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大连地区最新火灾信息报道：2012年11月15日中午12时许，大连中山区民主广场附近电车修配厂着火，距离数公里远都能看到浓烟不断升起，大连市消防部门紧急调度了多辆消防车前往进行火灾抢险。冬季火灾事故易发，企业尤其需要注意防火安全。那么市面上的火灾保险都有哪些？在火灾来临时都可以提供哪些保障呢？

火灾保险简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。根据被保对象的不同分为财产保险和人身意外险。火灾保险是一种常见的责任保险，能够在火灾发生之后，对损失的财物进行一定的补偿，是企业不可或缺的保险之一。

　　企财险和家财险能够对火灾损失承保

从市场的现有保险产品来看，企财险和家财险能为火灾事故提供较为全面的风险保障。如企财险（包括财产一切险、建工险、火灾险等）是任何企业在生产经营过程中应该首先考虑的一项基本险种。该险种保障的是企业因被保险财产在风险所在地遭受自然灾害或意外事故而引致的损失。从实际理赔的案例来看，只要火灾不是因为故意纵火的原因导致，一般都能得到理赔，但如果事故原因由于违规操作或者在部分除外责任中，可能会扣去一定的免赔额或者按照比例赔付。现在很多商业保险公司都出了火灾险，能够对火灾引起的财产损失进行赔偿。而由于火灾造成的人员受伤，可以由人寿险公司来赔偿，比如烧伤，意外身故等等。

在投保过程中，企业和个人都应该衡量保额和保险标的的现金价值，来确定合适的保费和保额。简单来说，给自己的房子、财产投保的金额不要超过其本身的价值，因为家财险仅根据损失来赔偿，累积赔偿额不能超过损失总额，多买的保险只能浪费。

　　企业应该了解的火灾公众责任保险

火灾公众责任保险是以被保险人因火灾造成的对第三者的伤害所依法应付的赔偿责任为保险标的的保险。大力发展火灾公众责任保险，可以通过市场化的风险转移机制，用商业手段解决火灾责任赔偿等方面的法律纠纷，可以使受灾企业和群众尽快恢复正常生产生活秩序；同时，还可以促进经营者不断提高改善自身消防安全条件的积极性，从而切实保护公民的消防安全权益。

投保相关情况提供参考如下：

火灾公众责任保险按照场所的建筑耐火等级、装修材料、防火分隔、安全疏散、消防设施和消防管理等因素实行火灾公众责任保险消防安全评估，保险人在承保前，应当委托评估机构对被保险人的消防安全状况进行评估。在消防安全评估过程中，投保人和被保险人应当如实提供有关情况和资料，并承担与其相关的法律责任。

评估的基本内容包括，单位的消防安全管理体系评价、建筑防火评价、建筑消防设施评价、电气防火安全评价、易燃易爆单元评价等方面。具有评估资质的消防技术服务机构，在消防安全评估中，必须遵循真实性、公平性、科学性原则，依照法定程序进行评估，其有效期为一年。

火灾公众责任保险投保费率，根据消防安全条件实行浮动制。浮动标准由承办本保险的保险公司和保险中介机构共同商定。

火灾公众责任保险实行奖惩机制，根据在保险期间是否发生火灾事故，实行差别费率：

（一）在保险期间无火灾事故赔款的，在第二年投保时，保险人可给予相应的费率优惠；

（二）在保险期间被保险人发生火灾事故的，在第二年投保时，被保险人可采取提高收费标准、增加绝对免赔额、提高相对免赔比例及限制承保金额等办法对风险进行控制。

被保险人在申请投保时，应当如实告知保险标的有关情况，并一次性付清当年全额保险费。

火灾公众责任保险是预防火灾、确保消防安全的重要措施。公安消防部门要积极引导公众聚集场所经营者参加火灾公众责任保险，提高预防和抵御火灾危害的能力。

被保险人应当严格遵守国家消防法律法规和规章，落实消防安全措施，完善消防安全管理制度，实行消防安全责任制，及时消除火灾隐患，防止火灾事故的发生。发生火灾时，采取有效措施疏散顾客，扑灭火灾。

