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数据显示，健康保险已成为发达国家保险产品体系中的生力军。但在我国年度健康保险保费收入与西方发达国家的差距相差6倍之多。如果达到国际同等水平，意味着健康保险在中国存在着年总值高达3000亿元的巨大市场规模，面对如此巨大的发展潜力和前景，国内健康保险公司的今生来世将是怎样的呢？还是看看业内专家的分析吧。

　　专业健康保险公司经营具有四大优势

一是产品优势。就健康保险而言，专业化使健康保险公司能够根据不同职业、年龄、身体状况和保险需求，有效地扩大健康保险市场的产品覆盖面，比如设计出在国外市场已经成熟的高额医疗保障产品、收入损失保险、医疗护理保险等产品供市民选择。开发更为科学、合理、有针对性的保险产品，这也是当初保险业内对于专业健康保险公司寄予的希望。

二是服务优势。专业健康保险公司能够与医疗服务机构、社保机构等建立充分的合作关系，能够让消费者享受到更好的健康服务和医疗管理服务。

三是财务优势。实行专业化经营有利于集中公司财力。专业健康保险公司将重点建立和充分利用资金运作这一关乎全局的核心优势，通过集中自有资金、专项基金滚动、银行授信贷款、上市融资、吸引外资和争取地方财政专项资金支持等多种融资方式于一体，全力组织，精心运作，以项目优势、区位优势、政策优势和人文优势带动整体资金运作，以雄厚的资金实力保证专业健康保险项目的顺利开发和运行。

四是人力优势。健康保险公司实行专业化经营有利于集中公司人力，形成公司人力方面的优势。随着健康保险市场竞争的加剧，客户的需求正日益个性化、多样化，健康保险公司在满足客户需求的同时要体现出以人为本的观念。由于员工和其所掌握的知识就是专业健康保险公司人力资源的主要方面，可见健康保险公司要满足客户的多方面需求归根到底是要依靠员工的努力，员工所掌握的知识和工作意愿则是健康保险公司市场竞争力的决定性因素。

　　专业健康保险保险公司经营中面临四大困难

一是缺失市场机会。与整个保险行业的迅猛增长相比，专业健康保险的发展始终不温不火，经营主体甚至举步维艰。被市场寄予厚望的首批专业健康保险公司并没能挑起发展健康保险市场的重任，反而殊途同归，被迫走上“求变图存”之路。究其原因，是因为专业健康保险公司缺失市场机会所致。在其他国家，通常只有专业健康保险公司才能销售健康保险产品，但在我们国家，寿险、财险公司也可经营健康保险业务，很多的市场机会都被其他非专业的经营健康保险业务的保险公司抢占。因此，专业健康保险公司为了突出其专业性优势，就必须在专业健康管理服务上胜出一筹，但这意味着公司成本必须提高，也就等于在价格上失去了优势，从而市场机会也会因此而减少。

二是风险无法分散。专业化经营的对象单一，风险相对集中，难以实现不同险种之间风险的有效分散。如果风险防范不当，可能会导致“一荣俱荣，一损俱损”的效应。而风险管控能力是专业健康保险公司的生命线, 专业健康保险公司不仅要有风险意识, 更要有科学的态度、完善的制度和先进的技术。在我国，健康保险专业化运营缺乏足够的经验和数据, 各家健康保险公司在风险管理控制方面付出了相当多的努力，然而风险控制能力薄弱而导致的健康保险的风险无法分散及赔付率居高不下的客观现实制约着专业健康保险公司的进一步发展。

三是专业健康保险公司整体规模小。总体而言，在我国，中国平安健康保险的整体规模偏小，发展缓慢。但事实上，不仅仅是平安健康保险，目前专业健康保险公司规模也普遍偏小，发展普遍不理想。保险专业人士表示，专业健康保险公司从出生开始就决定了其艰难性，因为除了专业健康保险公司外，目前市场上的寿险公司和财险公司同样可以经营健康保险业务。而且，因为专业健康保险公司规模小，所以与寿险公司和财险公司经营的健康保险业务相比，专业健康保险公司无论是价格上还是渠道上都没有优势。

四是专业人才匮乏。专业健康保险公司与普通寿险公司的区别在于能提供除了健康保险本身之外的健康保障、健康管理和健康增值服务。由于专业性很强, 对从业人员的专业素养要求就 较高, 而事实上，健康保险公司很多从业人员是从寿险公司转来的, 经营寿险的思路成为健康保险业务发展的制约因素。这种非专业化的经营理念和管理方式, 会造成在产品开发、流程设计、风险评估、专业培训上的巨大的系统偏差。专业人才的匮乏成为专业健康险公司发展的绊脚石。健康保险业务的专业化经营, 需要公司经营、渠道管理、产品开发、教育训练、保险精算、客户服务、核保核赔、风险管理、健康管理等多方面人才的配合，而从目前的情况看, 健康保险公司的人才培养和储备还处于初级阶段, 难以满足业 务发展的需要，会给经营带来困难。

最后，还要辩证看、务实办。健康保险公司突出的自身的专业优势，不但不会受到社会保险扩容的挤压，还能随着保险在群众中的普及而扩大市场。要看到，专业健康保险本身与社会保险存在一部分合作的空间，前者有灵活的资金运作优势，后者有广泛的协调和管理优势，在互利的前提下进行险种联结和健康管理，能创造出更大的经济效益和社会效益。当然，也要清醒地认识到，国内专业健康保险，尚处于发展阶段，经验不足，机制还不完善，难免会呈现出与整体不协调的态势。

但是，国内健康保险市场巨大，老百姓对健康保险需求很迫切。随着市场的发展，社会机制不断完善，再加上国家大力扶持，国内健康保险公司只要“今生”勇于创新, 走专业化发展道路, 不断满足社会经济发展和广大人民群众日益增长的健康保障需求，肯定会越做越好，创造出市场更加广阔、前景更加美好的“来世”。