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前几天，国有六大行下调存款利率后，很多人跑过来问保险的利率会不会下调？

说句实话，这个事谁也说不准！

这段时间，关于3.0%预定利率下调的风声，相信大家也都有所耳闻。

只能说，受存款、国债等低风险产品利率继续下行所影响，寿险产品预定利率下调成大概率事件。

那么，预定利率是什么？为什么要下调？如果预定利率下调，和我们又有什么关系？

一、预定利率是什么？

预定利率是保险公司在开发产品时会用到的工具。

这么说吧，保险公司前期收取投保人一笔保费，拿去投资，多年后返还一笔保险金给投保人。也就是说，相当于投保人借钱给保险公司投资，保险公司将来把本金和部分投资收益返还给投保人。

那么到期该返还多少钱呢？

这个时候保险公司会根据投资预期，设定一个预定利率，按照预定利率来返还给投保人，相当于“投资回报率”。

预定利率的高低和我们的收益直接相关。比如50年后要获得100万的确定额度资金，收益率越高，所需的初始资金越少、反之收益率越低则初始资金也会越多。

二、预定利率为什么会下调？

1、保险公司的投资收益越来越少了

预定利率是保险公司给自己预设的投资回报率，一旦实际投资回报率达不到这个预期标准，保险公司就有可能亏损。而从目前的投资形式来看，保险公司压力确实太大。

2、防止利差损风险

预定利率对于客户来说，肯定是越高越好。

但对保险公司来说，过高的预定利率很可能伤到自己。比如保险公司定了3%预定利率，但实际投资回报率只有2.5%，那保险公司就要自行承担0.5%的亏损，这部分亏损就叫做“利差损”。

三、预定利率下调和我们有什么关系？

先来声明一下，预定利率的调整，并不会影响已经投保了的保单，它只会对之后投保的产品有影响。

另外，像一年期的保障型产品，由于定价时不考虑预定利率，也基本不受影响，比如一年期医疗险、一年期意外险、以及一年期保证续保产品。

而像长期险，比如重疾险、定期寿险这些保障型保险可能面临涨价，增额终身寿险和养老年金险这些储蓄型保险的保单利益可能会减少。

（1）保障型产品保费提高

保障型产品大多都是长期产品，需要缴费二十年或者三十年，保障到70周岁或者一辈子。

年龄越大，出险概率就越大，所以保险公司在给产品定价时要计算保障成本，以保证未来有足够的资金用来赔付，这里就与预定利率挂钩了。

所以说，当预定利率下调了，保费就会跟着上涨，被保人年龄越小受影响越大，保费涨幅就越高。

（2）储蓄型产品收益减少

目前最火的的储蓄险要数增额终身寿险和养老年金险了，这两类产品都是保终身的，活得越久，保单价值越高。

当预定利率为3%时，长期下来内部收益率可以趋近于年复利3%；一旦下调到2.5%，那内部收益率就只能接近年复利2.5%。

所以，预定利率下调，最直接的影响就是收益下降，我们来算笔账就知道了。

同样投入100万本金，看下预定利率分别为3.0%和2.5%的收益差别有多少：

10年的相差6.4万元；

20年的相差16.7万元；

30年相差32.9万；

时间越长，差距越明显。

如果投入资金体量比较大的客户，那收益差距就更大。所以说千万别小看这0.5%的利差，在时间的加持下，收益差距可不是一星半点！

四、最后

目前市面上的低风险资产，主要有国债、银行存款、固收类增额。受利率下行影响，国债、银行存款的利率基本都在3.0%以下，而且国债实在是太难抢了！

相比之下，理财型保险就很香了，3.0%的预定利率，虽然前期收益较低，但在中后期的表现却非常可观，而且这类产品的收益是写进合同的，收益和现金价值都是确定的，不用受后期利率下调的影响。

如果有配置需求，建议抓住这次机会，当然还是需要根据自身实际情况和家庭财务规划来做决定，选择适合的产品，切不可盲目跟风。