保险术语不应成为客户眼中的天书

发布者:苏伟|发布时间:2012-11-14 11:26:46

每个行业都有自己的专业术语,如果你买过保险,一定会对那如同“天书”的合同记忆犹新;有时候反悔了吧,被告知退保的话会损失现金价值……所以说,明确了解保险术语很重要。

坦白说,选择一份保险是为了将未来的风险予以转化,但是购买保险之后,让投保者感到的种种困惑难道真的没法化解吗?

对此,记者咨询保险业内人士,支招的同时对常见的保险术语及投保注意事项做个解读。

保险公司理赔专家表示,我们常看到一些客户在收到保险公司的“拒赔通知”时才大呼“我不知道这个病不在承保范围内”、“我不知道这个属于免赔额”。

其实避免这种理赔预期落差的一个重要途径,即在投保时仔细阅读条款。其实,为了帮助投保人更好地认识和购买人身保险产品,保护消费者的合法权益,中国保监会特别要求,投保人在填写投保单之前认真阅读人身保险投保提示书,并逐步推进保险合同的通俗易懂化进程。

“一定程度上,保险合同有关权利描述、纠纷的处理和管辖权、不可抗力条款及其他定义的解释等,与法律文件相类似。”平安人寿河南分公司资深业务经理于朝红的建议是,市民在购买前应详细阅读投保单、投保提示书、保险条款等有关内容,“假如自己实在不清楚的,可要求销售人员逐条解释”。

除银行存款无风险外,其他理财产品都有一定风险,这是所有投资者首先要有的意识。消费者在购买前应注意分清保险与其他金融产品的区别,充分考虑是否有足够、稳定的财力在约定的缴费期内支付保险费。决定购买保险产品时,应如实填写个人信息、抄录有关内容,并在确定自己充分理解保险产品有关内容后亲自签名。

记者了解到,保险产品有一些共通条款,其中都会出现现金价值、交费宽限期条款、复效期、索赔期限等条款。但记者发现,不少投保的市民对这些专业术语并不了解。郑州市民徐女士说到这个话题,就有很多感慨:“买份保险图的是保障,但要读懂一份保险合同却不容易。”她的话道出了许多消费者的普遍感受。

存款变保险后,不少“后悔”的客户往往会选择退保一条路,由此造成的经济损失也只能自己承担。“由于保险条款复杂、涉及知识面较广,同时,为了防止保险代理人误导客户,保险公司设定了‘犹豫期’规定。”某保险公司客服人员表示,投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利、义务,就能将这种损失降到最低。

记者咨询多家保险公司了解到,一般长期人身保险产品都设有犹豫期,目前大部分保险可以在10天的犹豫期和冷静期中全额退款。在犹豫期内,投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适,如果所投保的产品与需求不符,投保人可以解除合同(即退保),保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。

你不能不知的保险术语

保单现金价值

是指带有储蓄性的人身保险单所具有的价值。在长期人身保险中,保险费率组成中含有储蓄因素,特别是长期性带有生存给付保险的纯保险费,往往含有很大比重的储蓄保险费。于是保险单交费达到一定时间后,逐年积存相当数额的责任准备金,并随着时间的延伸而不断增加,这就形成了保单现金价值。

责任准备金

针对平准保费人寿保险而言,保险公司对于将来可能发生的债务所提存的款项。亦即保险公司为负起保险契约上的给付责任所提存的准备金。

平准保费保险

人寿保险公司所销售的保险产品,保费计算通常采用平准式,即在缴费期间内,一直维持固定缴纳金额,以代替随年龄增加死亡率亦增加的自然保费。由于采用平准保费,在最初数年所缴之保费有超额保费,往后几年则有保费收入不足的情形,后几年不足的部分可由前几年超收部分来补足。

豁免缴费

即被保险人在已经失能一段特定期间之后,可免于支付剩余保费。

保单贷款

长期性人身保险合同,投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押,在现金价值数额内,向其投保的保险人申请贷款,习惯上称为保单贷款。

保证可保

即可以在指定之未来时间购买额外保险,而不需要健康检查或其他可保证明,费率是以购买时之到达年龄为基础。

保单自动垫付

保单的一种规定,当保费支付中断时,保单变成某一指定金额之缴清保险,这是自动发生,不需要被保险人这一方的任何行动。

减额缴清

当投保人不愿意继续交纳保险费时,投保人可以将保险单当时的现金价值作为趸缴保险费,向保险人申请同类保险的"减额缴清保险"。改保后的保险合同,保险人只对将来给付的保险金作相应调整,减少给付数额,而保险期间与其他保险内容不变,投保人也不用再续交保险费。
 

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