太平洋万能险降息后收益跑输5年定期

发布者:张艳涛|发布时间:2012-12-04 09:07:07

好花不常开,好景不长在,保险行业也有“冬天”。广受投资者们热捧的太平洋万能险迎来了它的首个冬季。据《每日经济新闻》记者统计发现,经历了多期连续下滑的万能险,在5月份终于止住了下滑趋势,在41只账户中,有40只账户结算利率与上月持平,有一只仍有下滑。

前几年万能险的结算利率基本上与5年期定期存款利率较为接近,但是近1~2年,保险公司的万能险结算利率已经远远低于了5年期定期存款的收益率。这也说明,由于近1~2年投资收益率相对较差,保险公司的账上并没有多少盈余,换言之,保险公司将较难贴钱做业务。同时,相对银行理财产品的收益率太低,因此吸引力也不够。目前的降息,虽然没有一次性地把5年期定期存款利率降到足够低的水平,但是毕竟是一个趋势的开始,在一定程度上也将缓解保险公司保费下滑的压力。

某外资保险公司负责人也表示:“万能险是利率敏感型产品,银行利率上升,万能险利率也会升;银行利率降,万能险利率也会降。”

  不同产品利率相差很多

记者从各家险企的官方网站查询了最新的万能险结算利率,发现有不少公司都进行了上调。中融人寿一款万能险产品的年利率为5.60%。光大永明人寿的一款万能险年结算利率也达到5.33%。这几乎是鲜有的能够跑赢CPI的万能险产品,不过和前几个月相比,如今不少保险公司的万能险结算利率已经站上了4%。比如,光大永明的一款万能险产品最新的年化利率为4.75%;瑞泰人寿旗下6款万能险产品结算利率均为4.55%。此外,中国人寿、平安人寿、阳光人寿、泰康人寿、国泰人寿等公司的万能险产品年化结算利率均在4%以上。

不过,仍有一些产品的年化结算利率在3%以下,这一数字为大多数保险公司的最低保证结算利率。比如中宏人寿和海尔保险均有万能险产品的年化结算利率仅为2.5%。从太平洋保险公布的收益情况来看,即使是同一家保险公司的万能险产品,结算利率也会有明显差异,太平洋安泰8款万能险年化结算利率从2.5%到3.50%、3.55%、4.0%不等。

  万能险产品适合长期持有

万能险产品从去年下半年开始一直在下调结算利率,直到2010年10月20日央行首次加息后,万能险结算利率才止跌,2010年11月开始回升。和定期存款相比,万能险也很灵活,随时可以支取,因此很多业内人士将万能险和定期存款作比较。一位业内人士称,目前一年期存款利率为3%,万能险普遍有1%的优势,不过,银行存款是零成本的,即使是定期存款提前支取也不过是按照活期存款利率结算,本金还是得到充分保证的。而万能险则不同。

该人士表示,万能险在投保时有一定比例的初始费用,而如果要提前支取还会有一定的退保费用,一般要到第六年才可以无成本退保灵活取回资金。所以说,作为一种投资型保险产品,万能险更适合长期持有,一方面获得相对稳定的回报,另一方面获得保障。

万能险半年报出炉 降息后收益仍跑输5年期定存

中国人民银行在1个月内连续两次降息后,目前5年期定期存款利率已回落至4.75%。

  结算利率“低位运行”

《每日经济新闻》记者统计发现,2012年上半年主要保险公司的万能险结算利率普遍保持 “低位运行”状态。主要寿险公司万能险结算利率近一年内基本保持在4%左右的水平,例如中国平安的个人万能险产品和银保万能险产品结算利率,今年上半年一直维持在3.875%和4%的水平;新华保险万能险结算利率近一年来一直为4%。

此外,一些在2011年表现较好的万能险账户结算利率今年来也呈现逐月下降态势。典型的如泰康人寿e理财终身寿险(万能型),该账户结算利率2011年8月是5%,去年11月降为4.9%,今年3月~5月分别降为4.8%、4.7%、4.55%。

分析人士表示,万能险结算利率仍低于5年期定期存款,保险产品吸引力尚待恢复。不过利好是,在当前万能险结算利率基本“稳起”的情况下,其他产品的收益水平在逐渐下降,使得两者的差距不再那么“扎眼”。

  万能险吸引力尚待提高

从居民消费价格水平来看,2012年6月份,全国居民消费价格总水平同比上涨2.2%。其中,城市上涨2.2%,农村上涨2.0%;食品价格上涨3.8%,非食品价格上涨1.4%;消费品价格上涨2.3%,服务项目价格上涨1.9%。上半年,全国居民消费价格总水平比去年同期上涨3.3%。

相对于高涨的物价水平,万能险对投保人的吸引力尚需提高。《每日经济新闻》记者从多位保险公司代理人处获悉,对于万能险目前的窘境保险公司已有对策,部分保险公司已主动停售万能险产品,一些代理人也不再主动向客户推荐。

中信建投证券分析师表示,2011年以来5年定存利率持续维持5.5%水平,对于保单存在较大替代作用。本次降息后5年定存基准利率下降到4.75%,使得保险产品与5年定存利率缺口进一步缩窄,这对于保险产品竞争力恢复有一定促进作用。随着降息通道打开,保险产品竞争力将会有实质性恢复。

长江证券分析师表示,在险资结构中,定存类资产占比较大,主要得益于协议存款较好的收益率。在降息的大背景下,这一优势难以为继,或将敦促保险资金积极调整结构,做出合理的资产配置。

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