规划人生寿险需求的万能寿险

发布者:苏伟|发布时间:2013-01-07 11:16:00

一张万能寿险保单可以满足一个人一生的寿险需求,它具有分红寿险的最低保证利率收益,也可以实现投连险的投资策略,并兼备其他保障性业务的基本功能。同时,万能寿险的“保额可变、保费灵活、收费透明、保证收益”四大特点,足以成为寿险市场的主力产品。

我国万能寿险是继分红、投连险之后推出的投资理财型产品。较早推出且具代表性的万能寿险产品是平安2004年成功推出的智富人生终身寿险,在不到3年的时间里,实现了保费收入过百亿元,从此奠定了平安寿险连续多年来以万能寿险产品为主的市场策略。万能寿险的上市没有遭受到投连险产品的“坎坷命运”,随着投资理财寿险市场的不断成熟,它以“弹性的保障范围”、“透明的账户收支”、“灵活的保费缴纳”和“保底利率收益”等优势,在寿险市场依然一路绿灯。有的寿险公司万能寿险保费收入曾占其当年度寿险原始保费收入60%以上。据不完全统计,目前寿险市场上,已有40多家寿险公司推出过90多个万能寿险产品,其投保范围可涵盖寿险个人客户、银行保险客户和团体年金三大客户群体。重大疾病万能险、终身型万能险、两全型万能险、少儿教育金型万能险以及养老年金类万能险都可以从市场上找到。

在万能寿险保险的设计原理中,保费可灵活支付,对应的身故、重大疾病等保障保额也可以根据年龄和人生阶段的需要进行调整,特别是在支付保单首期条款规定的最低保费之后,投保人可以按其所需,据其所能在任意时候支付保费,甚至只要保单的现金价值足以支付保单的费用,还可以停缴保费。不过,目前国内大多数寿险公司的万能寿险产品都有10年至20年的缴费年期要求,同时还有首期最低保费的要求,也有一定时间连续期缴保费的奖励措施,其主要目的是为了防止万能寿险保单缴费灵活,给寿险公司带来增加管理成本和保单现金流的不确定性的影响。当然,市场上也有国寿瑞祥终身寿险(万能型)等产品可以任意选择、变更缴费期,或在未来收入发生变化时缓交或停交保费,也可以在一定时间之后再继续补缴或追加保费,体现了万能寿险真正的灵活性。

近日,某保险公司上市了一款“婚姻险”,引起了市场关注。这也是继中国平安、泰康人寿、安邦等保险公司推出概念类似的“爱情婚姻保险”之后,又一家保险公司的试水,这种婚姻险其实便是万能寿险的一种。

在国外婚姻保险以婚姻的存续为保险标的,侧重通过保险的手段保全婚姻。如果在保险期间内,夫妻一方不幸身故,另一方可以领到保险公司的抚恤金;如果婚姻存续达到保单规定的条件,还可以领到保险公司给付的保险金。相反,如果中途离婚,保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。

而国内的“婚姻保险”更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况。保单规定被保险人为妻子,投保人可为被保险人本人或被保险人的近亲属。这类保险一般规定如果婚变,退保金只能归属女方,并采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者\(多数为女性和小孩\)给予经济补偿,以避免更多“单亲贫困母亲”等现象的出现。

“这些保险仅仅只是戴了婚姻的面具。”一位业内人士指出,按照“婚姻险”的字面理解,这类保险险应该以婚姻的长久为保险标的,夫妻双方共同支付保费,两人都是被保险人,同时两人都有受益权,这才对婚姻和爱情有所约束。目前市场上的婚姻保险,实际上是婚姻名义下的常规保险,多数是捆绑夫妻的万能型寿险。

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