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　　经常在外从商的李先生，对于每次乘机都购买20元的航空意外险有些抱怨，“平均每个月都需要到外地两三次，来回都坐飞机，每次花20块钱买航空意外险，一个月下来单保险费往往要花费近200元，一年下来有1000元。”

　　就李先生的情况， 笔者了解到，由于航空公司购买了责任保险，所以一旦乘客受到意外伤害，理赔就由保险公司承担。但国内航线的最高赔偿金只有人民币7万元。飞机失事后，乘客生还率很低，单单7万元的赔偿很难安抚遇难乘客的家属。所以，一些乘客出于自身考虑，在网购机票时会同时购买只保障本次飞行的20元航空意外险，该意外险最高赔偿金为20万元。

　　根据有关规定，航空公司对国内航空运输旅客的最高赔偿金为人民币7万元，而这部分的赔偿并不是属于人身意外伤害保险。专家解释说，航空保险实际上涉及到两种保险：人身意外伤害保险和责任保险，前者的保障对象是乘客，而后者则是航空企业。

　　遭遇航班延误 可购买旅游意外险补偿损失

　　目前，许多保险公司都推出了航班延误保险，能够在经济上给旅客以一定的补偿。各保险公司推出的航班延误险，均可对因天气、自然灾害、航空管制、航空公司超售等原因导致的航班延误进行赔偿。一般来说，每次延误4小时以上就可以赔付200元。如果旅客不想单独购买航班延误险，也可以考虑购买旅游意外险。目前，旅游意外险开始在航班延误事件中发挥重要作用。根据在线旅游网站统计，今年以来，旅游意外险理赔案件增长一倍以上。国内长线游保险费用一般30到50元，境内航班由于天气原因、机械故障、航空管制等原因延误4小时以上，都可获得相应费用赔偿。根据携程对团队、自由行游客的跟踪统计，7月份因为航班延误导致的报案就超过500件。旅游者实际获得的赔付金额从200元到1800元不等。旅游意外险的作用也不仅仅是航班延误保障，在意外伤害、突发急性病等情况下，旅游保险、旅游救援等也会发挥重要作用。

　　经常出行 需提前购买航空意外险

　　如今很多保险公司都推出了航空意外险，如人保财险官网的航空意外年度保险最低一档只需要9元，保期为1年，在这1年当中因航空意外造成的损失都可以获得理赔，而机票网站搭售的20元航空意外险保障期限仅为当次航班。据了解，人保财险官网的航空意外险，保额有20万元至200万元七个档次，最高200万元保额的保费也只需90元，即可保障全年的航空出行。将人保财险官网的航空意外年度保险和机票网站上搭售的航空意外险稍作比较，就会发现前者无论在保费上还是保期上，都更能满足张先生这类人士的需求。

　　意外险应按需量身定做

　　“意外险的保费较低，通常一两百元的费用就能得到10万元的保额。”平安人寿河南分公司行政部张凯说，根据时间、地点及交通工具的不同，意外保险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等，它们的保障范围依次递减。还有一些适合特定人群的险种，比如针对在校儿童及学生设计的学平险和老人专属意外险。

　　“不同的意外险在选择时要因人而异。普通人一般只需要投保一份额度适中（如20万元）的意外险就足够了；交通意外险更适合经常出差的人；偶尔出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务；至于航空意外险，则适合每年坐飞机次数在4~5次以下的人。”张凯解释道。

　　有些市民对意外险存在一定误解，或将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。事实上，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，用于意外引发的疾病医疗费用的单独给付。“如果能和意外医疗保险搭配的话，获得的保障更全面。”长城保险河南分公司公共资源部赵洪涛说道。同时，意外伤害往往伴随医疗费用。他说：“像烫伤手指、扭伤脚这样相对较小的事故，既达不到意外险的赔偿标准，又要由个人承担医疗费。如果发生重大意外伤害，巨额的医疗费用个人一般都难以承担。因此，选择有意外医疗条款的，附加适量的意外医疗保险还是有必要的。”

　　据了解，目前市场上有很多综合意外保险计划，对意外和意外医疗进行综合保障。例如,有些保险公司提供的综合个人意外伤害保险20万套餐，除包含20万意外身故、烧伤及残疾保险金外，还包括4万意外医药保险金、1万元住院费用补偿金、1万元手术费用补偿金、100元每天的住院津贴。