家庭保障首选定期寿险

发布者:王潇茵|发布时间:2012-11-07 14:10:28

寿险是人们所熟知的险种,也最具有群众基础。但科学合理的选择一份合适的寿险并不是一件容易的事,定期寿险具有低保费、高保障的特性,选择也要有一定的技巧,可根据自身的情况来选择。

定期寿险是指在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存,保险合同即行终止,保险公司无给付义务,也不退还保险费。也就是说,定期寿险的保险期是“人生的一个阶段”,且基本是消费型的,到期后缴的钱再也拿不回来了。目前也出现了“返还型定期寿险”,顾名思义,后者是一种储蓄型定期寿险,当保险期限届满时,可以取回本利金,保险责任就终止了。

  定期寿险是家庭支柱保障首选

对家庭支柱来说,自身的健康问题是首要关注的。来自工作和家庭的双重压力日渐增加,患各种疾病的风险也在不断上升。而面对日益高企的医疗费用,如果家庭主要经济支柱发生了变故,则会对家庭财务带来巨大的损失。

其次,对于一个父亲来说,往往竭尽所能为子女提供最好的教育,期望他们长大后能够轻松立足于社会。为使孩子能够无忧无虑地生活,为使个人未来生活保障无忧,父亲们未雨绸缪做好规划刻不容缓。

  预算少,用定期寿险先垫底

保费预算比较少的人群,要考虑最好能用较少的钱买到最需要的保障品种。

如果是家庭经济支柱,或是家里的主要经济来源(夫妻双方中收入较高的那一方),那么死亡(不论意外还是疾病导致的)和高度残疾应该算是最大的风险,因为那样就会导致整个家庭的所有成员丧失主要经济来源,损害生活质量。所以这一人群应首选身故保障目的的寿险。

目前能够提供寿险保障的保单,有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型,其中定期寿险最便宜。之所以有这么大的费率差距,最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能,而定期寿险则是用完作废,没有现金返还。

如果保费预算有限,还是应该先求有保障,定期寿险就是可以“用最少的钱,解决最担心的事”,而且年期愈短愈便宜,等日后经济能力许可,可以再购买其他类型保单加以完善,也是一种不错的选择方式。

甚至如果本身已经有终身寿险的主约,觉得保额太低,想提高保障,还可以在主约里附加定期寿险附约,保费又会更便宜。

适宜人群

对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲,消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期,以较低的保费获得最大的保障,是一种很好的选择;另外,很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一,一旦企业主发生风险,将直接导致企业的正常运转,并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代,定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证;再之,对于那些有房贷的人群,购买定期寿险也是很好的选择,其总保额和房子总价相当,保险期限和还款期限差不多就可以。

  购买保险的原则

第一,损失最大原则。整个家庭里,谁是家庭里面收入的主要来源,谁就最应该考虑买保险。

第二,风险最大的原则。在某一个特定的时间段,某一个人的风险加大了,比如家里新添了一个小宝宝。有可能因为孩子不健康因素,让家庭的财务状况恶化了,像这种情况下我们要通过保险保障避免。

第三,保障最大化原则。一定要先去买保障类型的产品,如意外险等等,把保障性补充足了以后,再考虑现金流产品。

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