什么是定期寿险?

发布者:张艳涛|发布时间:2012-11-23 14:29:09

很多人在咨询保险时会接触到定期寿险,究竟这是一种什么样的保险呢?购买定期寿险应注意什么呢?今天就一起学习一下定期寿险的重要性。

“定期寿险”又称定期死亡保险,更具有保费低、保障全的特点,可以说是这类人群的最佳选择。

  定期寿险分三种

定期寿险产品具体有以下三种,不同经济状况的人,可以选择最适合自己的保险产品。

定额定期寿险。顾名思义,这一险种在整个保险有效期限内保险金额都固定不变。这是最普通也是传统的定期寿险产品。

减额定期寿险。相对与定额定期寿险来说,该险种的保险金额在有效期内是不断递减的定期寿险。常见的有抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险。前两者都是为债权人的利益提供违约风险保障,而且保额都是随着债务的减少而降低的。家庭收入保险是当被保险人在保险期限内死亡后,保险人对其家庭一般消费以及子女教育费用提供的一种经济保障。

增额定期寿险。增额定期寿险的保险金额会在初始保额的基础上按约定的金额或比例逐期递增。例如,某60岁满期递增定期寿险的初始保额为10万元,以后保额逐年递增5%,或者按照生活费用的增长来调整保额的递增速度。其保险费也会随着保额的增加而增加。与定额定期寿险产品相比,投保人购买增额定期寿险,可以将通货膨胀而导致的购买力下降风险转移给保险人。

  两重要条款不可少

随着保险需求和经济收入状况的改变,只提供基本风险保障的定期寿险可能无法满足投保人更高的保障需求。一般而言,针对投保人的这种顾虑,保险公司在定期寿险中还设计出两个重要条款,即可续保条款和可转换条款。但也有少数产品并不包括这两个条款,因此消费者在购买时一定要加以注意。

可续保条款,是指投保人在保险期满时不需要经过体格检查,不论当时身体状况如何都可以续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险,只要续保时的年龄与续保次数没有超出保险公司的规定即可。

可转换条款,是指投保人可以将定期寿险保单转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障。而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。

假如你要20年的寿险保障,那一次保个20年期的定期寿险和分20次保一年期的定期寿险,各有那些情况呢?均衡定期寿险,它所缴交的保费在保险期间的交费时期中都是一样的,这叫作均衡保费。假如说有个人30岁开始保了20年的定期寿险,保费以年缴的方式缴纳。在这20年间,他所交的保费都是一样的。

自然费率指的是所交保费会随着年龄的增高而增加,没有约定保障时间,一年一保的(这里需要指出的是必须是保证续保终身形式的自然费率寿险)。所交的保障费用是按其当时年龄所定的风险费率。

例如,客户他在30岁时死亡的风险低于50岁时死亡的风险,所以30岁的保障成本低等,而50岁时的保险成本较高。为什么他能在20年间都交一样的保费(均衡定期寿险)?其实是年轻的时候多交了一些,也就是他先交了一些未来才需要用到的保险成本。把他平均在20年里的费用中。

相对自然费率的定期寿险,在30岁时,均衡定期寿险费率远远高出其一倍多(以30岁男性保10万定寿为例/某公司均衡定期寿险需要250元/每年20年保障期。某公司自然费率定期寿险是110元)。均衡定期寿险说白一点,是损失了这些钱的利息。理论一点的说法,是损失了这些钱的时间价值,与机会价值。

另外,均衡定期寿险有个限制,就是它的保额是固定的。刚才那位30岁的人,假如计划保额100万,那么在这20年间,他都要缴这样的保障所需要的保费。假设他刚成家,有个0岁的小孩,他保定期险的目的就是怕小孩还没成人,自己有意外的话,家庭经济会有问题。

这时的客户,手上资产可能不多。可是十年过去之后,他40岁了,说不定事业成功,自己手上就有100万以上的资产,万一真的有意外去世或不能工作了,他还需要100万那么多的保险吗?40岁的他不一定会这样想了。

这里有一个费用投入的成本在里面。因为均衡定期寿险是提前把年龄大时的保障费用平均分在年轻时保障费用中了,如果现在停掉,那么之前的付出的保障成本就显得更高了(因为你是用20年的风险来平均费用,而现在只是保了10年)。

如果他的资产已经拥有50万,(没考虑其他开支的增减)其实他只需50万的保障补充即可。但是均衡定期寿险不可以减保额的,要不就停掉,要不继续交下去!两者来说都是损失!

还有更重要的一点是,定期寿险满期即终止合同,如果要继续购买,那则需提交投保审请。如身体有问题,肯定是不可能买得到了。如果刚好是期未得了重病,在终止合同后离开人间,那真的是人财两空。

所以自然费率定期寿险的优势,弹性,就显现出来了。你觉得已经够了,你可以不要保。你觉得不够,可以把保额拉高。保障的时间亦是自己定。当然年龄高了,保费也高,相对保额来讲,保费还是低的!

如上面所讲重病情况,家庭可以全力以赴进行救治,如人走了,还可以拿到高额的身故赔付金。这样对于家庭来说是多了一张底牌,不会加重家庭财务负担。避免了最需要帮助的时候,刚好保险就到期了。自然费率定期寿险的保障时效性更显优势!

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