购疾病储蓄险比消费型疾病险更实惠

发布者:傅浩|发布时间:2013-06-25 17:57:13

“相同的保额,消费型重疾险每年只需要几百元,疾病储蓄险每年则需要几千元,消费型重疾险是否会更加划算?”近日,不少消费者向记者咨询市场上两种类型重疾险的保费差异。

记者以两个不同年龄层次市民的案例咨询专家发现,事实恰恰相反:若不计算通胀等其他因素,若想获得长期保障,无论哪个年龄层次,消费型重疾险全程缴纳的保费比储蓄型要贵一倍以上。

疾病储蓄险更划算

从两个案例可算出,无论是25岁的杨小姐还是40岁的黎先生,由于都想获得长期重大疾病保障,所以购买储蓄型是相对划算的。专家表示,消费型重疾险的不足在于,一方面保障期限较短;另一方面,随着消费者年龄的增长,风险概率增加,消费型保险的保费也水涨船高。

专家提醒,不考虑通胀因素,消费型险种虽然在初期便宜,但买到最后由于年龄的增加风险系数加大,所以保费也相应翻番。作为长期保障而言,消费者宜购买储蓄型,作为初期储蓄较少的消费者,可以较低的保费获得短期的足额保障。

年入六万元年轻白领

杨小姐今年25岁,大学毕业没多久,在一家小型国企任职,月入3000元,年终奖1万元左右。读大学时开始经营淘宝店,目前小有规模,每个月总计平均收入4000元。

由于公司中午提供工作餐,杨小姐每个月的伙食花销在800元左右,租房花销在千元左右,电话费每月一两百元。由于淘宝店需要进货,交通费用较高,每个月大约在500元左右,其余购物和社交旅行方面开销分摊到每个月约千元左右,合计每月开销约3500元。

疾病储蓄险理财建议:根据杨小姐的财务状况,年收入为5.8万元,除去各类花销,每年余钱16000元,“根据年保费控制在年收入十分之一以内的原则,杨小姐每年支出保费在4000元左右为宜。”为此,保险专家为杨小姐设计了两组保险方案,一组是储蓄型保险组合,一组是纯消费型组合(见右表)。

记者算账:10万元重疾保障消费型保费高2倍。

记者发现,储蓄型保险组合每年保费为3803元,而消费型保险组合每年保费刚过1000元。看似消费型保险实惠不少。

但是,记者帮杨小姐算了一笔账,由于其意外伤害保险和医疗险都是消费型,所以区别主要在于重疾险。按照疾病储蓄险购买方式,她从现在开始购买,缴费20年,共花费63600元,但保障期限是80岁,额度是10万元,若没有任何疾病,保费到时可返还。

而如果购买消费型险种,按相同的保额计算,从25岁到30岁,杨小姐每年需缴费396元,但过了30岁每年缴费变成768元。到了60岁,若还想获得相同的保障,则保费每年变成15684元。记者初步计算得出,若杨小姐持续购买消费型险种,到了70岁,初步保费开支为20万元左右,而且是无返还的。

年入25万元中年金领

40岁的黎先生在一家私企任中层,妻子是全职太太,儿子上幼儿园。据黎先生介绍,年薪约在20万元左右,其余会有5万元左右的分红和各种补贴收入。

“目前居住的房子市价约在250万元,每个月还6500元左右。”此外,家庭有60万元左右的存款和20万元的股票投资。在家庭开销方面,每个月约在1.5万元左右。

自新的重大疾病保险规定开始实施以来,多家保险公司的旧版重大疾病保险产品已陆续停售,以重新设计的新险种取而代之。但是,面对纷繁的新版重疾险,一些消费者不知道该如何选择。重庆保险专家说,目前市场上销售的重疾险产品主要有疾病储蓄险和消费型重疾险两种,消费者应根据自己的实际年龄合理搭配。

保险专家说,20岁到30岁的消费者可以选择“储蓄型+消费型”的重疾保障组合,其中60%-80%的保额可考虑消费型重疾险;在35岁以后,随着年龄的增长,消费型重疾险的费率优势逐渐缩小,此时可相应提高疾病储蓄险的占比;而到45岁之后,消费型重疾险所提供的保障占比可逐步降低到10%以下,甚至不再购买,转而由疾病储蓄险来提供重大疾病保障。

此外,保险专家认为,如果消费者需要长期、持续地获得重大疾病保障,疾病储蓄险可能更经济,因为消费型重疾险的保障期只有一年,在没有续保承诺的情况下,消费型重疾险不如疾病储蓄险牢靠。同时,保险专家说,疾病储蓄险的缴费期不宜太短,消费者应选择20年左右的缴费期,保额选择在20万元左右比较合适。

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