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保险作为市场经济的一个组成部分，需要具备市场经济的基本要素和基本条件，需要遵循市场经济的发展规律。保险中介在保险市场上发挥着重要作用。

保险作为市场经济的一个组成部分，需要具备市场经济的基本要素和基本条件，需要遵循市场经济的发展规律。市场经济规律包括供求规律、价值规律、竞争规律等。这些规律运用到保险市场就是保险商品交换问题、保险产品定价问题、保险市场结构问题。课题研究的保险中介问题，属于保险市场结构范畴。课题研究需要直接回答的问题是：一个没有保险中介的保险市场是否适应市场经济的需要？保险中介与中国保险业的健康发展是一种关系？

客观地说，在保险中介的问题上，很多人都面临困惑。保险业外人士困惑，保险业内人士也困惑；保险人困惑，被保险人也困惑；经营保险中介的人困惑，管理保险中介的人也困惑。相比之下，最为困惑的还是“保险中介”本身。它为中国保险业作出了那么多、那么大的贡献，到头来却落得个“里外不是人”的结果。保险人对它不满意，被保险人对它不满意，保险监管人对它也不满意，当然，保险中介人自己对自己也不一定满意。这是一种比较典型纠结现象。个中原由种种色色，一时半会儿，难于梳理清楚。

其实，保险中介是一个大范畴，在保险中介内部包括保险代理中介、保险经纪中介、保险公估中介等等内容。保险中介问题不一定在每个保险中介机构中都存在。社会反映比较大的保险中介问题主要存在于保险代理中介组织。保险代理可以被区分为内部代理与外部代理；外部代理又可以被区分为专业代理与兼业代理，等等。保险代理组织形式不同，产生的保险中介问题也不尽相同。然而，有一点是相同的，那就是，保险代理人是代理保险人行使保险权利和义务的人。保险代理人的职责来源于保险人的授权。保险代理人的行为受制于保险人与之签订的保险代理合同。按照代理合同，保险人承担着保险代理人的风险责任。

保险中介市场情况

2012年前三季度，人寿保险公司通过保险专业中介机构实现保费收入约82亿元，产险公司通过保险专业中介机构实现签单保费收入约593亿元。截止2012年三季度末，全国共有保险专业中介机构2579家。其中，全国性保险专业代理机构80家，区域性保险专业代理机构1735家，保险经纪机构436家，保险公估机构328家。

目前保险代理机构规模在迅速扩大。2012年前3季度，人寿保险公司通过保险兼业代理渠道实现保费收入约3465亿元，占人寿保险公司原保费收入44%。其中，银行邮政代理保险业务实现保费收入约3358亿元，占人寿保险公司通过保险兼业代理渠道实现保费收入97%。产险公司通过保险兼业代理渠道实现签单保费约1185亿元，占产险公司签单保费44%。其中，机动车辆保险通过保险兼业代理渠道实现签单保费大约999亿元，占产险公司通过保险兼业代理渠道实现签单保费的84%。

截至2012年3季度末，保险营销员共计约370万人，其中寿险营销员约321万人，产险营销员49万人。今年前三季度人寿保险公司通过个人代理渠道实现保费收入约3832亿元，占人寿保险公司原保费收入48%。加上兼业代理渠道，这两个渠道共实现人寿保险公司大约90%以上的保费收入。

产险公司通过个人代理渠道实现签单保费约903亿元，占产险公司签单保费的34%。但我感觉产险个人代理渠道问题比寿险个人代理渠道要明显一些。

保险中介开始“触网”

继“三马同槽”打通金融和互联网的“大动脉”之后，许多保险企业“触网”意愿强烈，继斥资4.74亿元入股保网正式进军保险电子商务领域后，泛华保险近日推出移动展业终端。不仅如此，保险中介机构开始收起跑马圈地式的粗放式经营，逐渐向专业化、规范化、国际化的集团化经营转变。业内专业人士更是表示，保险发展到一定的阶段，产销分离是大趋势，要做到产销分离，中介必须要走集团化的道路。

据了解，今年已有多家中介保险机构向保监会递交了集团化申请，其中泛华保险9月份获得保监会的批复，成为业内首家保险销售服务集团，并于10月23日正式挂牌。而保监会在今年3月回函广州美臣投资管理咨询有限公司等4家保险中介公司支持其设立保险中介服务集团，5月批复设立民太安保险公估集团股份有限公司，该公司成为保监会批复的国内第一家保险中介集团。

保险中介欲升级为集团化

近年来，许多保险企业渐渐意识到消费理念和消费结构的转变，开始探索互联网，进行新的战略布局，金融改革大战悄然掀起。为储备足够的实力迎接挑战，保险中介机构开始收起跑马圈地式的粗放式经营，逐渐向专业化、规范化、国际化的集团化经营转变。