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意外险分为“意外伤害险”和“意外医疗险”。虽同为“意外险”，针对意外事故引起的伤害进行赔付时，两者差别却很大。

意外伤害险，保险责任通常包含意外身故和意外伤残，通常仅在被保险人烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。“意外医疗险”通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，其针对被保险人因意外受到身体伤害，并由此产生医药费用开支后，按照合同约定给予报销。换句话说，“意外伤害险”主要赔付造成伤残或身故的大意外，与治疗费用无关，属于给付型险种。而“意外医疗险”主要赔付小意外，如生活中常见的磕磕碰碰造成的医药费用。不过，“意外医疗险”具有损失补偿性质，赔偿标准是遭受意外后，对就医或接受其他帮助时实际支出费用的补偿，如果被保险人通过医保等其他渠道获得部分补偿，保险公司只承担剩余的费用。

由此可见，购买意外险想要在遭遇“意外”时获得理赔，只有根据自己的需求选对意外险，出险后才能有保障。而保险专家的建议是，有购买意外险意向的消费者，不妨两者都买一些，这两类意外险费用都比较低，且保障范围具有互补性。

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出了意外如何申请意外险赔付？

一旦参保人出了意外，被医院方面划归意外险这一块了，参保人该如何申请赔付呢？意外险服务中心相关人士道出了理赔三个步骤：

第一步：报案。参保人或申请人应在发生意外伤害事故5日内，通过拨打4006596196服务电话或到服务网点现场办理等方式进行报案登记。报案时需提供出险人员姓名、身份证号码，以及意外事故发生时间、地点、原因等信息。其中，参保人意外死亡的，其合法受益人需在48小时内完成报案。伤情较轻，仅发生门诊医疗费用而未住院治疗的，可不进行报案。同时，报案人可通过上述途径，了解进行理赔申报时所需准备的材料。在治疗过程中，参保人要按照理赔申报资料的要求，保留好事故证明、医疗单证等相关资料。

第二步：申报。在治疗终结或意外死亡后，参保人或申请人即可持相关材料到意外险服务中心在各区县社保分中心、部分街乡镇劳动保障服务中心设立的服务网点——全市范围内共有50个网点——提交申报资料，与工作人员办理交接手续。记者了解到，因摔伤引起的外伤、骨折是意外伤害医疗案件最常见的原因。不久前，意外险服务中心在参保人集中就诊的天津医院增设了服务网点。参保人在此就诊时，可进行现场报案。

第三步：审核和支付。意外险服务中心对申请人的申报资料进行审核，必要情况下可能进行理赔查勘，并根据理赔申报资料和查勘的事实进行保险责任核定。属于保险责任的，将通过银行转账的方式将保险金拨付至申请人提交的指定账户；不属于保险责任的，向申请人发出《不予理赔通知书》。

一年期意外险可长期投资

意外险主要品种有旅游意外险、交通意外险、综合意外险。市民可根据自身情况选择短期还是长期意外险。值得注意的是，意外险的产品标准型不强，购买时应仔细甄别保障范围和保额，并且要注意附加必要的意外医疗保障。其实一年期以下的意外险都是消费型的产品，如果经济条件允许，市民也可以购买长期保险，可以当做投资，同时保障范围也更全面。此外，今年1月1日起正式实施的新版《人身保险伤残评定标准》，也增加了购买意外险的必要性。据悉，新标准对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行大幅扩容，且同级别伤残的保险金给付比例也大幅上调。