车损险费率浮动下的购险宝典

发布者:王潇茵|发布时间:2012-11-05 10:03:20

车损险费率可根据市场变化适时进行浮动,既可以使保险公司走出“入不敷出,严重倒挂”的困境,又有效地激发了车主保持良好行车纪录的内在动力。那么,在车损险费率可以浮动的情况下,如何更好地购买车险呢?那就听听保险专家的建议吧。

在我国刚刚跨入汽车时代之时,也是一个交通事故高发阶段。此时,车损险费率,由监管机关统一制定。面对日益攀高的理赔案数量,不少经营车险业务的保险公司一度出现“入不敷出,严重倒挂”的局面。

我国车险费率开始市场化后,当时,车险费率处在较高水平,不少保险公司为了扩张规模大张旗鼓地降低费率,引发恶性竞争。

如今,众多保险公司在认真总结经验教训、综合考虑市场环境的基础上,对近几年积累的经营数据进行科学精算,纷纷推出多元化产品、差异化费率、特色化服务、精细化管理。

在车损险费率水平与违章记录挂钩,高风险客户和低风险客户实行差异化费率的今天,广大车主在购买车险时,有以下几条宝典值得记取。

第一,出险次数增多时,可考虑另选保险公司投保。车损险费率调整之后,加大了对上年度出险次数的考虑,如果驾驶记录良好,可以考虑继续在原公司上保险,这样可以得到更多的费率优惠。否则,就要考虑选择别家保险公司的车险,以便减少一些保费。

有一个案例能说明这个问题。公司职员李先生家里买的捷达车开了5年,连续4年未出险,这次投保车损险、三者险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险和不计免赔率特约险等险种,保费测算结果为:实际投保时,根据新车险条款费率规定,由于安先生的个人安全驾驶记录等原因,实际只需交保费2157.9元,优惠了1459.8元,优惠比例为40%。

正好相反,另外一个案例则差尽人意。王女士花4.8万元买了一辆吉利轿车,由于驾驶经验不足,还经常驾车前往路面和交通环境比较复杂的地方,一年间发生了5次事故,有两次还差点伤人。这次她来投保车损险、三者险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险、不计免赔率险、不计免赔额险等险种,保费测算结果为:实际投保时,王女士过去一年发生了多次事故,根据新车险条款和费率的规定,投保时王女士实际交纳的保费为6289.4元,保费上浮了2806.7元,上浮比例为80%。

可见,在上一年度出险率比较高的情况下,投保人可以选择其他的保险公司,以便在得到相同保障的情况下,能缴纳更少的保费。

第二,新车尽量要保足。车险的主险为第三者责任险和车损险。如果你手头刚刚买了新车,建议你最好把这两个险种都保全。

由于车险的费率是固定的,因而保费交多少取决于汽车自身保险金额的高低。对于家庭自用车来说,目前三者险的保额一般分三个档次:5万元、10万元、20万元。保险专家建议您最好投保10万元的,条件允许可以保20万元。

车损险分足额保险和不足额保险。在不足额投保情况下出险时,保险公司是按您实际投保金额与车自身价值比例赔偿的。如果您手中有10万元的家用车,但投保5万元的车损险,假设车身损失1万元,保险公司则只赔5000元。

车险除主险之外,还有10个左右的附加险,保险人士提醒您其中的“不计免赔特约条款”不能忽视。因为如果您没投保这个险种,出险时正好您负全责,保险公司只能赔损失的80%,如果负同等责任,保险公司只能赔付90%。初略估算,一辆10万元的家用车,三个都保足保费约在3100元左右。

第三,特别情况特别保。对于一台旧车来说,如果您的车恰好临近报废期,建议您只保第三者责任险,因为这类车实际价值很低,投保金额太多显然不划算。

如果您的车有安全防盗装置,很难被偷走,您可以不保附加险中的盗抢险。无车库或固定停车场地,小区治安状况又不太好,或是经常跑外地的车主,建议最好保上全车盗抢险。

车技不佳的新手最好将车损险和三者险保足,并保“不计免赔特约险”。一些高档新车可以保玻璃单独破碎险或投保划痕险。

最后,需要特别提醒的是,保持良好行车记录很重要。  保险公司的费率虽然固定,但一般都对“优质客户”给予优惠政策,如对一年不出险的车辆在第二年续保时可以获得保险公司一定费率的下调。

因此,投保的上一年有无违章与理赔对保费多少起很重要的作用。如果说在上一年有较多的违章行为或理赔,那么,第二年车险保费会上浮,反之,如果在同一家公司连续投保三年无理赔,那么次年所交保费一般会优待30%。假设您在本年中车辆有一些小毛病,像刮伤,划痕等,花钱不多,不妨自己掏腰包修理。

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