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金秋十月正是新人扎堆结婚的好时候，把“生死契阔，与子成说。执子之手，与子偕老”的美好承诺付诸现实保障，在人们享受喜悦的同时，一个买保险防小三的帖子在网上炸开了锅。那么这到底是一款怎样的保险？一张婚姻险保单真能守护婚姻么？记者就此事采访了中宏保险和信泰保险相关负责人。

　　婚姻险别出心裁防小三 引网友围观

“苏州某保险公司推出防小三险了，你们会不会买啊？“近日，在苏州当地某论坛，有网友发帖称，苏州有家保险公司推出了一款“婚姻保险”，只能丈夫作为投保人妻子作为被保险人，一旦离婚，妻子将享受到保单利益的大部分。该帖发出后，许多网友纷纷跟帖大呼出了“防小三”保险，很是支持。

虽然“蓝胖子“并没有细说该保险的具体内容，不过光“防小三“这个字眼就吸引了大批网友的眼球，许多人纷纷跟帖表示了认同。网友“怀芹“就说：“对很多家庭来说还是不错的保险啊！“网友“kuaijie123”也称赞：“想出这个保险的人也太有才了。”

不过也有网友对此表示了质疑，网友“我要飞”就说：“这个保险好难界定呐，真想看看那份保单，估计非得离婚才能得到理赔吧？”网友“张小强”则感慨道：“连爱情都要买保险了，理赔之后就不心疼了？”

　　婚姻保险：丈夫投保，妻子是受益人

记者随后通过网络查询发现，上述提到的“婚姻保险”是某保险公司近期推出的一款名为“爱你一生婚姻保障计划”的保险产品。据该保险公司负责人介绍，该款保险共有两款，每款的最低缴费额为3000元和5000元每年。与目前国内市场上流通的“婚姻保险”最大区别，是该保险只能由丈夫作为投保人，妻子作为被保险人。在保单签订前，夫妻双方将约定好保单权益划分的比例，该比例有60%、80%和100%三个档次，是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫相应获得剩余的部分。也就是说，在此权益约定的保护下，妻子将至少获得60%的保险权益，如果丈夫一开始选择将权益百分之百归妻子所有，那么即便离婚，保单利益也将全部由妻子享有。

　　只是个噱头 婚姻险实质就是寿险

昨天，对于上述婚姻保险，中宏保险专家认为，该保险其实就是一个披着“婚姻”外衣的寿险产品。

中宏保险负责人告诉记者，婚姻保险，就是在夫妻双方办理了合法婚姻登记的基础上，给予保险保障。一般来说，购买该保险需要夫妻双方共同出资，如果婚姻出现破裂，保险公司就应该按照事先约定的条款给予赔偿。这款保险没有上述保险内容，实质还是一份意外、健康以及具有理财功能的传统保单。

而事实上，类似以“婚姻”为噱头的保险在国内很普遍。据中宏保险专家介绍，目前国内的婚姻保险产品实质上还是寿险产品，保障大多是婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况，还不能单纯针对婚变的风险概率给予补偿。“最大的障碍是道德风险，如果以婚姻持续为保险标的，为获得保险赔偿而假离婚的事情就难以避免。”

　　专家：实际是变相分红险

目前，国内市场上也有不少以爱情保险、婚姻保险为卖点的保险产品。中新网金融频道梳理发现，生命人寿、利安人寿、泰康人寿等都推出过类似的产品。如生命人寿推出的女性专享“红玫瑰”险种、利安人寿的“真爱永恒”和“牵手一生”将保险利益与婚龄挂钩、泰康人寿的“爱家之约”等。

不过这类保险与国外的爱情保险有很大差别。它并不保爱情，只是在爱情名义下的养老与保障兼顾的终身保险险种。区别在于，二人必须在婚姻存续期才可领取保险金。

正像一位华泰寿险业内人士对此的直言不讳，和国外的婚姻险相比，我们国家的太不正宗。都是‘旧瓶装新酒’，是保险公司将现有的险种包装成婚姻保险。

华泰保险专家介绍，目前市面上的婚姻险、爱情险多以普通的寿险产品为基础，有些加上分红等理财功能，有些则补充健康医疗和意外等方面的保障，摇身一变成为婚姻险。而一些婚姻险产品强调“婚姻持续时间越长，返还的保险金就越多”，实际上是分红型寿险产品的典型特点。而在对爱情的保障方面，将婚姻破裂作为支付条件的却很少。所以婚姻险并不保证婚姻。

　　国外婚姻保险面面观

英国：爱情保险公司规定，凡是已婚夫妇，均可购买爱情保险。在英国，每对夫妇只须每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。自保险之日起，夫妇和睦相处达25年者，可以领到5000英镑的保险金;夫妇中若有一个在保险期间病故或其它原因死亡，未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金;如果参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚者，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。

美国：美国的婚姻保险更像是一份分产保证合约，即保证离婚时可以分得保单上列明比例的家产。倘若双方真要离婚，就履行分产合约，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿，无须诉讼。并且可以在保险中约定，因婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚，那些喜新弃旧者因此会为自己的行为付出代价。

瑞典：参加保险的已婚男女按年缴纳一定数额的投保金，到结婚25周年的纪念日时，保险公司将一次性地赠予投保夫妇一笔可观的保险金。期间夫妻双方如有一人故世，另一方亦可领到一定数额的抚恤保险金。

俄罗斯：俄罗斯结婚保险条例，规定了凡符合投保人条件的父母(养父母)、监护人等，均应为其2~15岁的儿子投保结婚保险，保障被保险人在达到法定婚龄后在结婚时可领取结婚保险金，这是一项法定强制保险。

韩国：爱情保险在韩国约有20年的历史。由婚介和婚庆公司与保险公司共同开发出售的保单，分为婚前和婚后爱情保险。婚前爱情保险以恋爱者是否最终成婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则不给付保险金。婚后爱情保险以婚姻存续为给付保险金的条件，婚姻存续到一定年限，保险公司在重要的结婚纪念日支付保险金，婚姻中断即止。