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保险产品与消费者需求何时才能合拍？“这么多的保险公司，这么多的保险产品，怎么就买不到合我心意的呢？”消费者王大妈的这一疑问道出了众多保险消费者的共同苦衷和心声。

的确，随着生活水平的逐步提高，人们不仅仅追求吃穿住行等方面的生活品质，也更加注重对生活品质的保障，而保险作为一种保障手段正渐渐被国人所广泛接受。然而，保险产品的形式虽然丰富多样，但却与广大消费者的需求相差甚远―――消费者想买的保险产品在市场上买不到，保险公司推出的众多保险产品却又在市场上打不开销路。

究竟是什么导致了这样的现状？又应该采取哪些措施来解决这些问题呢？这些问题困扰着保险消费者，也同样困扰着保险业。

自主创新让国际经验不再“水土不服”“虽然我国人身保险产品形态比较齐全，数量也很多，但是我国保险企业的自主开发能力明显不强。

长期以来，我国人身保险产品简单模仿甚至是照抄国外的东西，不仅生硬晦涩的翻译让人感觉很别扭，而且舶来的国外产品经常会在国内市场上出现水土不服的现象，很难满足人民群众日益增长的保险需求。”

针对这样的现状，陈文辉告诉记者：“过去我们借鉴国外保险产品开发的经验，在一定程度上促进了中国保险业的发展。然而随着保险业在中国的发展，我们应当从过去主要依赖于国际经验的做法，过渡到在借鉴国际经验的同时密切结合中国的实际情况，对保险产品进行自主创新，满足中国广大消费者的需求。”摆脱神秘产品开发走出“实验室”目前，我国人身保险在产品开发和管理上都取得了一定的成绩。从产品开发上看，目前人身保险产品由总公司负责开发，数据积累、经验分析、产品定价等能力均有所增强，扭转了由分支机构开发产品时期的无序管理状态，遏制了条款设计的随意性，有效控制了产品设计中的风险。从产品管理上看，随着产品透明度、灵活性和复杂性的提高，各公司逐步摆脱价格竞争误区，更加注重经营管理水平和技术实力的提高，产品开发与财务、信息、销售、业管等方面的沟通与协调有所加强，产品整体管理水平不断改善。然而，产品开发与市场需求间的脱节现象，依然严重影响了消费者对保险产品的满意度。

保险专家表示，客户需要在四个方面予以把握：

首先，与选择对冲基金、公募基金等投资工具的人群不同，选择保险产品作为投资工具的客户，一般是风险偏好较低，或为寻求资产保障。因此，能够为客户提供长期、稳定收益的保险公司，才是保险客户的首选。

其次，保险公司投资表现的长效性尤为重要。保险公司的万能险产品由于具有保本功能，并且大部分保险公司的结算利率均高于最低2.5%的保本收益水平，使得客户的资产安全能够得到基本保障。但是，如何为客户提供更具吸引力的结算利率水平，并长期保持下去，是对保险公司真实投资能力的一大考验。因此，万能险结算利率的持续稳定和排名位置是衡量保险公司投资能力的重要标准。汇总2009年以来的各家保险公司月度万能险结算利率数据进行分析，2011年至今，销售万能险的保险公司中，月度排名持续保持在前10位的分别有：中国太保，中意人寿，瑞泰人寿和中融人寿;将排名标准提高，2010年至今，月度排名持续保持在前10位的仅剩中国太保和中意人寿两家；2009年至今，万能险结算利率排名一直稳定在前10位的只有中意人寿一家保险公司。

第三，选择一家投资能力良好的保险机构，要将资产负债匹配管理贯穿至整个投资理念当中，注重长期价值投资，使其资产收益表现更为稳定。即使在股票市场大幅波动的情况下，由于保险资产的整体配置是与负债相匹配，而非单一投资品种，其收益稳定性就可以得到保障，进而对保单持有人的资产提供长期、稳定的保障。这是一家保险公司综合投资实力的体现。在此方面，一般外资保险公司遵循的较好，友邦和中意人寿即为两个典型的例子。两家公司的万能险结算利率在不同的经济周期和资本市场大起大落中，始终保持稳定，利率一直处于同类产品高位，较少波动。

第四，随着公众投保意识的增强，万能险尤其受到更多人的青睐，要想选择更为合适的万能险产品，专家明确提出九大要点。一是保障额度。有些万能险产品的保障金额较高，保障作用较强，而有些产品则储蓄性较强；二是初始费用。万能险的费用项目很多，初始费用占了很大比例，比如，投资者年缴1万元万能险保费，但并非1万元都用作投资，因此，不能直接用投入的保费来计算投资者的收益；三是账户管理费。在保险期间，保险公司会每月收取一定的账户管理费用，虽然这些费用不高，但却是从保户的储蓄账户中予以扣除；四是“随意领取”。大多数万能险有初始费用，在头几年账户里积累的资金比较少，因此保险公司一般不会让保户随意领取；五是退保费用。退保费用也是比较高的一项费用。这也是万能险需要长期持有的原因，一般不建议人们轻易退保；六是追加保费。万能险大多是趸缴保费，即一次性缴清，若想追加投资，部分万能险品种可以随时追加保费；七是过往收益。进入储蓄账户的钱会按照一定收益率进行积累，而保险公司在账户操作方面的能力如何是人们关心的焦点，消费者可以了解某些产品近几个月的过往收益情况；八是领取方式。在保险到期后，账户里的资金除了一次性领取之外，有些产品可以像年金一样分多次领取或转为购买其他保险；九是其他现金利益。部分万能险产品可能会有奖金，保险公司会根据保户的账户情况返还一部分奖金至账户中。