“现在的政策真是好啊,再也不用担心靠天吃饭了,天旱一些或者涝一些也不像以前那么忧愁了,多亏了政府啊!”宁夏的农户孙大叔欣慰的说道,“今年的二茬苜蓿全淹在地里,几乎绝收。当地愁坏了,多亏上了保险,天灾带来的损失由人保财险给咱‘买单’了。”谈起农业保险,孙大叔显得很高兴,正是这个农业保险,让成千上万像孙大叔这样的农户感觉到农业保险的重要性。
保监会统计数据显示,2010年,中国全国农业保险保费收入135.68亿元,涵盖了种植业、养殖业、森林及一些地方特色农产品品种。农业保险承保的主要粮油棉作物达到6.8亿亩,占全国播种面积的35%。黑龙江垦区基本实现了“应保尽保”,安徽省农作物总承保覆盖面达72%。全国水稻保险的平均承保覆盖率达到49%,农业保险主要险种基本覆盖了所有粮食主产区。农业保险已成为农民灾后恢复生产和灾区重建的重要资金来源。2010年农业保险覆盖农户1.4亿户次,共有约2100万户次的受灾农户得到保险补偿,保险业为2010年洪涝灾害累计支付赔款27亿元。在覆盖面积稳步扩大的同时,农业保险的保障水平逐步提高,承保品种不断增加,除中央财政保费补贴品种外,各地政府也纷纷推出及支持适应农民需求的蔬菜、特色品种及农房保险等。与此同时,市场经营主体也不断增加,每个粮食大省基本上有两家以上的农业保险经营机构,达到经营总体风险可供和适度竞争局面以切实保护农民利益。
尽管短短几年间,中国农业保险取得了巨大的成就,但也还有诸多方面有待改进。首先,中国农村地区广、农村人口多、农业生产规模小而散决定了农业保险业务的复杂性和基层保险服务的困难性,在承保和理赔环节多需依靠农业和林业基层管理机构协助开展工作。因此,如何让农民更好地理解保险机制和保险条款、如何完善农业基层服务体系、如何加强和引入新的科技手段以提高承保理赔效率及降低道德风险等问题,是中国农业保险经营主体要进一步思考的问题。我们很高兴地看到有些农业经营主体已经在加强技术应用,比如应用增雨防雹设备进行防灾减损,运用无人机及遥感技术辅助查勘定损,为投保牲畜佩戴耳标、建立档案以利于疫病防控和跟踪承保标的等等。
再者,中国现有参保品种主要集中在中央财政保费补贴所涵盖的农产品品种,有些高效、高产值品种或项目由于没有财政补贴政策扶持,保险业务推动缓慢。因此,需要通过丰富和完善保险产品以满足多样化的需求,通过产品、服务创新以不断扩大保险产品的覆盖面和地域范围,这才会切实体现农业保险提供保障的特点,并有利于农业保险持续深入展开。
最后,农业生产易受灾、易成灾,随着农业保险的快速发展,农业保险自身累积的风险不断增加,如何科学应用农业生产、气象、自然灾害等各方面数据及精算理论针对不同风险区域确定相应的合理的保险费率、如何积极运用再保险渠道、如何规范设计巨灾风险分散机制等也需要进一步的研究和讨论。事实上,数据与科学精算理论和风险分析工具的应用,也是北美农业保险发展中遵循的最重要的原则和成功的因素之一。
正当北方部分省份发生大规模玉米黏虫,农业保险遇到政策性障碍的关键时刻,中国保监会政策研究室、吉林省农业保险领导小组办公室和中航安盟财产保险有限公司在吉林省长春市共同举办了“中国农业保险可持续发展研讨会”,就中国农业保险发展、理论研究、风险管理、产品精算和创新技术等方面进行深入研讨,共同探讨中国农业保险可持续发展之路。
与会专家提出,在当前宏观经济形势波动的情况下,应发挥农业保险稳定农业经济和农民收入的作用。通过财政补贴支持、商业化运行模式较为符合当前中国农业的特点。作为国家调控农业发展的重要政策,国家应继续完善农业保险补贴机制。充分利用WTO政策框架,减少价格补贴,增加农业保险等“绿箱”及“蓝箱”政策补贴项目。要顺应农业产业发展的新环境,积极引进西方成熟的农业保险产品;农险保障的基点要从维护农民简单再生产向保障农民生活水平、增加农民医疗保险、养老保险等权益性保险方向扩延,促进缩小城乡保障差距;应积极建立全国巨灾风险管理机制,拓展农业保险的有效风险分散手段。
