合理选择分红型保险 做足保障是前提

发布者:张艳涛|发布时间:2012-12-05 10:25:53

分红型保险越来越受到广大群众的关注。自己是否适合买分红型保险首先要对其有所认识,并不是任何人都适合购买的。专家提醒广大消费者,投保人始终要记住,分红险的本质不是分红而是风险保障,切不可本末倒置。

  买分红型保险的三个误区

股市最近经历波动,一些高位入市的股民再次被套,相比之下风险较低的保险理财产品成为部分市民的投资选择。今年以来,特别是近期较有保障的分红险产品受到市场青睐,据有关资料统计,目前分红险已经占我市寿险保额的70.5%,成为寿险保费增长的主要动力。对于分红险逆市热销,专家分析,主要是分红险具有较强保障性同时兼具投资性,在其他投资市场不太明朗的情况下,分红险逐渐"升温"逆市热销,但专家提醒,保险的最终目的是保障,分红险不一定能够获得分红,当前资本市场波动大,市民理财宜走稳健步伐。

  分红型保险的利率是怎样计算的?

对于分红型保险的利率是如何计算出来的?这个问题就要从红利的来源说起。分红产品的分红一般来源于利差益(即投资收益率与预定利率之差)、死差益(实际死亡率低于保单设计时假定的死亡率)和费差益(实际发生的费用率低于保单设计时确定的费用率)三部分。

有的分红产品只分利差,有的分红产品则包括利差、死差,还有的分红产品三者均包含在内。因此,客户在选择分红产品时除了应重点观察其以往的分红情况(如长期分红率的高低、分红率是平稳增长还是波动激烈),同时还应结合保单的现金价值、所缴保费等因素进行综合判断。

  怎样购买适合自己的分红型保险?

首先对分红保险建立正确的认识,即是为了满足自己对风险保障的需求而不是为了分红而购买。

其次根据自己对养老、疾病、子女成长、生存、死亡、伤残等方面的风险需求,来选择适合自己的分红保险。

最后,根据自己的经济收入水平合理计划购买。一般建议将不超过自己年收入的20%用于购买保险,这样才不会对个人和家庭产生经济压力。

特别提醒两点,一是在填写投保单时一定要看清楚条款和亲自填写,务必做到如实告知和亲笔签名,这样才能最大限度保障自己的合法权益。二是在购买保险产品后如果后悔了,一定要利用好犹豫期(犹豫期即投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间,在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请,保险人扣除工本费后退还其所缴保险费,一般为10日),因为犹豫期内退保,保险公司会扣除工本费(目前一般是10元左右,但个别保险公司犹豫期撤单不扣工本费,具体情况视各保险公司具体规定而定)后退还所交保险费;超过犹豫期退保就只能退还现金价值了。

  买分红型保险的前提是做足保障

百姓在购买分红型保险时还是应该先把保障放在第一位,然后再考虑收益状况,毕竟人们购买的是保险不是搞投资。

首先,应设定合理的保障额度。

如果是工薪阶层,所设的“保险金额”应该等于“年支出×工作时间”,并且“工作时间”设的年限应短一点,一般在5-10年左右;如王小姐年支出是1万元,所设定的保额就应该在5万元-10万元。而如果您是“金领”收入阶层,所设“保险金额”应该等于“年收入×工作时间”,同时“工作时间”还要设得长一点。

其次,在购买分红型保险时要了解各家公司投资实力。

目前保监会对保险资金的投资渠道已放宽,保险资金已从单纯银行协议存款向投资国家能源建设等方面转移,如果一个寿险公司有良好的投资团队和投资渠道,客户的收益也会较高。

再次,看待分红保险的红利,一定要有长远的眼光,切不可与其他短期性的投资收益作简单比较。

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