安排上,家庭保障的重点是夫妻,而非子女。

在寿险的选择上,有定期寿险、终身寿险等。对于经济实力较弱的“裸婚”家庭,定期寿险因其“低保费、高保障”的特点而应成为其首选。

在意外险的选择上,要根据夫妻双方的行为习惯而定。如果家庭成员经常出差,可以考虑投保交通工具综合意外险,涵盖乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车等多种交通工具的额外保障;如果是喜欢旅游的年轻夫妻,就要特别关注旅游意外险。
 
   保险防范家庭风险作用不可忽视。保险的作用在于为家庭构筑风险保障网,对于工薪族家庭来说,保险更为必要。要知道,突如其来的风险,有可能让一个家庭陷入窘境,而如果配置了保险,完全可以由保险公司来买单,从而实现家庭财富的“自由化”。具体到险种来说,意外保险、医疗保险是每个家庭不可或缺的险种。除此之外,有经济条件的家庭,还可以逐步配置重疾险、养老保险,为未来退休后的高品质生活打好基础。

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