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新年伊始，许多家庭选择保险来进行理财规划。保险产品确实具有理财功能，但是有的消费者在购买保险产品时，单纯追求高投资回报，过分看重收益率，陷入了误区。很多人都有疑问：我想买保险理财怎么选择？

　　 保险产品确实具有理财功能 莫被收益率迷了眼

“目前国内的消费者对于纯保障型的保险产品接受程度还比较低，可能跟长期以来的储蓄习惯有关。国内消费者更喜欢将来在不出险的情况下拿回本金，所以，一些年金型、储蓄型的保险产品比较受欢迎。”一位资深销售人员告诉记者。

现在兼具投资功能的分红险、投连险和万能险是市场上的绝对主角，罗兰贝格和弘康人寿联合发布的《中国居民寿险保障充足度调研报告》（以下简称调研报告）显示，在国内90%的保险产品的投资、保障组合型的，仅有5%的产品重保障，另有5%的产品重投资。

“消费者之所以倾向购买兼具投资功能的保险产品，与消费者保险消费意识不强有关。另外，保险公司也希望快速获得保费，在营销上有所侧重。”某保险公司人士解释。

该调研报告显示，我国居民寿险保障严重不足，保障充足度只有21%。应有的寿险保障额度（若被保险人遭遇不幸，为维持家庭生活质量不变所需费用，额度等于被保险人不幸后未来家庭支出减去当时家庭已有储蓄和配偶未来收入）与世界平均水平存在较大差距。

　　 购买投资型保险要注意四点：

一、在投保时，应按照先保障、后投资的顺序进行投保，切忌在没有任何保障，或者保障还不十分完善的情况下，以投资回报为重点来购买保险。应当明白，保险是一种稳健型、长期性投资渠道，但不是唯一的投资渠道，更不是一种“一夜致富”式的投资渠道。

二、保险费应与自己的缴费能力相匹配。一般来说，一个家庭一年的保费投入应控制在家庭年收入的10%~15%以内。消费者在购买前应充分考虑自己的实际缴费能力，量力而行，不要因一时冲动而背上经济负担。

三、注意区分各种投资型保险产品的预期投资收益水平和风险度。分红险和万能保险主要适合投资风格比较稳健，风险承受能力较低的投资者；投资连结保险是一款高风险、高收益的投资型保险产品，适合在证券市场处于上升趋势时进行投资，更适合长期持有。购买投连险前，投资者应该进行风险承受力水平测试，然后根据自己的风险承受能力，来构建保险理财组合。

四、了解清楚产品的保险期间。从理财配置的角度来说，保险理财产品的流动性并不强，适合将中长期不用的资金用来做理财配置。如果是短期急用的资金，不建议进行保险理财。五、充分了解保险条款中关于保险责任、缴费方式、保险期间、免责条款、合同解除等内容，履行如实告知义务。同时，还应了解保险产品中10日犹豫期的规定，以便保障自己的权益。

　　 不同阶段应配置不同保险

初入职场型。通常来说，刚刚加入职场的新人，由于工作的不稳定性，以及薪资水平的相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。这个阶段的保障需求偏重个人基本保障及家庭经济责任，即避免在投保人发生不幸的时候，为了使其父母不因风险发生耗尽毕生积蓄。在被保险人一旦发生风险时，相关保险可以舒缓经济压力，因此他们迫切的需要借助保险来分散风险。这阶段应优先考虑意外险，健康险等费用低廉的基本保障。此外，由于保险有越年轻费率相对较低的特点，因此如资金许可，可适时增加重大疾病保障。

新建家庭型。在房价和物价高企时代，新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子，可谓“压力山大”。中青年夫妻双方作为家庭的“顶梁柱”，这个阶段应先为自己构建周全的保障，以确保家庭责任的延续。可以首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。

中年家庭型。一般来说，中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。对于中产阶层来说，一方面，他们除了关注子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容丰富的退休生活；另一方面，他们又必须直面现实家庭生活的责任，以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此，如何让资金具增值潜力的同时，确保资产安全，就显得尤为重要。为了应对这些方面的需求，比较适合选择具有一定理财功能的中长期险种，以便匹配相应的教育金和养老金积累需求。