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　　对于大多数80后、90后，一般都背负着车贷、房贷。有些人还得一边赡养老人，一边教育抚养子女。

　　生活的重压不可谓不大。

　　随着定期寿险的兴起，很多年轻人选择用定期寿险来保障家庭责任风险。

　　其实，定期寿险的产品形态非常简单：

　　在一个人身故或全残后，保险公司直接按保额给付理赔金。

　　最近几年，市场出现了很多不错的定期寿险。

　　其中，华贵大麦系列、瑞泰瑞和系列产品一直经久不衰。

　　而瑞泰人寿即将推出最新的王牌定期寿险——瑞泰瑞和2021。

　　为了评价瑞泰瑞和2021值不值得买，适合哪些人群买，小开拿华贵大麦2021、国富栋梁(又名“定海柱1号”)来和它做全面横向测评。

　　这3款产品的产品形态如下：

　　选择定期寿险非常简单，主要就看三个条件：

　　1、能不能买上

　　一款定期寿险再好，如果大部分人都买不上，也是白扯。

　　所以，健康告知、职业类别是否宽松合理非常重要：

　　①健康告知宽松

　　华贵大麦2021的健康告知最为宽松，仅有3条。

　　甲状腺结节、乳腺结节、高血压I级及以下，都可正常投保华贵大麦2021。

　　如果是高血压II级及以上、2型糖尿病、甲状腺癌、慢性乙型肝炎，可以转投大麦全能保。

　　华贵大麦2021可谓是非标体投保定期寿险的福音。

　　瑞泰瑞和2021的健康告知也非常有亮点。

　　肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、高血压I级及以下、肝炎，都可正常投保。

　　要知道，肺结节在最近几年的体检中越来越常见，已经成了很多人投保人身险的拦路虎。

　　国富栋梁最为严格。

　　健康告知一共5条，甲状腺结节和乳腺结节必须符合分级条件才能投保。对高血压的情况也相对严格，收缩压要小于 150mmHg，舒张压要小于95mmHg。

　　②职业限制少

　　瑞泰瑞和2021不限职业类别，华贵大麦2021限1-6类职业投保。

　　国富栋梁则只有1-4类职业才能投保。

　　如果从事高危职业，瑞泰瑞和2021是首选。

　　2、保障责任友不友好

　　保障责任直接关系到未来出险时，能否顺利拿到理赔。

　　最关键的，就是其中的免责条款和等待期：

　　①免责条款尽量少

　　顾名思义，保险的免责条款就是如果出现其中某一状况，保险公司是不给理赔的。

　　按照监管要求，国内寿险的免责条款都会至少包含以下3项内容：

　　1. 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

　　2. 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;

　　3. 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。

　　华贵大麦2021、瑞泰瑞和2021都只有以上3条，且没有任何「夹带」的行为。

　　少数定期寿险的免责条款可能多达7条以上，这就很坑了。

　　此外，还有一点需要注意，很多产品会在免责条款的细节上做文章：

　　虽然条数看起来很少，但偷偷摸摸地添「辅料」。

　　常见的加项包括：

　　主动吸食或注射毒品、酒驾、无合法有效驾驶证驾驶，及驾驶无有效驾驶证的机动车等。

　　②等待期尽量短

　　其它保障内容完全相同，等待期自然是越短越好。

　　华贵大麦2021、国富栋梁的等待期都只有90天，瑞泰瑞和2021则是180天。

　　3、保费性价比高不高

　　性价比从高到低，依次是：

　　①男性：华贵大麦2021>国富栋梁>瑞泰瑞和2021

　　②女性：瑞泰瑞和2021≈华贵大麦2021>国富栋梁

　　其中，男性投保时，华贵大麦2021有绝对优势;女性投保时，瑞泰瑞和2021在一些年龄下有优势。

　　除了以上三大要素，还有一些细节值得关注：

　　能否转换成其它产品;有没有能满足特定人群需求的附加险等。

　　小开简单分析一下：

　　①华贵大麦2021、国富栋梁都可以转换投保指定定期寿险、终身寿险，其间免健康告知、免等待期。

　　这样的一个好处就是，如果保险公司未来出了更好的定期寿险，我们可以直接上车，不会有任何损失和纠结。

　　②瑞泰瑞和2021的附加险非常丰富，包括特别身故或全残、航空意外伤害身故或全残、恶性肿瘤后额外身故或全残、两全保险。

　　小开比较看好特别身故或全残、航空意外伤害身故或全残这两项。

　　其中，前者是50周岁前出险，可额外赔付50%基本保额。

　　航空意外伤害身故或全残则能满足航空商旅人士的特定保障需求，一年保费十来块钱，能省不少买航意险的精力和保费。

　　③国富栋梁可以附加被保人豁免，被保人患约定的重疾、轻症、中症后，可以免交后续保费，保障责任继续，比较人性化。

　　投保建议

　　针对不同人群的保障需求特点，小开有以下投保建议：

　　①瑞泰瑞和2021

　　如果是女性投保，瑞泰瑞和2021性价比很高，非常值得选择。

　　如果有肺结节、肝炎等健康问题，或者从事高危职业，瑞泰瑞和2021也是首选。

　　此外，如果关注高保额赔付，或者是航空商旅人士，瑞泰瑞和2021也值得考虑。

　　②华贵大麦2021

　　华贵大麦2021不仅免责条款少，而且能转保其它定期寿险，性价比还高。

　　其普遍适合于大部分人群，尤其是男性。

　　③国富栋梁

　　国富栋梁性价比不错，但健康告知较严、免责条款也略多。

　　如果想附加被保人豁免，可以选择国富栋梁。