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这两年，“延迟退休”的声音越来越多。

很多跟我年纪差不多的80/90后打工人也开始关注养老问题。

而最近，又出现了预定利率下调的消息，逼着大家尽快做打算，让人憔悴。

商业养老年金险是大多数人的选择，年轻时每年存一笔钱，钱在保险账户里面复利增值，到了约定的年龄，可以按年/按月领取，活到老领到老，源源不断的现金流。

养老不只是后半辈子的事，而是一辈子的事儿，所以对于养老年金险的选择需要非常谨慎。一旦买错，很可能少领十几万。那么 高收益养老年金怎么选？今天一起来唠唠。

一、高收益养老年金怎么选？

01 看生存收益金

即被保人活着的时候每年能够领到的钱。缴费条件完全一致，生存收益金越高越好。

02 看退保收益金

即保单的现金价值。现金价值就是退保取现时，保险公司退还给你的钱。现金价值越多，能退的也就越多。这里要重点看一下开始领取后，是否还有现金价值。这影响到退保后的总收益

①    领取后有现价：总收益=累计生存收益金+现价

②    领取后无现价：总收益=累计生存收益金

因此在生存收益金差不多的情况下，选择“领取后有现价”的产品，并且现价越高越好。

03 看身故保险金

身故时赔付到的金额，赔的越多，留给家人的就越多。

最简单的方式，就是看保证领取时间，保证领取30年＞保证领取25年＞保证领取20年＞无保证领取。

总的来说，想要简单省时一点，只需要对比最重要的生存收益金就可以，因为我们的目的是养老，活着的时候领得越多越好。

给大家推荐一款高领取的养老年金——富德生命大富翁3.0养老年金

二、富德生命大富翁3.0养老年金怎么样？

这款产品终身有现金价值，领取金额高时间早，最早40岁开始领取；支持减保，写进合同；没有健康要求…

01 投保门槛低

富德生命大富翁3.0的入手门槛非常低。

0-60周岁投保，最长20年交费。

期交和趸交都是1000元起步，储蓄压力低，随时都可以上车。

没有健康告知，亚健康也能买。

02 领取时间早，40岁提前退休

富德生命大富翁3.0的领取时间非常灵活！

不限男女最早40岁就可以领取，而且时间选择非常灵活，支持40/45/50/55/60/65周岁领取。对于想规划提前退休躺平的朋友，简直不要太友好。

03 支持减保，保单贷款，资金使用灵活

富德生命大富翁3.0支持加保！前期趸交的情况下，后期可以申请增加保额！

大富翁3.0还支持减保，合同满5年后，每年可申请减少已交保费的20%。

如果急用钱，还可以利用保单贷款，最高贷出现价的80%，既能解决短期用钱规划，又不影响保单继续复利增值。

三、富德生命大富翁3.0养老年金收益怎么样？

富德生命大富翁3.0按是否有保证领取期分为两个方案：

方案一：身故可赔现金价值；

方案二：保证领取至80岁，80岁及之前身故，都能拿到剩余的应付年金。

测算发现，无论领取期如何选择，在相同的案例下，都是方案一收益率更高、年金更多，所以大家可优先考虑方案一。

以30岁男性，年缴5万，10年缴费，60岁开始领取为例：

从60岁开始，每年能领6.5万养老金

到67岁，累计领取52万，超过已交保费，之后领的每一分都是“赚”的。而且此时现金价值还有64万多。

如果现在不想继续保障了，可以选择退保一次性退还64万。加上之前领的养老金，仅领取7年，累计就可以拿到100多万。

到80岁，累计领取137.1万，此时的复利IRR高达3.47%。现金价值还有40万。如果退保可以拿到约177万！

咱们一边领取，它还一边增值，从60岁到80岁，一共增值了90多万，平均每年增值4.5万。

四、富德生命保险靠谱吗？

富德生命人寿成立于2002年，总部位于深圳，注册资本金117.52亿。目前在全国拥有35家分公司、1000多个分支机构及其服务网点。

富德生命近几年的保费收入都能排进全国前10，实力非常强劲，妥妥的后起之秀。 目前公司总资产已超5100亿，是国内资本实力较强的寿险公司之一。大家可以放心投保哈~