为什么同样是保险香港保费更便宜?

发布者:张艳涛|发布时间:2012-11-23 17:43:34

现在,赴港买保险买保险的人越来越多,与内地相比,香港物价更高,人均收入也更多,但为何保费会更便宜呢?这要从保费结构说起,P保费= A(风险保费)+ B(附加费用)+ C(储蓄保费)。

保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用;也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金的主要来源,也是保险人履行义务的经济基础。

保险费率,是每一保险金额单位与应缴纳保险费的比率。保险费率是保险人用以计算保险费的标准。保险人承保一笔保险业务,用保险金额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费。计算保险费的影响因素有保险金额、保险费率及保险期限,以上三个因素均与保险费成正比关系,即保险金额越大,保险费率越高,或保险期限越长,则应缴纳的保险费就越多。其中任何一个因素的变化,都会引起保险费的增减变动。保险金额单位一般为1000元或100元,所以保险费率通常用千分率或百分率来表示。

保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。习惯上,将由纯费率和附加费率两部分组成的费率称为毛费率。纯费率也称净费率,是保险费率的主要部分,它是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险费叫纯保费,用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。附加费率是保险费率的次要部分,按照附加费率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业费用为基础计算的,用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等。

香港的保险:

资产国际化
    享有优惠的国际费率
    具保证现金价值
    可享红利分配 ( 近十年红利利率未低於4。25% )
    保单生效满5年后,得享有特别投资回报
    有的保险计划可以选择货币( 美元、欧元、港元、英镑、澳币、纽币、加币 )
    40岁以下,保额美金45万以下免体检 ( 18岁以下,美金25万以下免体检 )

简单来说,如果一个4万年交的保费,对于一个35岁的男性来说,他的保额几乎增加了一倍,而且无需体检,反之你投保了相同的保额,只需要一半内地的价钱,可能相当于节省了几年的年收入。 现在很多人到专程到香港来购物, 因为很多高档商品, 香港比内地价格有很大优势。 香港的保险, 相对于内地的保险也占有绝对优势的。 到香港买一份保险, 给全家生活更多承诺和保障, 应该是比专门来买个包包更有价值。

相较之下,内地保险产品设计中,A和B比香港明显偏高,有些可能是香港同类产品的两三倍,这是导致香港保费较为低廉的主要原因。A是按预期生命表精算得出,直接来讲,就是人口的预期平均寿命及死亡率。香港人平均寿命85岁,内地则仅为75岁左右,内地人口预期生命比香港短,人口比例相对发病率和死亡率差距较大。加上市场发展时间短,亦导致经验数据不足,从而使A(风险保费)部分比香港高。B主要是管理费用,由于投保率低、营销成本过高,加上道德风险等原因,导致内地保险公司成本比香港更高。 就C而言,由于内地保险资金投资渠道有限,保监会限定利率上限为2.5%。香港保险公司的投资产品品种繁多,投资区域全球化。另外,投资经理的专业水平和风险控制能力胜出一筹。 因此,上述差别导致内地保险产品的保费比香港为高,收益却比香港低。

香港保费价格便宜,这主要跟人口的预期平均寿命及死亡率有关,内地人口预期生命比香港短,加上内地市场发展时间短,导致内地保险公司成本比香港更高。另外,我们提醒消费者,并不是所有保险都适合在香港购买。保险一定要本人亲自去香港签保单才有效。

  香港保险的保费缴纳途径:

无论是香港居民,还是非香港居民,在办理保险购买手续时,也会同时缴纳首期保费,其方式可以采用信用卡或银联卡刷卡以及现金缴付等方式。本文主要介绍香港保险的续期保费事宜。

有关续期保费,通常保险公司会在保费到期日的一个月前,将有关保费以及缴费日期的“保费到期通知书”寄给投保人,同时,投保人还享有30天的缴费“宽限期,也就是说,投保人有近两个月的充足时间,缴纳续期保费。
如果投保人已在香港的银行开户,可以通过以下任何一种方式缴纳续期保费:

1、 授权保险公司自动扣缴:投保人授权保险公司,在保单缴费日当天,从投保人所在的银行,自动扣缴续期保费。投保人只要在保单生效后,填写相关的授权书交给代理人即可办理。
2、网上支付:投保人通过香港开户银行的“网上转账“功能直接缴付保费。
3、银行现金缴付:投保人 在保险公司的任何开户银行,将现金存入保险公司账户。
4、ATM机缴费:投保人在保险公司的开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费。
5、支票:投保人将银行的支票直接寄给保险公司或代理人。

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