投保商业保险年龄越小越好

发布者:苏伟|发布时间:2013-12-11 15:30:52

许多人认为,养老是属于老年人的话题,子女也往往在父母年纪大之后,才想到给他们购买合适的养老保险。但保险专家提醒,对于商业养老保险,早买比晚买好,因为保险公司给付被保险人的养老金是根据复利计算产生的储蓄金额。投保商业保险年龄无限制,因此,投保人年龄越小,储蓄时间越长,交纳的保费相对较少。

此外,年轻时投保商业养老保险,费率相对较低,且交费年限等方面的限制相对较少。若等上了一定的年纪才想起投保,不仅保费增加,保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限,这样会增加年均保费,保费负担随之加重。

保险专家建议,28岁到50岁之间购买养老保险最合理。每个人一生中约35年时间在工作,期间会有持续稳定的收入。60岁退休后,大部分人将面临没有收入、医疗费用增加,以及营养费用和护工费较高等现实情况,因此最好在工作的35年中购买商业养老保险。

果说社会保险提供了一份基本的生活保障,那么商业保险则是为了完善生活保障。近日,专业人士建议,商业保险年龄选择才划算。

普通医疗保险、重大疾病险还有意外医疗保险是商业医疗保险中常见的险种,可采取只选主险或主险搭配附加险的形式购买。

0至18周岁的人需要购买普通医疗保险和意外医疗保险。但这两种保险都属于附加险,不能单独投保,可以先购买教育金保险,再购买附加的普通医疗保险和意外医疗保险。

18至30周岁的人应该考虑购买重大疾病险,同时附加购买普通医疗保险和意外医疗保险。最适合购买重大疾病险的商业保险年龄应该是30至40周岁,且越早越好。比如,如果30周岁购买重大疾病险,一年只需支付4000元保费,便可享受10万元的保额;而如果50周岁再购买,需要一年支付6000元保费,才可以享受10万元的保额。同样,30至40周岁购买普通医疗保险,保费一年只需650元;而40至50周岁再购买,需要支付900多元的保费。

50周岁以上的人购买商业医疗保险不划算,因为这个年龄购买商业医疗保险,可能交的保费要比保额还高。

值得一提的是,传统养老保险的预定利率是确定的,一般在2%-2.4%,其优势是回报固定,以后如果出现零利率或负利率情况,也不会影响养老金的回报利率。但不足是很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率较高,从长期看就存在贬值的风险。这类产品比较适合保守、商业保险年龄偏大的投保人。

为此,保险公司推出了与传统养老保险产品有很大不同的分红型养老保险和万能型寿险等新型产品。它们设定固定的保底回报率或收益,浮动部分的回报则与当时的利率和公司业绩挂钩。因此,理论上应该可以回避或部分回避通胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。

但是,商业养老保险哪个好?保险专家指出,这两类新型养老保险产品各有优劣。分红险收益与保险公司业绩挂钩,具有不确定性,因此需购买实力强、信誉好的险企旗下的产品。分红险较适合具备一定风险承受能力的投保人。万能型寿险账户比较透明、存取相对灵活,且追加投资方便,寿险保障可根据不同年龄阶段提高或降低。但对于储蓄习惯不好、自制能力不强的人而言,存取灵活是优势也是劣势。建议比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投保人购买此类保险,以免存不够所需养老金。

保险专家特别提示,商业养老保险的选择需根据自身经济能力、养老需求、养老计划等多方面因素决定,不同群体可以根据自身商业保险年龄进行选择。

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