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因为不同品牌车型的出险概率不同，车辆性能可靠性及质量也不尽相同，保监会自去年年底发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》中，提出允许符合条件的保险公司自行确定商业车险条款费率，费率将“限高不限低”。今又提出按照品牌征收保险税率，然而因为这需要对各个车型的性能数据、历史出险情况都有非常具体的掌握，市场反应冷淡。

你开的夏利和邻居开的奥迪，可能在车险投保时被要求执行不同的保险费率，你能接受吗？11月6日，记者从相关知情人士处获悉，在将近一年的讨论之后，商业车险费率按照车型品牌而定的研究并没有停止，保监会目前正就实施办法和细则向车企和业内人士征求意见。如果条件成熟，将在即将出台的机动车辆商业保险条款费率管理新条例中出现。但是，在保监会向各车企征求意见的过程中，却遭遇到了不少反对和抵抗。保监会还打算寻找一个第三方评测机构，对市面上各个品牌车型的性能进行权威鉴定以确定车险费率。

按品牌定费率

“我们正在研究按照车型品牌定保险费率的办法，以后你买奥迪还是奇瑞，可能要缴纳的费率是不同的。”11月6日，《国际金融报》记者从知情人士处获悉，商业车险费率正考虑按照品牌而定。上述人士表示，商业车险的保险费率将可能会实现不同品牌不同费率的差别化政策。

这一举措的理论依据在于，相关部门认为不同品牌车型的出险概率是不一样的，因为车辆性能可靠性以及质量不尽相同。数年前曾有过依据车型种类、大小、排量来确定保险费率的讨论，但是再无下文。

在保监会去年底发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》中，征求意见稿允许符合条件的保险公司自行确定商业车险条款费率，费率将“限高不限低”。其中，明确提到保险公司商业车险基础费率浮动应当根据车型、机动车辆使用性质、维修成本及地区差异等合理设置。

另据上述人士透露，保监会拟通过第三方评测机构，对市面上的各个品牌车型的性能进行权威鉴定，包括碰撞试验和性能检测等，以此来确定最后的保险费率。“性能较好的车可能保险费率会低点，而较差的可能会相对高些。”

出台很有困难

自去年启动车辆商业车险更改完善之后，目前在部分地区的商业车险已经成功实现与交通行为挂钩的浮动机制。而按照车型品牌征收保险费率是商业车险市场化的重要一环，保监会“很想做”，不过这一政策遭到了不少车企的强烈抵制。

“在我们的调研过程中，一部分车企表达了反对意见。”上述人士表示。这种抵制对上述政策的出台形成了一定的阻力。

除此之外，还有业内人士向记者表示，按照车型品牌征收保险税率的条件还不太成熟，“按照品牌征收保险税率需要对各个车型的性能数据、历史出险情况都有非常具体的掌握，目前来说这些数据都还不完备”。

某汽车集团人士则表示，“这个绝对不能实行，那会让自主品牌骂声一片，会变成对自主品牌的一种打压。因为自主品牌的质量确实还在不断提升的过程中，不能因此就用费率一棍子打死。”

但对于该车险新规则能否实施、又会对车企和消费者造成多大影响，仍需等待政策的具体内容。

商业车险费率采取“限高不限低”监管思路

商业车险费率市场化改革正式启动，保险公司或可以根据市场环境和经营情况对费率给出折扣。

中国保监会发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》（下称通知）称，将在保证保费充足的前提下，对商业车险费率采取“限高不限低”的监管思路，并规定保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。

这意味着，只要满足监管规定，商业车险费率将可“无限”打折。而所谓费率，是保费和保额之间的比率，费率越低，保费越低。

按照目前保监会规定，国内商业车险按照保监会规定的基准费率最多可打7折。

所谓附加费用率，最通俗可理解为手续费占保费的比率。对上述指标设限，显然也有助于个人得到更为优惠的车险费率。

通知的落款为2月23日，于颁布之日起施行。

车险7折限制或有突破

保监会从三个方面初步确立了市场化的定价机制。一是规定中国保险行业协会应当收集、统计和分析全行业商业车险经营数据，至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率，供保险公司参考、使用。二是商业车险费率浮动因子应当根据机动车辆和驾驶人的风险状况等合理设置，明确规范，实现费率水平与风险水平相挂钩。三是在保证保费充足的前提下，对费率采取“限高不限低”的监管思路，规定保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。

其中最受关注的当属第三点。首都经济贸易大学保险系教授庹国柱解读称，由此看来，保监会会通过保险行业协会研究车险损失力度情况以及产品情况，由保监会限定一个费率高线，让各个保险公司在基础上来制定费率。

而在此之前，保监会对各家保险公司上报的条款并没有限高限低的规定。2006年保监会下发的《关于进一步加强机动车辆保险监管有关问题的通知》仅规定，自2006年6月1日起，各公司通过无赔款优待、随人因素、随车因素等方式给予投保人的所有优惠总和不得超过车险产品基准费率的30%。该规定一直沿用至今。

据多位车险行业资深人士介绍，其实简单地看，费率低不低最终主要是体现在保费折扣上。像目前，各家公司一般最优惠就是保费打7折。而如果实行对费率“限高不限低”，其实也就是，将来只限制各家公司最高保费，在竞争的情况下，各家保险公司完全可以把保费降得更低，即打更大的折扣。

上述资深人士称，这会让消费者获得更大的优惠和利益。“本来预计今年晚些时候会有一些动作，但监管的态度明显比预期要早些。”

值得一提的是，对于构成保费重要成分的附加费用，此前并没有明文规定。此番设限，也将有助于降低保费。显见的是，据首都经济贸易大学庹国柱介绍，目前行业的附加费用率在30%左右，但对于一些新开的公司，附加费用率甚至可以达到100%。如果进行了最高35%的限制，意味着这些小公司的保费将大幅下降。

除了费率问题，保监会对于目前车险赔付过程中的诸多热点问题也进行了规范。譬如，针对“高保低赔”，通知规定，保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值，保险公司应当与投保人协商约定保险金额。

车险“市场化”势在必行

通知发布后，不少专家都指出，此次车险新规的一个重要特点就是市场化。

譬如，保监会在明确车险费率定价机制的同时，明确根据分类监管的理念，对不同的保险公司规定差别化的车险产品开发机制。一般的保险公司，可以参考和使用行业协会制定的示范条款，并使用行业参考纯损失率拟订本公司的商业车险费率。但“同时从鼓励创新的角度出发，允许符合条件的公司根据自有数据自行确定条款费率，以打破单一模式，满足多样化的市场需要，但同时采用更加严格的监管标准。”

通知规定了保险公司自主开发商业车险条款费率的条件，包括保险公司必要的偿付能力、产品开发能力、风险管控能力，如经营商业车险业务3个完整会计年度以上、经审计的最近连续2个会计年度综合成本率低于100%且偿付能力充足率高于150%、拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据、具备专业的研发管理团队和业务信息系统等。

首都经济贸易大学庹国柱称，保监会对于车险费率市场化的启动态度，实际上是矛盾而纠结的，一方面很希望放开费率允许公司进行市场化竞争，一方面又很担心引发公司的恶性竞争导致中小公司生存艰难。但随着很多新公司的加入，市场化的退出机制是必须要建立起来的。