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社保金不足的消息使得退休养老只能喝粥，这对于想要安享晚年的人们来说，远远不够，不少人开始考虑靠个人本身的存款来养老，不少理财人士提出了以商业养老保险做为养老的补充，商业养老保险到底有什么优势呢？

　　商业养老险指投保客户个人按月、按年或一次性缴纳保险费之后，从一定年龄开始定期或一次性领取养老金的保险。这一类保险还可以按照合同约定规避缴费期间的一系列人身风险。与前两大养老保障支柱相比，需要个人花钱购买，一旦投保就将被视为“强制储蓄”（因中断缴费将导致保单失效，退保将有部分损失）。

保险专家介绍，只要投保人所买保险具有到期后给付生存金功能，就或多或少可视为养老规划的理财工具。

在具有养老功能的商业险中，返还型重疾险是其中一类，在某一时期内客户没有患重疾，就可返还保费或相当于保险金额的现金；生死两全保险也具有这一功能，客户在保险期限内身故或保险期满仍健在，保险公司都会给付保险金，既有身故保障也有生存保障；不过，真正体现养老性质的保险则为年金保险，即以生存为给付保险金条件，按约定按月或按年分期以现金方式给付，客户可依据经济条件分期缴费也可以一次性缴清。不过，目前最为流行的商业养老险是分红型年金保险，客户既可分享保险公司的投资经营成果（可分配盈余的70%以上），又可在一定年龄后领取养老金。

第一、保险养老方便可行。和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，也许照片质量不是特别的好（回报不算太高），但总体还是比较稳定可靠。

而其他理财养老工具可能是“专业相机”，理论上讲有可能获得更好的照片质量（回报较高），但如果操作者技术不纯熟不高超，实际拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。

第二、保险养老的回报特别明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。

第三、保险养老可以强制自己储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不要求自己为了将来养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活却没了保障。

商业养老保险恰恰有一个强制储蓄的功能，要求投保人必须按时定量交保费，如此一来，远期的养老安排就有了计划性。另外，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。

第四、养老储备是一项长期的理财计划，而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。

所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。

而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。

第五、对于有红利投资理财功能的保险，其收益所面临的风险相对较低。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。

社会基本养老保险与商业养老保险各自的优势比较：

（一）社会基本养老保险

一、缴费标准（按社会平均工资1241元）

最低档月缴412。60×12月＝4951。20元

中档为最低档的2倍，年缴9902。40元

高档为最低档的3倍，年缴14853。60元。

二、领取时间

1、单位买断人员，男性是60岁，女性是50岁。

2、自由职业人员，男性是60岁，女性是55岁。

三、缴费年限

最低缴15年，多缴不限，因某种原因未缴足15年，退其所缴保费的8％（个人帐户部分），终止养老关系。

四、缴足15年，没到领取年龄人，或是缴费途中，因故去世，只退个人帐户的40％（所缴费只有8％进入个人帐户）。

五、缴足15年，到领取年限，但只领了几个月或几年，因故去世，交的钱一分也不退，而且现在没有丧葬费和抚恤金。

六、领取标准，按最低档缴费的，每月大概能领到700－800元，按当前的情况（按你领取那年的社会平安最低生活水平）。

注：社会保险的优点：活的越久越的越久。社会保险的缺点：如中途因故去世或得大病没有保障，而且一会钱也不退。

（二）商业保险

1、同样的年缴费4千多，从合同生效之日起，就拥有十几万元的身价，90天之后有十几万的大病保障（30种重大疾病，只凭诊断书，不需收据报销，直接赔付。）

2、缴一年钱就等于存了一年钱，一旦遇到不测，会得到保险公司十向万元的赔付，可留给家人（按合同约定，自已说了算）。

3、如买的是定期保险，平平安安到满期的时候，保险公司会给被保险人一笔满期生存金，加上分红，一次付清，也可转换成养老金，按月领取。