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不同住院医疗保险的选择可能会导致在后期理赔过程中不同的困扰，带来不同的结果。因此选择合适的住院医疗保险对于投保人来说至关重要。本文主要介绍了如何选择住院医疗保险，有哪些窍门，哪些需遵循的原则以及怎么卖才能更加的安全更加的有保障等问题，对于人们选择合适的住院医疗保险有较大帮助。

市民经常会遇到生病出院后，在向保险公司申请理赔时，往往会因为资料不全等情况，迟迟拿不到理赔款。对此，泰康寿险专家提醒，市民在投保时，只要掌握好一些窍门，可以大大提高理赔速度，同时选择定额给付型的医疗保险，该类保险理赔款最快当天就可以到客户手中。

据了解，市场上的住院医疗险分为费用型和定额给付型，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，这样客户可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。

寿险专家介绍，目前， 保险公司的定额给付型医疗保险以住院天数为条件，定额给付住院津贴。在保险责任明确的前提下不需要发票原件，不涉及复杂的费用理算。比如，客户因病住院13天，在扣除3天免赔额后，按每天100元的津贴计算共需要给付理赔款1000元。只要客户在住院后，第一时间拨打保险公司客服热线报案。理赔人员会立即前往医院进行探视，并向其发放理赔服务专用袋，指导客户准备理赔资料。这样，只要住院期间按指导程序准备好全部资料，等出院后一次性交给保险公司申请理赔，只要资料齐全，保险公司当天就可以将理赔款打到客户的账户上。免去收集资料的反复奔波。

另外，寿险专家提醒客户，目前市场上的医疗保险产品大多没有保证续保的功能。一般住院医疗保险的保险期限为一年，第二年在投保时，保险公司会对投保人的健康状况进行确认。一旦投保人发生过赔付，保险公司很可能会加收保费，或者拒保。因此，客户在选择医疗保险产品时，最好选择具有保证续保的功能。

　　住院医疗险单独买保障更全 

51岁的黄女士日前在购买住院医疗险时犹豫不决，究竟是购买一份单独的卡折住院医疗险，还是在原来主险的基础上购买一份附加住院医疗保险。单独购买和附加形式的医疗险相比，哪个性价比更高？是否都能自动续保？

对此，保险专家彭咨恒表示，住院医疗保险全称是住院费用补偿医疗保险，就是报销住院费用医疗支出的保险。目前市场上有两种类型，一是必须和主险一起购买的附加住院医疗保险，二是可以单独购买的卡折住院保险。

彭咨恒认为，卡折类住院险，其保障更全面。“从性价比的角度来说，组合式卡折类住院医疗保险是比较有优势的，保障方面更全面，市场上可以单独购买的住院医疗保险大多涵盖了意外门诊、意外住院、疾病住院、住院补贴、手术补贴、意外残疾、意外烧伤和意外身故保障。而且可以单独购买，一年几百块钱就能买到。”

以某公司个人住院保险为例，黄女士一年只要缴费563元，便能获得如下保险利益：一般住院津贴50元/天，一年最高365天；重疾住院津贴：100元/天，一年最高180天；住院手术津贴分1056种手术，最高一年6000元。重大器官移植津贴按不同器官给付，最高10万元。由此可见，单独购买住院医疗险，保障的范围较为宽泛，价格也不高，非常实惠。

虽然附加的住院医疗保险的保费相对更低些，但保障比较单一，而且不能单独投保，而是需要和主险一起购买，因此，总体费用相对高一些。

　　住院医疗保险的选择原则

1、 首先看是否是主险（是作为主角，单独销售还是作为配角要搭配销售的附加险）

主险是什么呢？主险就是可以单独选择的险种。附加险则必须在选择主险之后才能选择。

医疗险只能作为寿险的附加险来选择，让不少只想选择医疗保障的朋友望而却步。想必选择过保险的朋友都有体会，寿险就是价格比较贵，用的比较少的那种。

2、 看除外责任

除外责任条款：在保险条款中，记载保险保险公司不承担保险责任范围的条款。即在保险中，排除特定危险与保障范围之外的条款。

例如：被保险人拘捕、两年内自杀、酒后驾车无证驾车引起的人身风险等。据了解不同的保险公司除外责任有不同规定，例如大部分保险公司除外责任中没有自然灾害（例如：地震、洪水、台风等），意外产生的整容费用等。但是有些保险公司视为除外责任，选择保险时可要看好了。想选择医疗险，必须睁大眼睛，仔细观察再下手不迟。

3、 看是否保证续保

所谓“保证续保”，是指当客户续保时，保险公司不能因个人健康发生变化而拒绝客户续保，（或提高保费、增加除外责任，也不能延期承保，更不能拒绝续保）即只要按时交纳保费，被保险人患病后仍能继续享受健康（医疗）保险至最高保障年龄，并且必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定承保。

4、 看最高续保年龄

最高续保年龄是指保险公司承包的本险种最高年龄，不管是否发生理赔，超过年龄则合同终止。

目前，国内的保险公司一般都将“续保”的最高年龄限制在了65岁前，主要是因为60多岁以后的风险很大。老年人是风险高发群体，患病和遭受意外的几率最高。

5、 看有无免赔额

指保险公司对一定限度的被保险损失不负赔偿责任的金额。保险公司在计算赔款时，应扣除免陪额，只赔偿超出免陪额的那一部分被保险损失。

通常保险公司会规定一个绝对免赔额度，例如某保险公司规定免赔额为100，超过免赔额按90%报销等等，当然，市面上也有些保险公司，没有免赔额，既所以符合合同规定的费用都进入理赔帐户。

6、 看基本保险金额

保险金额是由保险人与被保险人约定的最高保障额度，超过部分自负。

选择保险是为什么呢？保障是吧？但是住院医疗的保险金额较低就起不到真正的保障作用。所以在自己经济允许的情况下，额度尽可能高一点，起到真正的保障作用。