根据最新的政策,以往在部分地区实施的中央财政农业保险保费补贴将从今年开始扩大至全国范围。财政部指出,各地可本着自主自愿的原则开展,在符合中央财政农业保险保费补贴工作相关规定的基础上,中央财政将按规定给予保费补贴支持。
在补贴品种方面,将在现有包括水稻、玉米、小麦等14个中央财政补贴险种的基础上,将糖料作物纳入中央财政农业保险保费补贴范围。同时,地方还可结合实际自行开展特色农业保险。
具体到补贴比例,糖料作物保险是按照现行的中央财政种植业保险保费补贴政策执行,即在省级财政至少补贴25%的基础上,中央财政对东部地区补贴35%、对中西部地区补贴40%。中央财政对新疆生产建设兵团、中央直属垦区等补贴比例为65%。
对于养殖业保险,其中,东部地区的能繁母猪和奶牛保险,在地方财政至少补贴30%的基础上,中央财政补贴40%;育肥猪保险,在地方财政至少补贴10%的基础上,中央财政补贴10%。其他中央财政补贴险种按照现行政策执行。
此外,由于经济社会发展和物价水平的提高,目前部分地方农业保险保障水平与直接物化成本之间存在一定差距,全国平均差额为35%左右。财政部已表示,中央财政支持各地结合实际,按照相关规定,提高农业保险保障水平,覆盖农业生产直接物化成本(以国家发改委等国家权威部门数据为标准),并按市场化规律与保险公司商定保额、保费等保险条款。对于因为覆盖直接物化成本而增加的保费,中央财政将根据现行规定给予保费补贴。
中央财政农业保险保费补贴区域将扩大至全国范围,势必给保险公司农险业务的经营带来挑战,在目前机构数量相对有限的情况下,如何满足更大范围的农险需求,亟待监管部门给出必要的指引。面对未来这一庞大的市场,农险经营的相关制度必须尽快完善,酝酿许久的《农业保险条例》也早已让经营者们等得迫不及待。
今年,自治区财政将葡萄和苜蓿增加到投保目录,并将保费由过去政府承担50%上调为80%,更增加了企业的积极性。农场拿出29万元为所有作物投保,做到应保尽保。
宁夏农垦集团某农场,相关负责人张自平告诉记者,尽管今年遭遇了61年来最大的一场暴雨,但截至目前,他们已拿到先期赔付52.96万元,“人保财险已对水稻地块进行核实,测产后可得到剩余赔付。除去29万元保费,人保财险给我们买了50万元的单。”
在平罗县城关镇杨进举的奶牛养殖场,杨进举告诉记者,最早养牛时牛死了亏多少只能自己承担。2007年他第一次为牛上了保险,一头牛保费36元。“开始觉得心疼,谁知当年死了5头牛,一头牛赔5000元,一下就是2.5万元,从那以后我年年都买保险。”杨进举说,如今他养了300多头牛,还通过土地流转种了4000多亩地,不但奶牛上了保险,连种植的水稻、玉米也都上了保险。
人保财险宁夏公司农业保险部总经理王全超告诉记者,目前我区农业保险险种涉及种植业等18个项目,种植业今年首次在全区大面积实施政策性农业保险。作为自治区政府指定的唯一一家承办政策性农业保险的经营机构,人保财险今年继续加大承保覆盖面和承保深度,保险保障金额超过20亿元。截至目前已赔偿了5230万元,其中种植业2335万元,主要是6月份和7月份两场大雨造成的灾害。
王全超说,暴雨发生后,人保财险立即启动重大灾害应急预案,并派相关人员奔赴现场查看,了解受灾情况。鉴于目前水稻还没有收获,无法确定损失,预计总赔付金近3000万元。
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