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在老龄化人口加速的今天，养老成为了社会各界关注的焦点，未来20年，老龄人口的年均增长率将超过3%。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担越来越重，商业养老保险作为社保的补充，不可或缺。

商业养老保险不可不备

在经济发达的社会，一般而言，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，二是企业为员工准备养老的企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等。

在一个完整的养老计划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，具有无法替代的优势。首先，长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。其次，通过复利滚存计算收益的养老保险产品，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”能得到明显的体现。第三，养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。市场上商业养老保险种类繁多，我们建议选择有分红功能的产品为佳。除了固定收益以外，投保者还能享受分红收益，抵消一定的通胀侵蚀。

购买商业养老保险：多方面思考，选择适合自己的产品

目前市场上的商业养老保险有很多，但是都局限于以前的养老模式，即在约定时间领取养老金，保证领取20年或者是递增领取到终身(商业保险大多数都是约定每年领取)。在目前的养老保险产品中，最好选择领取年龄早的，可以自由支配领取时间的，同时每年有递增的，这样就不会因为物价上涨而影响生活水平。

商业保险和社保的缴费方式有很大不同，如果在缴纳商业养老保险的时候，因为某种原因而中断收入或者是减少收入，致使没有能力继续缴费，那么就会出现一些退保的现象，造成不必要的损失，因此在选择商业养老保险时，要尽可能的选择保险产品中包含有双重豁免保费的功能，这样就可以解决上述可能会出现的问题。

建议55岁以后领取养老金，以便增加自己的收益

在选择领取年龄的时候，一定要注意的是，目前大多数养老金的领取都和社保领取年龄差不多，都是55岁或者是60岁开始领取。殊不知，在55岁以前也可以完全享受养老金的领取。不过这个年龄还在工作，还有收入，所以提前领取的养老金可以不领取，放在保险公司可以利滚利的生息，这样对客户来说就多了层收益。

商业养老险怎么买组合搭配更完美

组合原则：从一定意义上来讲，养老并不能算是一种风险，因此购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险，同时可以保证养老险的有效而不会成为一种负担。

及早购买原则：其实所有保险都是应该尽早购买，因为保费与投保年龄是成正比的。对于20岁左右的年轻人来说，尽早购买养老险是非常明智的，同时搭配一定的意外、医疗及大病险，基本上可以抵御各种风险，一旦出险即可用理赔金补偿养老保险的保费，不会因为保障不足导致已有保险的失效。

滚动投保原则：养老险与两全险最大的不同是，养老险基本都是每年领取养老金，而两全险一般是隔年领取，因此把握好间隔连续投保两全险，在第一次领取生存给付金后，就可以年领取了。打个比方，一份每隔5年领取的两全险，每隔一年趸缴投保一次，连续4次到第五年时，第一份保险已经可以领取生存给付金，第六年时又可以领取第二份保险到期的给付金，以此类推。