做好人生保险规划

发布者:王潇茵|发布时间:2012-10-25 10:55:59

为自己购买一份保险,可以保障我们无论何时何地,因任何事故所造成的损害,可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境。但是人的一生可以分好几个阶段,在不同阶段会有不同的需求和责任,每个阶段都存在着各式各样的风险,特别是随着年龄的增加承受风险的能力正在逐步减弱,我们该如何给自己做一个合适的保险规划呢?

首先把自己的人生分为五个阶段,初入社会期、成家立业期、收入高峰期、事业衰退期、最后老年期。在每个时期根据每个时期的特点为自己进行合适的保险规划。

初入社会期

工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,万一发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗;万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类 保险,也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品,以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。

成家立业期

成家立业期的人有了一定的生活经验,收入也走向稳定并有所提高。此时,人们开始面对更多的家庭责任,家庭消费也开始攀升,并走向高峰。

  成家立业期的人应均衡考虑三个方面的保险:一是为自己的健康有一个保障安排保险,例如购买短期、中期或长期的健康保险;二是为自己的家人有个保障安排保险,例如给自己购买死亡保险等保险,使家庭获得一个经济上的保障;三是为子女的教育安排储蓄投资型保险,例如给子女买教育保险等保险。

请注意,在上述的第三项中所谓的教育保险,往往并不含有多强的保险功能,实际是一个“有点保险功能的称之类保险的储蓄”。如果有更好的储蓄投资渠道可替代这种保险的“储蓄投资”,就不一定非为子女安排什么教育保险。

  成家立业期的人,如果不打算生育子女,往往可能在很长一段时间内经济上会比较宽裕,由于他们年老后无儿女养老,因此就不妨也购买一些养老保险,“早早”地为老年做些准备。

收入高峰期

具有丰富的生活经验,收入达到人生的高峰,精力旺盛,但身体状况大不如以前,但对于安排远期的事情有能力把握分寸。建议重点安排自己的健康保险及养老保险!

事业衰退期

当个人进入不惑之年,原来的压力没有消除,而未来养老的压力已经凸显,专业养老产品是必备之选。由于年龄增大,家庭资产用于高风险的投资比例应该明显下降,储蓄型保险也是可以考虑的增值手段。从健康险方面来看,由于年龄原因,出险概率非常高,所以个人所能够购买的健康险产品已经非常有限。不是被拒保,就是要加费,甚至出现保费与保额倒挂。对于资产丰厚的家庭而言,此时另一项重要任务就是通过保险进行资产转移和资产锁定。

最后老年期

最后老年期的人,虽然许多人没有了自身之外的负担,但其收入一般已经大大降低,身体状况也每况愈下,人生已经走到了多病之秋,人们的花费也大都集中在自己的日常生活和医疗费用上。

人到老年期后,最大的敌人是疾病,但无论从原理方面考虑还是从理财方面考虑,就我国的国情而主,此时可再购买的健康保险已基本上派不上用场,人们治疗疾病的费用,实际更应是源于自己曾经进行储蓄投资的收益和社会保险。因此,此时若要选择购买保险,通常可选择的余地很小,只能选择个别的意外保险、养老保险、个别的两全保险和为遗产的问题选择死亡后给子女留下免税保险金的死亡保险等。

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