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如今，随着养老成本压力，越来越多的老年人开始把目光聚焦在理财上，那么老年人该如何理财呢？老年人保险理财规划如何安排？

养老费用呈增长之势

据报道，我国人口的预期寿命从20世纪50年代的平均40岁到目前的73岁；未来20年，将接近80岁；到2050年更有希望达到85岁。

活得越久，养老生活的花费自然越高。以60岁退休计算，如果活到80岁，按照目前养老机构3000元每月的费用计算，至少需要72万元；如果考虑通胀、寿命延长和医疗开支等，总养老费用会超过100万元。

退休是人生不可避免的问题，我国目前确定的养老金替代率的目标是54%，这意味着退休后的收入只有在职时的一半左右。为了保持同样的生活水平、医疗条件等，个人还需另行储备退休金。

专家建议，购买保险产品时应按适当比例对养老资金进行配置，实现退休后仍享受高品质的生活。

首先，留足日常生活备用金

随着年龄的增长，老年人医疗费用方面的支出增大，应根据夫妻双方身体状况考虑医疗备用金和约6个月的日常衣食住行备用金。这部分资金是随时可能用到的资金，因此，最好以银行活期存款方式进行留存，以备不时之需。在具体留存形式方面，建议开立重庆银行长江卡，同时开通免费的“聚财通”功能。卡内资金既可以在未使用时按6个月定期存款计息，又可以随时支取。灵活方便的同时能得到高于活期存款的收益。

首选无风险产品

中老年人在完善保障缺口后，还要对现有资产进行合理配置，实现资产的保值增值。安邦人寿理财专家建议，无风险的产品应作为自身养老金的最基本保障，其中银行储蓄又应作为首选。

储蓄作为最为稳健、保本的投资方式，被大多数中老年人偏爱；老年人群可根据家庭资金情况，把50%以上的资金作为固定的银行储蓄资金。但储蓄很难抵御持续的通胀压力，因此如果条件允许，中老年人还可以选择无风险稳健型保险理财产品。如安邦盛世3号终身寿险（万能型），它兼具保障和理财功能，且费用低廉、复利计息，一次缴费可获得终身身故保障。该产品本身具有最低保证利率（最低保证利率为2.5%），除了能够帮助老年人实现资产保值，其中的收益及分红还可以抵御通胀。

做足全额保障

截至去年，我国60岁及以上人口占比达13.26%，已成为全球人口老龄化程度最高的国家。老年人更容易面临各种意外风险、医药费用开支等，因此保险专家建议中老年人应尽早为自己购买养老、医疗、意外等方面的保障。在拥有社保或农村合作医疗等最基本保障基础上，还应选择商业保险加以补充，可利用20%-30%的资金为自己提供全面的保障。

目前市场上传统型养老保险，投保人在合同期满时可领取一笔资金用于养老，如果投保人想每月都有收入，则可选择年金型保险，获得定期稳定收益来维持老人的日常开销。在购买年金型产品时，可以选择重疾及意外等附加险进行组合购买。组合购买性价比更高，也能更从容应对突发事件。如果投保人资金充裕，在上述基础上还可投保分红型和万能型产品，为自己的老年生活带来更多的财富与保障。

投资量力而行

老年人的风险承受能力比较差，理论上讲并不适合进行风险类投资，安邦人寿理财专家提示，中老年人可适度进行低风险投资，例如债券类、货币基金类等。债券、货币基金风险系数都相对较低，且收益比较稳定、高于银行储蓄，中老年群体可拿出10%-15%的闲散资金进行此类投资。

理财专家同时指出，老年人抗风险能力较低，一定要根据自身财务情况和风险承受能力进行适当的选择，切勿盲目投资。对于那些对股票、基金等投资工具熟练使用的老年人也可根据自身的资金情况，将5%左右的资金投入股票、黄金、基金市场。在股票市场中，老年人群可以选择长线投资，长期持有规模大、效益好的蓝筹股。另一方面，黄金投资可选择流通性好的纸黄金进行投资，通过低买高卖获得差价利润。

老人理财以稳健为主

由于退休后不再有持续增长的收入来源，从风险承受能力来讲，老年人更强调理财本金安全与收益稳定的需求。

目前，老年人投资理财有很多方式，银行理财产品、分红型保险产品、基金、国债多得让人眼花缭乱，如何在保证本金的基础上获得收益，成为时下人们关注的一大焦点。

不少老年人在理财时，对收益率尤其关注，但高收益伴随着高风险，重庆银行理财师提醒，一味追求收益率并非明智之举，而应该是要在稳中求进。

筹备养老费趁早规划

养老规划，越早越好。巨大的资金需求量可通过日常生活理财的逐步积累来实现，人生不同阶段，其投资规划也各不相同。

青年人养老资金的储备时间相对较长，可以选择较为积极的投资方式。比如：基金定投、养老保险、银行理财产品、股票等都是可以涉足的。其中，养老保险和基金定投可根据投资者自身的经济能力和资金的使用状况来确定缴费数额，并以期缴的方式进行，减轻瞬时支付压力。

一般来讲，保费和投保年龄是成正比的，若是分红型保险，青年人相比老年人在红利的分配上也将更为合算。由于年轻人的风险承受能力相对较高，对于股票等高风险的投资项目可视自身情况以部分资金试水，积累投资经验。

中年人投资理财应注重资产的保值增值。可以采取组合投资方式，在分散风险的同时实现稳健的投资目标。再根据自身的风险承受能力状况，将低风险、中风险、高风险产品按比例搭配，并注意短期、中期、长期资金的配比。

此阶段的投资者，已拥有一定的经济基础，可以选择银行理财产品等有一定投资门槛要求的稳健型投资项目，以达到资金保值增值的目的。在保险方面，可考虑定期寿险、重大疾病保险和住院医疗保险等增加养老保障。

老年人投资选择应以资金安全性为主。重点着眼于有一定收益保障的投资工具，再根据投资经验和经济实力考虑是否配以小比例的高风险投资。随着年龄的增长，需根据身体状况留足家庭的日常备用金。

备用金的留存形式，可考虑开通例如重庆银行“聚财通”的自动理财功能，资金收益可达活期存款的3-5倍，且不影响日常的存取款和消费。其余的养老资金可以选择低风险的银行理财产品及货币基金等稳健的投资方向。

养老型专售理财产品

随着节日的到来，银行也推出了养老型专售理财产品，投资收益较普通理财产品略高，尤其针对偏好期限较长、风险较低、收益较高的中老年客户。例如：重庆银行推出的长江？鑫利第250期理财产品，理财期限177天，预期年化收益率可达5.4%，由于该产品投资范围为全国银行间债券市场可流通债券，因此属于低风险的风险等级，5万元起售，投资门槛相对较低，并且支持柜面、手机银行、网上银行等多渠道购买，方便快捷，使投资者的资金可以灵活流转。

总之，不同人生阶段的投资者，对于保障、储蓄和投资的需求应各有侧重，需要根据自身的资金状况、需求状况以及风险承受能力进行合理的比例配搭，最终实现财富人生。