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老人为了退休之后的高品质幸福的晚年生活，提早规划，理财保障型保险不可或缺。老年人应该如何理财，如何养老，如何发挥保险最大的作用？保险定投逐渐成了养老的新主力。

　　说到保险定投，也许大家还比较陌生。其实就是我们在做基金定投的同时，一次填写12份期交类的分红保单，并委托在银行驻点的保险公司客户经理，定期提醒我们到期办理保单生效的相关事宜，到了第二年每月的生效日，设置保单自动扣缴相应额度的保险费功能，从而达到定投保单的目的。如果按照现在保险公司的分红保险收益来看，做一份三年期交或五年期交的保险定投计划，选择六年满期或者十年满期，不仅在未来为自己积蓄一笔不小的现金流，更重要的是帮助我们养成了中长期投资理财的良好习惯。

分红类保险因为都设有满期固定收益、年度额外分红、保险期间拥有相应的人身保障功能，尤为受到投资偏保守类客户投资的青睐。另外，分红保险所分得的红利，既可以在需要资金的情况下进行现金领取，解决不时之需，也可以在不需要资金的情况下选择复利的形式进行累计生息，让收益最大化。

理财原则

一是为了实现个人生活目标而理财；二是特别重视人力资本投资；三是意识到就要马上行动；四是不投资或少投资没有时间打理和研究的产品。

有人以为理财就是简单地购买某种金融产品，理财终极目标的理解却是为了实现一定时期具体的生活目标。其实理财的目的性很强，想更好地理财首先就得知道自己需要的是什么；理财的时效性也很强，想到了就要马上去做。

保险定投满足养老刚性需求

问：对传统的儿女养老固然孝心可嘉，但是“4-2-1”的家庭结构让儿女也有些力不从心。如何减少养老给下一代造成的压力？目前的养老金体系，虽然不断地完善发展，但是广覆盖、低水平的特征也决定了养老金仅仅能满足最基本的生活保障。养老，到底该怎么办？

专家：随着老龄化社会的到来，越来越多的人开始意识到养老的重要性。“我希望自己60岁以后能够和家人一起去旅游”、“我不想给儿女增添负担”……很多人对于自己以后晚年生活都有着各种各样的期待与规划。但事实却是，中国已经迈入老龄化社会，据有关数据显示，目前我国60岁及以上老人已超过1.6亿，接下来的几十年中国社会的老龄化程度将进一步加深，至2050年左右将达到峰值4.37亿。随着老龄化进程不断深化，汹涌而来的银发浪潮极有可能演变成为“银发危机”。

归根到底，养老需要良好的经济基础作保证，这是实现幸福晚年的根本前提。早规划，早打算，才能提早布局，为未来的目标打下坚实的基础。

分红型保险在人生的理财规划中有哪些意义和功能？

专家：总体来看，分红型保险的主要功能主要有3点。首先，分红型养老险的优势在于收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，可以回避或者部分回避通胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。分红险的产品设计特征赋予它具备利率联动的抗通胀功能，让投保人在获得包括养老在内的多项保障的同时能有长期稳健的收益。其次，从经济承受能力方面考虑，一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，且年轻时身体健康，容易承保，还能帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯，到领取养老金时，则可获取更充分的养老资金补充。最后，分红险具有较高的保险保障，它与投连、万能等其他新型产品相比，分红险的保障性是在产品设计时就确定的。保证体现在两个方面：死亡重疾风险和长期生活收入规划保障。在购买了分红先后，即获得了一份固定有保底的保单收益，可有效转移风险。