在保险合同有效期内，被保险人名称、经营规模、经营性质等事项如有变更，应及时书面向保险人申请办理变更登记手续。

发生火灾事故，被保险人应当及时通报保险人，并如实提供相关情况。

条火灾事故发生后，公安机关消防机构应会同保险人及时对火灾事故进行调查，核实火灾损失，认定火灾原因，分清火灾责任，并出具相关法律文书。

保险人在接到被保险人提交的保险单、损失清单、有关费用单据和有效法律文书等单证后，按照“主动、迅速、准确、合理”的原则进行理赔清算。保险人在赔付时，直接与被保险人发生赔付关系，不直接将赔付款项交付第三者。

被保险人发生火灾导致第三者人身伤亡时，按照国家有关规定执行。

火灾公众责任保险赔偿顺序为：首先赔偿人身伤亡，其次赔偿财产损失。

因被保险人之外的责任导致被保险人火灾事故的发生，而造成第三者人身伤亡或财产损失的，保险人赔付后，被保险人应将索赔的权力转交给保险人，并积极配合保险人向有关责任人索赔。

加大火灾公众责任险的宣传力度，充分利用媒体、会议等形式，进行广泛社会宣传，承办本保险的有关保险公司，有向被保险人提供本保险咨询、宣传的义务。

充分发挥保险中介机构的专业性，积极对保险条款、费率体系等进行专来创新；充分利用保险中介主体渠道优势，作好投保、索赔、防灾防损等客户服务工作，推动火灾公众责任保险的发展。

公安机关消防机构落实责任制，加强对公众聚集场所火灾公众责任保险投保情况的监督、检查，督促其积极参加火灾公众责任保险。

　　火灾保险理赔程序复杂

火灾发生后，被保险人该履行哪些保险义务呢？

开心保网相关人士介绍说，根据保险法规定：投保人、被保险人或者受益人获悉火灾事故发生后，应当及时通知保险公司，从而避免因勘验定损不及时而引起的不必要的争议，如对财产损失数量和程度的确定、损失金额的核定等。此外，出险后受灾企业应积极努力采取一切措施以防止或者减少保险标的物的损失。由于火灾中的财产遭受了直接火烧、高温烘烤、烟熏污染等作用，且在火灾原因调查认定的过程中将继续经受氧化、腐蚀等，使得损失程度加重，因此对事故现场及受损财产的减损措施将十分重要。

而保险公司也投入到紧张的工作中。开心保负责人表示，由于火灾引起的财产损失情况较为复杂，接到火灾报案后，一般地说，保险公司将根据案情的需要尽快委托专业的保险公估公司到场查勘和收集索赔资料，并评估损失情况。受灾企业在向保险公司报案索赔后，应当根据保险公司的要求，提供理赔所需的得以确认保险事故原因、损失程度的所有证明和资料。

一般而言，火灾过后，公安消防部门将封闭现场并对起火原因和事故责任进行调查，直至出具事故责任认定书，时间一般都在一个月左右。如对公安消防部门认定的事故原因和责任持有异议，受灾企业有权向公安消防部门申请复核。如果保险公司对认定的事故原因和责任持有异议，受灾企业亦应配合保险公司及时申请复核。这也再次表明，企业在事故发生后应及时向保险公司报案，以便于保险公司能够尽早了解火灾事故状况并开展定损工作。

秋冬季节是火灾的易发、多发季，更需要火灾保险来规避风险。无论是企业还是家庭，都要提高防火安全意识，不在室内堆积大量易燃易爆物品，避免出现安全隐患。同时，企业也该定期排查紧急疏散通道，保证在火灾意外发生时能够减少人员伤亡。大火无情，防患于未然才是安全之本，而一份周到的企业火灾保险，更能将风险降到最低。