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专家提醒家长，在给孩子买保险时，要注意三大问题：一是本金的安全，二是要有成长性，三是要具有非流动性和强制性。

1、 费用不宜太高。孩子的保险费应根据家庭经济状况量入为出，不应盲目攀比。一般来说，孩子的保费支出应该占家庭总收入的10%-20%左右。

2、 缴费期不宜太长。保险费在家庭经济支出中占有一定比例，少儿险缴费期应集中在孩子未成年之前，在他长大成人后，可以自己选择适合的险种为自己投保。

3、 保障期相对较长。

4、 保障尽可能全面。一份完善的保险计划不单只弥补意外、疾病带来的巨大损失，还应在住院、医疗方面提供相应保障，使孩子得到最全面的照顾。

5、 在投资回报方面应以教育金为主，并兼顾养老费用。

　　各种保险的特点和适用家庭：

1. 保障型儿童险:

 特点:保费便宜保障高 无返还
 适用家庭:只为孩子投意外、疾病保障。

交通事故成为我国儿童意外伤害的最大杀手，每一位父母都希望自己的孩子在每个成长阶段都健康快乐地成长，意外伤害的发生始终是孩子最大的威胁，随着年龄的增长，尤其是对于15-24岁的青少年来讲，活动量增加，接触外界环境的几率也增加，意外伤害发生的几率也增加。
统计表明，我国儿童意外伤害比例顺序为：1、交通事故→2、中毒→3、跌伤→4、烧伤→5、溺水→6、其他意外损伤。
最新的统计资料表明，儿童期意外死亡以每年7%-10%的速度增加，某些地区意外死亡与伤害的发生比例高达1：19。已经成为我国0-14岁儿童第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、车祸与中毒，其中车祸死亡率的上升尤为显著。意外伤害的主要原因为跌落、烧（烫）伤、动物致伤。

2. 储蓄型儿童险:

特点:定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。
适用家庭:目标明确的中长期储备。
培育后代成才需要花多少钱？读到大学要花30万，目前，“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”的观念已经深入人心，父母的一致心愿就是在孩子身上倾注毕生的爱心和财力，尽可能地让他们既受最好的教育，成龙成凤。然而，受国情的制约，我国的教育制度还处在不断改进的摸索阶段，国家还暂时无力协助家长为他们的子女负担全部教育费用。因此，昂贵的教育费用仍是一个家庭的重要支出之一。

3. 投资型儿童险:

特点:保费自由、保额自主，随时支取，保障外有收益。
适用家庭:保费预算较高的家庭。
近几年来，随着人们个人财富的增加，生活质量的提升，每个人都渴望通过合理的理财手段，使个人资产得以增值，让生活品质更有保障。

投资连结保险是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新险种。与其它险种不同的是，投资连结险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。

家庭可以根据孩子的教育需要，应付不确定各个教育支出。投资本险种，需要有一定的经济基础，保费预算较高。

　　商报链接

投保实例：李先生，外企的高级主管，月薪7000元，妻子是一名教师，月薪为3000元，有一个儿子，今年3岁。夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险。夫妇的存款也并不多。

专家分析：夫妇收入较高，收入主要来源于工作，夫妇的保障还不充足。家庭保险支出的大部分应该用于父母的大病医疗、意外、养老保险支出，大概每年1万元左右；孩子的保障应该充分考虑意外、大病及教育金计划。

保险建议：

1、 年缴费400元左右的意外险附加医疗保障

保险利益：保额5万元，意外死亡或全残支付保险金5万元，在学校、托儿所、幼儿园区内；参加学校、托儿所、幼儿园组织的集体活动(包括日常教学活动)，或因参加上述活动而以乘客身份搭乘公共交通工具或学校、托儿所、幼儿园指定的交通工具时遭遇意外，可以获得10万元保额给付。因意外住院医药费报销最高5000元，(免赔额100元)发生意外伤害每月给付2000元保险金，(最长20年)，住院每天50元补偿。(有免赔天数)父母如果去世或者伤残可以豁免保费。

2、 年缴费不到200元儿童大病险

保险利益：在保险期限内(合同生效90天后)，如被保险人不幸罹患重大疾病或初次接受手术，即可获得10万元给付金。

3  、年缴费2000元左右教育金保险，缴费到17岁

保险利益：孩子15岁-17岁每年得到教育金2000元，18岁-21岁每年得到教育金1万元。

（1）生存金保金。 该保险需要针对儿童在不同的生存阶段提供相应的生存保险金。比如小学、初中、高中、大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金、婚嫁金甚至还有退休以后的养老基金等，使被保险少儿一生成长的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护与关爱之意。

（2）意外死亡与伤残保险。 该保险对被保险少儿一曰发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。一般均附加在少儿生存险中，而不单独设立险种。

（3）疾病医疗保险。 该保险对被保险少儿因疾病而产生的治疗手术等费用提供了保障。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，商业保险公司开办少儿医疗保险十分适合市场需求。