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　　提到车险理赔，陈先生就一肚子的火气。一个月前，陈先生的车与一辆出租车发生了剐蹭，随后就给定损员打了电话。由于车损不大，陈先生也未当回事。没想到，就是这么一件小事，让陈先生见识了车险理赔的种种坎坷。让我们对事件进行回顾。

　　个案投诉问题一：车险只能在指定地点定损

　　据陈先生介绍，出险后的士司机拨通了其车险公司的服务热线，查勘员来到现场后却表示要车主去4S店或者修理厂定损。“定损员强调，定损之前要通知的士司机，由的士司机打电话给人保确认，通知定损员到修车的地方定损。”过了一个星期，陈先生忙完，想起修车，结果发现对方电话一直关机。“当时急于修车，于是自己尝试给人保电话，这下麻烦来了。”

　　在保险公司的强烈要求下，陈先生只好选择其指定的一家怡乐路大昌定损点，结果却被告知“这里只能定市场修理厂的价格，定不了4S店的价格”。陈先生这下可不乐意了，“稍微有点常识的人都知道，修理厂的价格肯定要便宜过4S店的价格，那我这不是明摆的吃亏。”

　　专家释疑：

　　保险专家表示，修理厂和4S店，甚至第三方物价机构都具有定价权，他们可以提供相关定损单， “消费者是可以灵活选择定损点的，一般保险公司也会有相关人员在4S店驻点，进行定损工作。”

　　保险相关负责人员表示，“之所以有选择性地推荐定损地点，也是为了保证定损金额相对合理。”据介绍，4S店本身是没有定损权限，如果4S店的修车工作跟保险事故没有直接关系，并不是针对保险事故范围内的损失定损，那么保险公司不能完全按照4S的定损方案定损。“而定损员的工作主要是为了确定保险责任范围内的损失。所以4S店如果没有跟保险公司合作的话，车主可以在交警认定双方责任后委托物价部门进行定价。”

　　个案投诉问题二：开盖定损后必须定点修车

　　在陈先生的一再要求下，修理厂的工作人员终于答应去4S店定损。“如果非要去4S店的话，建议我去指定的4S店。谁知道这家店更黑。”陈先生告诉记者，“本来是个小划痕，4S店的定损员欧阳先生说，要打开车头灯的盖子才能定损，但如果打开车头灯的盖子就一定要在他们那里修理，否则也只能定修理厂的价格。这不是摆明着强制消费？”

　　为了省事，陈先生最终无奈地接受了在4S店开盖定损修理的“捆绑消费”。

　　保险公司：不能强制车主定点维修

　　有车险专家表示，4S店定损后强制定点修车的做法是违规的，车主完全可以进行投诉。据介绍，在定损完之后，车主完全可以自主选择是否在定损点修车。“就算开盖定损后，车辆可能存在一定的拖车费用，但是由此必须定点修车的做法也是站不住脚的，这种做法也是违规的。”

　　为什么查勘员到了现场却无法定损？在咨询保险公司的相关核赔人员后，记者了解到，未现场定损，不排除查勘员认为车辆除了表面的划痕，内部可能也存在一定故障的情况，而当场开盖定损可能会产生系列拖车费用问题，所以建议消费者一并去修理厂或4S店定损修理。“合理的做法应当是定损员到达现场后应该先进行车辆外观定损，对于内部可能产生的故障，定损员应该及时跟进在双方都同意的定损地点一并拍照、定损加修理。”

　　车险理赔十大禁区

　　“禁区”之一：酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的不赔。

　　以上这些情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法。此外，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。

　　“禁区”之二：修车期间的损失不赔。

　　如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。修理厂有责任妥善保管维修车辆。

　　“禁区”之三：发动机进水后导致的发动机损坏不赔。

　　车辆行驶到水深处，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏，保险公司也不会进行赔偿。因为损失是由于驾驶员操作不当才造成的。

　　“禁区”之四：被车上物品撞坏不赔。

　　如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，保险公司不负责赔偿。

　　“禁区”之五：没经过定损直接修车的不赔。

　　如果车辆在外地出险，你也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。

　　“禁区”之六：把负全责的肇事人放跑了不赔。

　　如果你与其他车辆发生碰撞，且责任在对方，不能因为嫌麻烦或行好心而放弃向对方要求赔偿的权利。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。 “禁区”之七：车没丢，轮胎丢了不赔。

　　如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，车主只能自认倒霉。

　　“禁区”之八：拖着没保险的车撞车不赔。

　　如果因为驾驶员开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此作任何赔偿。

　　“禁区”之九：撞到自家人不赔。

　　所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)。除却这些人以外的，都被视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。如果自家人被撞，保险公司视为免责。同理，被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。

　　“禁区”之十：车灯或倒车镜单独破碎不赔。

　　据专业人士分析，这条免责条款是为了对付某些修理厂的骗保行为。他们将以前换下来的破损车灯装到车型相同的其他车上，骗取赔款。由于车灯的位置很容易受到损坏，但因这一免责条款不少车主即使无心的剐蹭也得不到赔偿。

　　“禁区”之十一：自己加装的设备不赔。

　　买车后，很多车主会自己加装音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等，多数保险公司营销员不会提示车主为此单独投保。一旦撞了造成损失，保险公司也不会对此赔偿。

　　车险理赔小窍门

　　政策:一年理赔两次还能享受车险优惠 不超过450元还是私了划算

　　目前绝大部分保险公司采取的政策是，对于一年理赔两次的，不会影响下一年的保费，还能享受到保险公司的优惠；三次理赔的，保费不打折；三次以上的，保费将上浮10%～20%；五次以上的，被“拒保”的可能性很大，这个各家保险公司可根据客户情况来定。

　　记者也了解到，绝大部分保险公司，在车险方面的浮动机制，与上一年度车主的保险理赔次数有关，但理赔次数并不等同于报案次数，如果报案、定损后车主不去赔付，依然不算理赔。

　　另外，理赔次数与理赔金额也是无关的，如果是在两次范围内，但是金额属于1000元以上，也不会影响下一年的保费。

　　随着2009年汽车商业险、交强险的金额逐渐与上一年车辆出险的理赔次数挂钩，很多会过日子的车主都在打着小算盘，究竟理赔金额多少，才值得向保险公司索赔，这笔账又该如何去算呢？

　　同时，记者也进行了计算，以一辆20万元的车为例，保四项基本商业险如车损险，三者险20万元，不计免赔，人员险每座1万元，保费大多在4500元左右。

　　如果上一年理赔次数超过3次，下一年保费按最低上浮标准计算，4500×10%=450元，假设这次事故，维修金额还不到450元，还不如私了来得划算。

　　如果不影响车辆正常行驶，只是影响了车辆美观，在小剐小蹭上，建议不必每次都索赔，可以把需要索赔的地方，攒到一起并案处理，但不能同一位置重复报案。

　　单方事故一般维修金额都不会大，可以根据自己对风险的承受能力选择是否进行报案理赔，但是对于双方事故，或者多方事故，特别是涉及人员受伤时，金额都较大，车主还是利用保险理赔为好。

　　综上所述，车辆保险买的再全再好也架不住出险多，车辆保险精打细算从衡量是否出险开始，这样才能既发挥保险的保障功能，让你享受到车险的贴心，又不会被保险公司拒承保。