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一度因收益不高而备受冷落的分红型保险产品，在投资理财市场风险加大之时，投资者重新把目光投向相对稳健的理财产品，而分红型保险收益以其相对稳定收益及兼顾保险保障，重新走俏市场。业内人士提醒，不同险种的作用不一样，普通家庭购买分红险不一定合算，购买分红险不要盲从。

分红型保险收益好

今年以来，随着股市的持续下行，寿险市场也开始上演“冰火两重天”，投连险已连续遭遇销售滑坡。相反，分红险销售却持续保持了强劲的增长态势。

也正因如此，笔者发现，许多银行都在力推分红险。在某家银行营业网点，柜台上摆放的宣传资料几乎全是分红险。大堂经理告诉笔者，国债现在很难买，如果有闲钱长时间不动用可考虑购买分红险。在另一家银行网点，笔者看到柜台的显眼位置摆放着新华保险红双喜C产品简介，理财人员正在给一位客户推荐。

在银行网点，虽然有的理财经理会将分红型保险收益和定期存款及国债进行对比，并强调分红险在获得收益的同时还多一重保障，比国债更好，但同时也明确表示，分红是不能确定的。

不能作为储蓄替代品

在进入降息周期之际，很多老百姓都想把活期存款转成定期，或者购买国债等其他替代品。甚至有人称，分红险可作为国债、定期存款的替代品。但事实上分红险与定期存款、国债不能混为一谈，因为它们在本质上是不同的。

分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。在分红型保险收益上最大的吸引力，在于其每年的红利。其次，分红险都是与一定的保障型产品连在一起的，如生存保险、重大疾病保险等。与定期存款以及国债相比，分红险最大的不同是投资分红型保险收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资分红型保险收益率会低于一年期银行存款利率。

分红险的优点除了有保本保息的稳妥外，还有免税分红兼保险保障的功能。对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险是不错的选择。

选购分红险有窍门

业内人士建议，在购买分红型保险产品时，不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的分红型保险收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。不妨从以下几个方面来选择：

选择险种：分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。

选择产品：由于分红型保险收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。

选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前，主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。

分红保险的红利分配方式

分红保险的红利来源于寿险公司的“三差分红型保险收益”即死差异、利差异和费差异。红利的分配方法主要有现金红利法和增额红利法，两种盈余分配方法代表了不同的分配政策和红利理念，所反映的透明度以及内涵的公平性各不相同，对保单资产份额、责任准备金以及寿险公司现金流量的影响也不同，因此从维护保单持有人的利益出发，寿险公司内部应当对红利分配方法的制定及改变持十分审慎的态度，既要重视保单持有人的合理预期，贯彻诚信经营和红利分配的公平原则，又要充分考虑红利分配对公司未来红利水平、投资策略以及偿付能力的影响。